保險信用評級制度的完善與發展

信譽是市場經濟的生命和靈魂，較高的信用等級就意味著具有較強的市場競爭優勢。

保險信用評級制度是保險信用評級機構以客觀公正的態度、科學的分析方法，通過利用保險市場公開的信息、保險公司內部的消息以及對保險公司財務狀況和經營業績的評價，對保險公司未來的償付能力及其履約意愿做出等級評定，并用特定符號表示出來，從而滿足廣泛的市場參與者需要的一種機制。其特點是：評級機構具有中立性；具有專業性和科學性；信用評定結果發布便捷，使用方便。

一、保險信用評級的意義

1、保險信用評級是降低保險市場信息不對稱，向投保人提供有效信息的手段之一。保險信用評級機構將保險公司的償付能力、信用風險等一些有價值的信息提供給投保人，以便投保人做出最佳的決策。

2、保險信用評級是政府監管保險市場的重要工具之一。保險信用評級在保險業務、保險資金的運用、保險公司財務活動和保險公司分支機構設立審批這四個領域中充分地體現出了它作為政府監管保險市場的工具的作用。

3、保險信用評級是保險公司重要的競爭策略之一。信譽是市場經濟的生命和靈魂，較高的信用等級就意味著該公司具有很強的市場競爭優勢。

二、促進我國保險信用評級發展的建議

1、加強我國保險信用評級制度外部環境的建設

(1)增強社會信用評級意識，培育我國保險信用評級市場。第一、增強信用評級知識的宣傳力度，提高全社會對保險信用評級的認知程度，培育我們國家自己的保險信用文化，第二、應加強政府對保險信用評級制度的重視力度。第三、積極培育保險信用評級市場。

(2)建立和完善保險評級制度的法律法規。《保險法》僅提出了“最大誠信原則”，而在信用評級這一塊是空白，它的缺位必然給信用評級的發展帶來困難，因此制定專門針對保險信用評級的法律法規非常必要。

(3)加強對保險信用評級機構的管理和監督。政府的有效監管是確保保險信用評級制度不斷完善和成熟的前提。目前我國應明確對保險信用評級機構進行統一監管的部門。

(4)完善保險信用評級機構的認可制度。第一，監管機構應該明確規定保險信用評級機構的準入機制和退出機制；第二，實行“準認可”制度，對符合必備條件的保險評級機構，規定出一個明確的觀察期；第三，監管當局應該建立起對保險信用評級結果的復審和評價制度，確保保險評級機構評級的客觀和公正性。

(5)健全保險企業信息披露制度。落實和完善保監會已出臺的《保險業信息披露管理辦法》是當務之急。也可以在條件允許的前提下，建立起我國的電子信息系統。

2、加強我國保險信用評級機構的自身建設

(1)加強評級方法的研究，設計科學的評級指標體系。鑒于國外著名的保險信用評級機構是以保險公司的財務實力，尤其是償付能力為主要的參考指標來進行評級。因此，我們可以根據《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》中規定的指標以及保險公司的經營能力、員工的素質等基本的因素，對保險公司作出公正合理客觀的評價。另外，我們應該朝著評級數量模型的方向發展我國的保險評級技術，建立起我們自己的數量模型。

(2)大力培養保險信用評級專業人才，加強保險的隊伍建設。在師資力量比較雄厚的高等院校開設與保險信用評級相關的課程或專業，同時加強信用評級機構對保險評級人才培訓。監管部門應設立保險信用評級師的從業資格考試制度，提高我國信用保險評級機構人員的整體素質。

(3)擴大國際合作領域，拓展自身業務。我國保險信用評級機構應該通過與全球性的保險信用評級機構的合作來促進我國保險信用評級技術的提高，在此基礎上不斷地開拓出我們自己的新業務。