用保險規劃養老保障

保險是金融行業非常重要的組成部分，發展非?？臁１ｋU業是1980年開始恢復的，當年的保費收入只有4億元，而截至2008年保費收入已接近1萬億元，每年增長速度達到30％。

給保險正名

當前的社會缺乏正面的保險教育，很多中小學課本里面，可能介紹了銀行、證券的基本知識，但是很少有介紹保險的，所以這些年輕人走向社會以后，不知道自己將面臨什么樣的風險和責任，這和我們的保險教育的缺失是有關系的。

保險是人類一個非常重要的發明，它是一種互助、風險平攤機制。大家組織起來，建立一個保險保障基金，把錢放到這個基金里來，當少數人發生保險事故的時候，用這個基金來支付和補償，這就是保險最主要的經濟補償功能。所以保險的本質是保障。從金融和財富的角度看，保險是一種財富活動，保險規劃是理財規劃中的一部分，是所有管理財務風險方法措施中非常成熟重要的一種。

從這一點來說，消費者在選擇保險時，不能把它看成是以獲利為目的的投資行為。短期保險(如財產、責任、意外傷害、醫療等)顯然是一類消費行為；長期保險中的定期壽險顯然也是一種消費，投保人購買的是“安全保障”，長期保險中具有儲蓄性質的保險本質上是一種延期消費。所以我建議大家不要把保險產品和投資產品作比較。

不能完全依賴社會保險

目前，中國的社會保障體系仍然不健全，所以應當注重兩個保險，一個是養老保險，另外是醫療保險。

中國社會的老齡化已經相當嚴重。據統計，2007年全國人口中65歲以上的人口占到8.1％，超過了7％的國際標準，已經進入了老齡化社會。老齡化對未來社會的壓力非常大，對個人家庭也會帶來重大的影響。

養老保障體系通常有3個支柱。一個是社會保險。政府提供社會基本養老保險金，盡管現在的覆蓋面還不算高，但是很多城鎮企事業的職工是享有的。但未來社會基本養老保險再提高繳費幾乎是沒有空間的。第二個支柱是企業?，F在企業提供的養老保險非常少，現在全國累計的企業年金不到1000億元。第三個支柱就是個人。未來政府承擔的會相對越來越小，這也就意味著企業和個人會承擔越來越多的養老責任。

能不能完全依賴社會基本養老保險呢?事實上，社會保險存在幾個問題。一是社會保險覆蓋面整體上比較低，但在逐步擴大。目前的覆蓋面主要針對城鎮的企業職工。事業單位養老保險的制度正在改革，應該和企業趨于一致。如果按照現在的政策，養老費用可能會有很大的缺口。

二是保障水平低。2008年退休職工的平均每個月能領到1300元，與退休前的收入相比，社會保險只能提供一個基本的生活保障，不會提供比較舒適的生活水平，這是社會保險的基本原則。

三是替代率低。所謂替代率，就是說退休后所拿的錢占退休前的社會比例。每個人的替代率是不一樣的，退休前收入越高的人替代率越低，高收入人相當于普通的3倍。對于中高收入以上的人群更需要補充養老資金。

最后，養老資金缺口很大。未來有沒有能力彌補這個缺口，我現在表示懷疑。如果想維持退休生活不下降，依賴社會保險是不夠的。

選擇合適的商業保險

在目前社會保障不充分的情況下，商業保險應該發揮更大的作用。保險公司要在改善養老保險供給方面做點文章，開發一些適合消費者需要的產品。另外，還要健全商業養老保險體系，盡快出臺對企業和個人購買具有養老、醫療的健康性質的保險產品給予稅收優惠。同時也要研究個人賬戶養老金是否能轉為商業養老保險金，個人賬戶如何領，按什么方式來領等問題。最好能夠把個人賬戶分離出來。

目前的養老保險產品還是傳統型比較多，建議保險公司能否研發變額養老年金和指數化養老年金產品。養老保險公司還可以研究設計建立企業年金計劃和商業養老年金計劃的直通車，吸引更多企業來購買企業年金。對于個人而言，經濟危機提供了一個調整家庭理財規劃的機遇。在資本市場熱的時候，很多人想不到保險，而目前投資環境不好就有了這樣一個機會，把理財和長期需求結合起來，如保險就是一個長期需求，養老險和健康險就應該提到日程上來。通過購買養老健康險減少對老年的擔憂，減少預防性儲蓄從而提高消費水平，提高整個消費周期的生命質量。

那么，該如何選擇養老保險產品呢?首先要制訂個人家庭退休以后的生活目標，然后再預計各年發生的支出，特別是要預算發生的意外支出，預計出缺口，根據缺口來決定是否購買養老保險。

接下來再選擇適當的產品和時機。我認為買一些萬能險類的產品比較合適，因為從長期來看，我們的確還面臨著一定的利率波動風險。目前萬能險的結算利率是2.5％，從長期來看，這個利率是偏低的，傳統型產品價值的增長肯定趕不上通膨的增長，而投連險的風險又比較大。但萬能險還是比較合適的，它在保額、保費方面靈活可調，適合在不同的階段去調整保障程度。購買保險適當的時機，應該是在經濟和資本市場比較低迷的時候，因為未來利率可能還會往上走。