國際金融危機背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務探討

【摘要】中小企業(yè)融資問題是一個世界性難題，尤其是在國際金融危機爆發(fā)的背景下，我國的中小企業(yè)融資問題更顯突出。在這種形勢下，商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務，已經(jīng)不僅僅是一個經(jīng)濟問題，很大程度上已經(jīng)是一種社會責任了。

【關(guān)鍵詞】國際金融危機;中小企業(yè);融資

【中圖號】F831.59【文獻標示碼】A【文章編號】1005-1074(2009)03-0052-01

2008年下半年以來，由美國次貸危機引發(fā)的華爾街金融風暴，快速席卷整個國際金融市場，演變成全球性金融危機，世界經(jīng)濟出現(xiàn)明顯下滑，進而使發(fā)達國家?guī)缀跽w陷入衰退。在同世界經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密的條件下，我國經(jīng)濟受到的影響日益顯現(xiàn)。國際金融危機對我國的影響開始時主要體現(xiàn)在進出口貿(mào)易上，然而，隨著危機的惡化，金融危機對實體經(jīng)濟的影響也日益嚴重。而實體經(jīng)濟中最受沖擊的正是中小企業(yè)。目前，我國中小企業(yè)數(shù)已達到4600多萬戶。中小企業(yè)在經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位、作用日益顯著。可以說，如何協(xié)助我國中小企業(yè)過冬已經(jīng)成了保證國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的重要課題。在這個課題中，商業(yè)銀行無疑將扮演相當重要的角色。

1國際金融危機造成的中小企業(yè)生存困境

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在制度建設(shè)、自給能力、融資渠道、抗風險實力方面存在很多致命的缺陷。因此，中小企業(yè)在國際金融海嘯的沖擊下，損失慘重。受金融危機的影響，2008年年底，全國中小企業(yè)里面歇業(yè)、停產(chǎn)或者倒閉的大概占7.5%；其中，沿海地區(qū)，尤其是，珠三角地區(qū)損失更為慘重，據(jù)廣東省政府發(fā)展研究中心提供的研究數(shù)據(jù)顯示，僅2008年1～9月，廣東全省倒閉的中小企業(yè)數(shù)就已經(jīng)達到5.6萬家。隨著危機的蔓延，我國中小企業(yè)的生存環(huán)境十分嚴峻：

1.1出口訂單銳減第104屆廣交會到會境外采購商累計174562人，比今年春交會減少9.1%；出口成交額為315.5億美元，比上屆減少17.5%。估計東莞訂單減少二成。紡織服裝、玩具等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)品受國際市場萎縮影響比較大。

1.2產(chǎn)出下降全國11月工業(yè)增加值同比增長5.4%，增速創(chuàng)下1994年以來的最低同比增幅。廣東1～11月，規(guī)模以上工業(yè)完成增加值13813.41億元，比上年同期增長12.8％，增幅同比下降5.2個百分點。

1.3融資困難加劇中小企業(yè)本來就融資難，經(jīng)濟增速放慢情況下，銀行的不良資產(chǎn)會上升，放款行為更加謹慎。在多家企業(yè)倒閉的情況下，銀行保持高度的警惕，從目前銀行樂意支持國有控股企業(yè)的動向來看，短期中小企業(yè)融資面臨更大困難。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，廣東金融機構(gòu)中為小企業(yè)提供貸款只占貸款總額的6%左右，低于全國15%的平均水平。

2商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務危中有機

由于中小企業(yè)固有的“抗風險能力差，信息透明度低，合格抵押品欠缺”等特點，導致其信用風險程度高，同時也給銀行在控制風險方面造成了調(diào)查成本高、風險覆蓋手段有限等問題。各商業(yè)銀行在信貸投放的時候，均有意無意地嚴格把控對中小企業(yè)的準入門檻。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)中，中小企業(yè)貸款占各項貸款金額僅14.7%，大部分中小企業(yè)都是通過自籌或者地下融資的方式籌集資金。全國工商聯(lián)的相關(guān)數(shù)據(jù)還顯示，過去三年間，雖然全國信貸總量在增加，但是中小企業(yè)所得到的貸款占比卻一直在縮小。在危機面前，各商業(yè)銀行紛紛求自保，中小企業(yè)可獲得的融資空間被進一步壓縮。

3目前商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務的缺陷

從目前國內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資業(yè)務來看，主要存在以下幾個方面的缺陷，從而導致該業(yè)務一直停留在口號上：信貸風險管理制度遠未完善的缺陷，造成信息不對稱風險控制乏力。由于中小企業(yè)信息的不對稱致使出現(xiàn)逆向選擇和道德風險是形成中小企業(yè)融資難的重要原因。目前，中小企業(yè)大都缺乏可信的財務報表信息，對應的社會信用評級系統(tǒng)不完善，更缺乏健全的信用風險管理體系，銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用好壞和償債能力等信息的掌握與企業(yè)實際情況相差很大。

4當前形勢下商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資業(yè)務對策分析

4.1正視風險，提高中小企業(yè)融資業(yè)務收益要正視中小企業(yè)融資業(yè)務是一種相對高風險業(yè)務，按照高風險高收益的原則，商業(yè)銀行要千方百計提高業(yè)務收益。提高收益一方面是提高產(chǎn)品定價，一方面是降低業(yè)務成本。商業(yè)銀行要提高風險定價測算能力，形成不同于一般信貸產(chǎn)品的價格體系。但一味提高融資產(chǎn)品價格是要受到市場價格限制的，超過一定的范圍，就會有“逆向選擇”的副作用，愿意接受過高利率也要貸款的企業(yè)中產(chǎn)生不良的比例肯定也比正常要高。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，降低成本才是做好中小企業(yè)融資業(yè)務同時區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的核心競爭力所在。

4.2加大行業(yè)研究和地域經(jīng)濟研究力度，有針對性地選擇中小企業(yè)客戶商業(yè)銀行要加大行業(yè)研究和地域經(jīng)濟研究力度，要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈拓展目標客戶，重點選擇與產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈上核心優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)定的中小企業(yè)給予信貸支持。如：有一定競爭優(yōu)勢、以國內(nèi)為主要市場的制造類企業(yè)，訂單充裕、成本優(yōu)勢突出的外向型生產(chǎn)企業(yè)；圍繞重點行業(yè)、主體企業(yè)或重點項目配套的生產(chǎn)型、服務型、貿(mào)易型企業(yè)；有良好品牌、完善渠道、服務優(yōu)勢的物流和商貿(mào)企業(yè)，重點以服務城市交通樞紐為中心的港口、航空、公路倉儲物流企業(yè)；技術(shù)領(lǐng)先、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)并已轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的科技類中小企業(yè)和銷售穩(wěn)定的科技加工企業(yè)等。

4.3加強與第三方物流合作，做大物流銀行業(yè)務所謂物流銀行業(yè)務，就是針對中小企業(yè)、尤其是貿(mào)易型中小企業(yè)無法提供固定資產(chǎn)抵押時，將貨物作為融資條件抵押給銀行，銀行通過控制企業(yè)的物流，進而實現(xiàn)控制企業(yè)的現(xiàn)金流，真正實現(xiàn)資金融通。

當然，中小企業(yè)融資難題的完全解決，還需要政府、社會和中小企業(yè)自身等多方面進行努力，在當前形勢下，中小企業(yè)融資問題的緩解，必將是維持我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要因素之一。