房貸重在關注細節

在股份制銀行中，中國光大銀行(以下簡稱光大)的房貸產品如“天天省”和“隨心還”等為許多買房人所熟知，就我們提出的相關問題，光大銀行零售業務部個人信貸處副處長楊奇先生給予了詳細解答。

住房問題關系社會民生

楊奇認為，房貸政策受到社會的高度關注。因為住房不但是經濟問題，更是民生問題。說它是經濟問題，因為房地產行業在國民經濟體系中處于重要地位，對其他行業的拉動作用很大，說它是民生問題，衣食住行是人類的基本生活需求，現階段在住的方面成本越來越高，住房需求越來越大。

在國家的宏觀引導下，金融信貸對個人房產的支持力度越來越大。幾年前，銀行的市場意識較弱，銀行不重視住房貸款業務。隨著金融市場競爭，整體金融服務水平的提高，銀行提供的服務更為方便，可供選擇的產品也越來越多，尤其是在個人住房貸款業務方面。

2008年下半年以來，銀行加大了對改善型住房需求的支持力度。目前國內在金融創新和金融服務方面，支持還是比較到位的。現在利率下調并按照7折利率執行，只有4.158％。同屬個貸序列的其他綜合消費、經營類個貸，其貸款利率明顯高于房貸利率。

關注房貸產品

許多人對房貸不了解，覺得很麻煩，認為了不了解都無所謂。楊奇指出，絕大部分買房人要使用銀行貸款。購置一筆資產(房產)，就意味著一筆很大的負債(房貸)，而且這筆負債的規模很大，期限很長。房貸看起來很簡單，其實不是那么一回事兒。現在的房貸以浮動利率的居多，今天的貸款成本低，并不意味著明天的貸款成本就一定低。一旦信貸政策發生變化(比如說升息)，或者本人及家庭的資金流動性發生變化，就會對還貸產生很大影響。一些工薪階層由于整體把握不好，過度和超前消費，以至于在幾十年中背上了沉重負擔，淪為房奴。

以30％的首付購買一套價值100萬元的房產為例，貸款人取得100萬元房產的同時，也承擔了70萬元的負債。在選100萬元資產的時候可以精挑細選，往往挑上數月時間，但是在選擇銀行貸款的時候往往卻想，隨便，能取得貸款就行。這是非常不可取的。楊奇指出，買房的時候，除了用心來挑選房子，也要關注自己的房貸，選擇適合自己的房貸產品。

關注合同的主要條款

楊奇提醒，前期可以通過各家銀行的宣傳手冊、網站等多渠道了解各家銀行的房貸政策細則和典型產品，看哪種更適合你。等到貸款的時候，一定要和客戶經理明確合同的主要條款。

楊奇指出，買房人一定要認真閱讀合同，應該留出一定時間，去解讀合同內容。讀完以后，如果覺得很清楚，結合自身狀況，覺得沒問題，那自然最好。如果不清楚的話，就要問。銀行有客戶經理，可以逐條為你認真解讀。買房人有權要求客戶經理全面解讀合同相關內容。

合同條款中需要關注的條款很多。拿還款方式來說，在長達20年甚至30年的貸款期間內，買房人的收入會發生變化。如果考慮到將來還款能力提高了要多還點兒，或者收入下降需要延長還款期限，這就要看相關條款是否有限制，在以后發生變更時是否有收費等約定。

這些條款，在簽訂按揭合同時可能覺得無所謂，但是如果沒有明確約定，在以后問題出現的時候，就會成為不小的麻煩。