丁克家庭的養老健康規劃

陳女士早年患有糖尿病，無法生育，眼看著夫妻倆都要步入老年，想想膝下無子，養老全得靠自己，夫妻倆想對家庭資產進行盤整并做一個理財規劃，為自己的養老和醫療早做打算。

家庭狀況

陳女士，47歲，某單位職工。丈夫，劉先生，49歲，為某企業中層管理人員。

資產：夫妻倆共有房產2套，市值約為300萬元，一套用于出租，月租金為3000元。陳女士年收入為4萬元，劉先生年收八為10萬元。目前有存款10萬元，基金10萬元，無負債。

支出：每年家庭日常支出約為4萬元。由于陳女士惠有糖尿病，每月醫療費需自付約800元。

保障：夫妻倆均有基本的社保，無商業保險。由于陳女士身體狀況不好，因此醫療費用是一個不小的開支。

理財需求：

1.籌備足夠的養老費用；

2.健康醫療方面的規劃；

3.目前家庭如何理財。

家庭財務狀況分析

陳女士家庭的凈資產為320萬元，無負債。每年可結余資金為12.6萬元。通過分析陳女士家庭的資產負債和收入支出情況，得出該家庭的財務診斷分析結果見表1。可以看出，目前陳女士家庭的收支比較平衡，財務狀況較健康。最大的問題是陳女士家庭的儲蓄率偏高，資金不能有效運轉，實現增值。其次，流動性比率嚴重高于經驗值。另外，保障計劃中只有基本的社會保險，對于家庭來說明顯缺乏相應的保障。

理財分析

結合陳女士家庭財務狀況分析，可將該家庭的理財目標分為短期、持續性和長期3類。

短期目標

家庭備用金可以保證在出現意外情況下，家庭有充足的資金來應對，因此需要留存一部分流動性較強的資金，一般為家庭月支出的3－6倍。建議陳女士將3萬元作為家庭備用金，可采取一部分定期儲蓄，一部分購買貨幣基金的方式來完成。

持續性目標

對于陳女士家庭來說，保險保障是一個持續性的理財目標。

丈夫是保障重點 作為家庭頂梁柱的劉先生，一旦出現意外，將直接影響到家庭的整個財務狀況。因此，丈夫劉先生是重點保障對象。

目前的社保基本可以覆蓋重大疾病費用的一半左右，參考重疾醫療費用的經驗數字，假若劉先生患了重病，為保證他能夠接受良好的治療，設定醫療費用為15萬元；同時在劉先生患病期間，家庭的收入將會大打折扣。為減輕陳女士的壓力，并考慮到她治療糖尿病費用的剛性需求，設定這部分支出為10萬元。由此推出劉先生的保險金額應當最少為25萬元。市場上的重疾險一般都同時含有壽險保障，只要再附加一定的意外險，劉先生的保障就比較周全了。

妻子的醫療費用要考慮眾所周知，糖尿病一旦患上就很難根治，需要一直不斷地進行調理、治療，同時還有可能引發一系列的并發癥。目前大多數保險公司對糖尿病都不予承保。在健康醫療規劃方面，需要給陳女士做好長遠的規劃。建議陳女士采取投資增值的方式來籌備醫療費。考慮到這筆資金是不斷持續的，且隨著年齡的增長會有增大的趨勢，因此可將該資金的籌劃與養老規劃合并考慮。

長期目標

陳女士家庭的長期理財目標是養老規劃。因為他們夫婦二人膝下無子，更加需要充足的養老金來保證夫妻倆退休后的生活質量。

國家近期有調整退休年齡的可能性，因此可以假設陳女士和劉先生都在11年后退休。陳女士的慢性病會經常就醫，花銷增大，因此醫療費用會由現在的每年1萬元，增加至每年2萬元(現值)。如保持現有的生活質量，陳女士家庭在退休時每年的基本支出約為4萬元(現值)。因此，夫妻倆退休時每年的總支出約為6萬元(現值)。

根據統計數據，我國自1980年以來的年平均通脹率為5.92％，未來我國再次出現惡性通脹的可能性不大。因此在進行計算時，通脹率按照4％來考慮。同時，退休后應該以穩健投資為主，因此假定陳女士家庭退休后扣除通脹后收益率為1％。

中國國家社科院2007年推出的《中國可持續發展總綱(國家卷)》中，提到2050年我國的平均人口壽命將達到85歲。因此將陳女士夫妻倆的退休規劃截止時間設定為90歲。通過計算可以得出，陳女士家庭的養老金缺口為104.2073萬元(見表2)。

理財規劃

通過分析，陳女士家庭需要有2萬元的銀行存款以及1萬元的貨幣市場基金作為現金規劃的投資組合。劉先生需要投保兩全保險附加重大疾病和意外險，保額為25萬元，每年需交保費1.087萬元，期繳10年。陳女士需要購買一款投連險來保證自己和丈夫60－90歲的養老費用，可以一次性投資17萬元，另外每年定投約7.7萬元(見表3)。

陳女士家庭財務較為充裕，在養老規劃中并沒有將社會養老金考慮在內，他們每年還有4萬元左右的結余，可以適當提高自己的生活質量，或者將這些資金進行儲蓄再投資。