王快雪:中小商業銀行市場需要深耕

今天我想講一個專題，就是中小銀行市場需要深耕，另外講四個小觀點。記得比爾蓋茨講過傳統銀行將像恐龍一樣逝去，傳統的銀行業務靠大量集中放款取得利潤的時代也即將逝去，盈利空間會越來越小。這樣的話，中小銀行必然要避免同質化，進行錯位競爭。特別是2008年以來，國內幾百家中小銀行貸款公司以及改制成農村商業銀行和農村合作銀行的農村信用社，這些中小銀行就需要根據自己的定位和特色對自己有一個重新的估量。中小銀行一定要堅持自己小、快、優、久、新的特點。小就是現在銀行很多，中小銀行既然設計成小，就要耐住寂寞，要甘于做小。新就是新的人才、新的機制、新的制度、新的治理結構和新的營銷策略，同大銀行可以進行一些差異化的經營。優就是優質優秀，而且要有自己的優秀品質，別人無法復制的策略，規模大意味著風險大，質量優就意味著品質優，所以要突出優。快就是所有的工作效率和貸款的環節都應該快于大銀行，這樣才能促進你的特色。最后一個是久，銀行經營的路不在于走的多快，關鍵是在于走的多遠、多久，小銀行如果能夠生存下來能夠做的久就是成功。以下是四個小觀點。

第一個是區域經濟劃分給我們所有的銀行都帶來商機。二戰以后日本就出現了通過戰略經濟結構調整、以及區域結構調整帶動了整體經濟的發展。當今中國的產業規劃和區域調整特別是區域平衡，東北、西北、華東、華南以及環渤海地區都在做經濟調整，這給所有銀行都帶來了巨大商機。第二個是銀行要注意把握硬信息和軟信息。大銀行一般都注意硬信息，也就是一般企業的產品流程生產情況等等，軟信息是什么?是人際關系，包括老板的道德品質、信用環境等等。軟信息把握正是中小銀行的地緣優勢，是所有大銀行不能替代的。第三個是關于農村理財市場。大家都知道農村2008年人均收入4700元，比2007年增長8%，儲蓄還穩中有升。但現在農村由于一些不良信息、不良勢力的引誘，使得農民把錢集中在三個方面，一個是博彩、六合彩非常盛行;二就是投資一些房屋;三是給了高息的非法融資。其實，農村理財市場需求巨大，但同樣應注意很多農民認為買了理財產品以后必須得增長，市場變化了跟我沒關系，因此，在營銷里頭必須給農民解釋清楚，這樣才可以掌控風險，避免一些不必要的群發事件發生。第四個是中小銀行拒絕低息。低息可以增加放款的吸引力，但另一方面，貸款者也容易造成使用款項的漫不精心，不能將貸款用在正常的生產經營方面，甚至可能把這個錢用在其他消費方面，包括前面提到的六合彩上。所以，把握一定的高息或者一定量使其付出成本精心使用貸款，盲目競爭降低自己的貸款利息。

(作者系天津農村合作銀行副行長)