淺析我國商業銀行如何處理好發展與民生的關系

李政峰 林國軒

[關鍵詞]商業銀行；發展；民生：選擇：重要性

一、我國商業銀行發展民生面臨的思想誤區

1傳統觀念認為，商業銀行效益目標要求銀行的經營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領域注重分配和公平，從表面上來看沒有經濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2認為商業銀行獨立的市場經營主體地位與其在民生領域應承擔的社會責任是對立的。將民生領域僅視為政府的責任，認為發展民生應依靠國家財政的扶持，商業銀行在民生領域作為不大，不應過多的參與民生和廣泛的社會責任活動，只應承擔與其性質、地位相對應的責任與義務。

3認為民生領域不同于一個具體的工程和項目，商業銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務將無從人手。

二、我國商業銀行關注民生的必要性

1外部政策原因。我國商業銀行在經濟、金融發展和改革過程中。除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖，為國民經濟和社會發展提供支持，維護經濟社會穩定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境之外，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。因此，我國商業銀行關注民生領域是實現與政府意圖對接，尋找業務發展機會的必然選擇。

2內部發展原因。銀行本身既是經濟組織，也是社會組織。關注民生、承擔社會責任與銀行的發展是共生共榮，相輔相成的關系。做好民生領域的金融服務，是商業銀行實現戰略轉型，優化客戶結構的需要。

近幾年，國內商業銀行紛紛加快了戰略轉型步伐，并在中間業務、零售業務、內部架構方面取得了一定成效。然而，由于產品的高度同質化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術和產品方面競爭上升到社會責任理念以及商業倫理和道德水準的競爭，這才是國內商業銀行真正的轉型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉化為企業發展的機會可能不在于新技術，新產品，新服務，而在于社會問題的解決，即社會創新。這種社會創新可以直接和間接使企業得到利益。營利性作為商業銀行的本質特征，是應當得到高度肯定和鼓勵的，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關人之間的利益均衡。商業銀行需要通過進軍民生領域調整客戶結構，促進業務發展戰略轉型，實現利益相關者的均衡發展。

三、服務民生的重點領域選擇

1基礎設施建設領域。發展中國家民生領域的一個基本國情就是基礎設施、基礎產業、基礎產品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續的融資支持。隨著擴大內需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規模基礎設施建設的高潮，客觀上為我國銀行業積極介入大型基礎設施建設項目，擴大業務規模，特別是信貸資產規模方面提供了巨大拓展空間。

2保障性住房領域。住有所居是民生領域的基本要求。因此，國家促進房地產市場發展的政策重點之一是加大保障性住房建設力度，增加經濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經濟適用住房，建設資金規模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發展時期。

3教育、醫療、環保、社保領域。教育、醫療、環保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質量的重要保證，是現代服務業的重要組成部分。社保、醫療、學校、環保等眾多客戶群體，多屬于服務行業客戶，是民生領域建設的直接參與者，這四個民生領域的金融服務覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業務，是我國銀行業實現支持民生事業，拓寬增收渠道，實現調整客戶結構和業務轉型最重要的內容。做好這四個領域的工作重點是：一要注重將建行相關業務和產品整合成一個產品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關心的突出問題，提供全方位、高品質、個性化的金融服務方案。三要體現人性化的服務理念。

4財政資金領域。財政資金是民生領域發展的源頭，在社會資源配置方面發揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領域建設駛向快車道。

面對積極財政政策下民生領域日益擴大的財政投入規模，在提高財政資金使用效率的同時，財政部門對資金保值增值的需求也不斷增長，對銀行的金融服務能力和業務管理手段提出了更高的要求。為此，我國銀行業應構建高效的應用系統、豐富的產品體系和個性化的服務方案，加強部門間、層級間協調聯動，積極捕捉關鍵環節，轉變服務模式，創新服務產品，提升服務質量，深化與財政資金上下游客戶的合作深度，有效實現財政資金的體內循環，為對公對私業務的全面良性發展創造條件。

在重點關注以上民生領域外，還要特別注意以往關注不多但現在已經呈現出強勁增長勢頭的行業，用全新的視野和標準衡量、判斷、把握新興市場，不失時機地拓展業務。比如文化旅游、廣電傳媒、新聞出版、社會中介，這些領域一方面成為民生關注的主要內容和潛力需求，另一方面這也是社會進步的標志，國家重點發展的對象。這里不乏大量的優質客戶，不乏大量的商業機會。尤其是諸如保險、信托、租賃產品，都可以嫁接到很多民生領域中，完全可以更好地提高銀行的金融服務水平和市場競爭能力。因此，只有時刻關注民計民生，將“民生發展、金融有責”融入到銀行企業文化建設中，培育全員的企業社會責任意識，更好地服務社會，促進社會經濟發展，才能樹立起負責任的銀行形象，贏得社會公眾的信任和支持，借以實現自身的可持續發展。

(編輯/劉佳)