提升我國商業銀行核心競爭力的對策

按照我國政府加入世貿組織(World Trade Organization－WTO)的承諾，中國金融業在入世5年內逐步完成對外全面開放。也就是說，在2007年1月之后，外資金融機構在服務地域、服務對象和服務范圍等方面與中資金融機構相比，已基本沒有差別。因此，通過何種方式來提升我國商業銀行核心競爭力不僅具有重要的理論價值，而且對我國銀行業的發展乃至整個金融體系的穩定都具有重要的現實意義。

商業銀行核心競爭力目前還沒有一個統一的定義。本文將商業銀行的核心競爭力定義為：商業銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的原則下，充分運用其內外部的資源，在市場競爭中占據相對優勢，并表現出可持續發展的能力。商業銀行核心競爭力既反映現時狀況，更注重未來的發展前景和可持續發展狀況。同時商業銀行核心競爭力是指某個銀行所獨有的其他銀行所無法復制的優勢和特長，是與其他銀行相比較的結果，體現其在市場中的競爭地位。

筆者將從以下五個方面來探討如何提升我國商業銀行的核心競爭力。

一、品牌競爭力

品牌是企業形象、經營、信譽，以及服務質量等諸多方面的總匯。作為企業的一種特殊的無形資產，品牌知名度在很大程度上反映了企業的綜合競爭力和吸引客戶的能力。從某種意義上說，樹立長期經營優質品牌的意識，比經營有形資產更為重要，而品牌的創立，又主要體現在經營的特色化方面。從國外經驗看，一些大型跨國銀行在追求積極擴張市場份額的同時，往往更注重于最能發揮優勢的業務。相比之下，缺乏明顯經營特色，經營業務趨同已經成為我國商業銀行的一個通病，并且其所從事的業務基本上都局限于存款、貸款、支付結算、現金出納等傳統業務，而對于一些專業技術很強的創新型業務卻很少問津。因此，我國商業銀行必須根據市場細分理論，找出自己的目標市場，結合自己資源特點，進行準確的市場定位，并充分發揮其在業務網絡、市場信息、技術、人才等方面的優勢，盡快形成自己的業務的特色和品牌。

二、組織競爭力

商業銀行的核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構，能夠協調、整合各項金融產品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和“交叉銷售”，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務。對商業銀行來說，公司的治理結構是指所有者對銀行的控制形式，是一種產權約束制度，表現為決策機構、執行機構和監督機構的總和以及相互之間的關系。當前，三大國有商業銀行完成改制并成功上市，標志著中國銀行業特別是國有銀行的公司治理取得了重大進展。但從銀行業治理的實踐來看，公司治理的組織框架實現了“形似”，而在公司治理結構和內部機制方面的進展僅僅是形式上的變化，銀行治理的市場機制并沒有真正建立起來，還需要一個從形式到實質的轉變，真正實現從“形似”到“神似”的突破，而所有這一切又取決于銀行改革的進展和市場化的進程。

三、技術競爭力

我國商業銀行信息化、電子化經過多年的努力，已經取得不俗的成績，部分銀行已實現全國大部分城市的通存通兌，POS聯網系統和ATM 機聯網系統已普遍推廣，電話銀行、手機銀行、網上銀行、自助銀行如雨后春筍般紛紛興起。但是，隨著經濟的發展，社會對以計算機網絡為重要特征的現代化支付方式的需求越來越大，我國商業銀行現有的計算機網絡系統尚不能滿足這種需求，還需要逐步建立起以計算機及其網絡系統為支撐的包括科技應用系統、管理系統、決策系統在內的綜合業務處理系統。為此，我國商業銀行必須加強對信息技術的開發、創新和應用，要加大金融信息科技投入，促進金融信息技術的創新。金融信息技術的創新，已成為商業銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關鍵。

四、流程競爭力

商業銀行核心競爭力是有賴于市場導向的、面向客戶的、高效的、多樣性的業務流程體系，以保證各項業務的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應機制、有效的質量控制體系、先進的風險和成本控制能力。各銀行應從“以產品為中心”轉變為“以客戶為中心”，防止客戶流失。一是要樹立為客戶服務的經營理念，全部經營管理活動必須圍繞以客戶需求為中心的市場導向來進行，充分挖掘服務內涵，創新服務內容，實行“一條龍”、“一站式”、“一攬子”服務，盡可能地消除因內部分工給客戶帶來不便。二是要建立以客戶為中心的運作機構，為了避免“客戶圍著產品轉”，必須把本單位系統化的營銷管理和各項業務的經營統一于專門機構，一致對外。三是要創新讓客戶滿意的金融產品，力求做到產品的多樣性和個性化。四是要劃分客戶層次，提供不同的服務。對優質客戶要千方百計留住，對普通客戶要想辦法將其提升為優質客戶，對邊緣客戶，一方面要將其提升到普通客戶的層面上來，使其在本行多做一些業務，多帶來一些收入或贏利。

五、人才競爭力

在知識經濟時代，市場的競爭主要是人才的競爭。人才是一個企業的核心競爭力之所在。商業銀行在培育核心競爭力的過程中，人的因素無疑應該擺在第一位。外資銀行進入后，隨著“本土化”戰略的實施，對復合型金融人才的爭奪將進入“白熱化”。在人力資源管理方面，應當進行大刀闊斧的改革，構建并落實一套系統的激發員工最大潛能的機制，引進、留住、用好人才。一是可拓寬報酬形式，試行保險、持股、忠誠公積金、期薪、期權等方式，使個人報酬與個人貢獻更加一致，增強員工的忠誠度、信任感和歸屬感。二是可建立與國際接軌的市場化操作的“競爭上崗、優勝劣汰”流動機制，優化人力資源結構。

根據我國商業銀行核心競爭力的現狀，結合開放金融市場條件下的競爭背景，從品牌競爭力、組織競爭力、技術競爭力、流程競爭力、和人才競爭力這五個方面探討了如何提升我國商業銀行的核心競爭力，希望能夠我國商業銀行發展有一定的借鑒意義。

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