淺議我國農業保險發展中存在的問題及對策

[摘 要] 農業是國民經濟的基礎，也是社會發展的基礎。農業的發展是整個國民經濟健康發展的重要保證，如何增加農民收入是全面建設小康社會要走出的第一步。然而由于農業自身的弱質性和生產過程的特殊性，農民始終要承擔自然和市場的雙重風險，導致收入極不穩定。農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。我們應該看到農業保險在運行中仍存在著許多問題，嚴重影響著自身的正常發展和對農業的支持力度。因此分析農業保險發展中存在的問題并采取相應的對策已經成為當務之急。

[關鍵詞] 農業保險 問題 對策

一、我國農業保險發展的現狀

中國人民財產保險公司從1982年開始經營農業保險業務以來，到2002年共收取保費73億元，保險金額1365億元，賠款支出64億元。中華聯合財產保險公司從1986年開始經營農業保險業務以來，到2002年共收取保費15億元，保險金額311億元，賠付11億元。這兩家公司的總體簡單賠付率分別為87.67%和73.33%，加上其他費用，基本都處于不盈利的狀態。

二、我國農業保險中存在的問題

1.農業保險缺乏立法和政策的支持。世界上多數國家對農業保險都給予了法律上的支持。如美國于1980年修訂了《農作物保險法》，1994年，美國國會頒布了《美國聯邦農作物保險改革法案》，對農作物保險制度進行了改革，使美國的農業保險進入了一個新的發展階段。而我國現行的保險法對農業保險的規定卻非?；\統。目前為止還沒有專門的法律法規來保障農業保險的發展。

農業保險是一種具有利益外溢特征，即正外部性的產品，農業保險產品具有準公共物品的特性，其可交易性很差。一般來說，屬于公共物品的產品都有“搭便車”現象，因此，這種產品大多采取政府經營模式，或政府給予較大扶持的其他經營模式，而不是純粹的商業化經營模式。目前，我國對農業保險除了免征營業稅之外，缺乏其他的政策優惠，并沒有相關政策的支持，單純的商業保險很難發展起來。農業保險純粹商業化經營不符合公共物品經營的一般規律，致使我國農業保險業務在商業化轉制過程中嚴重萎縮，保險費收入大幅下降。

2.保險費率高農民難以承受，農民保險意識薄弱。農業保險費率高是導致投保率低的主要原因如一些地方農作物險種費率高達8%～10%，比其他財產保險的費率要高出十幾倍，如此高的保險費率，農民是難以承受的。農民的保險意識普遍較弱。我國農村普遍采用家庭聯產承包經營形式經營土地，這種超小規模的土地經營，客觀上弱化了農業保險的保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益，因而也不愿付出現實的保險成本。由于農民的保險意識較弱，導致農民對農業保險的有效需求不足，必然出現農業保險覆蓋面過窄，很難滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業保險經營者風險集中，賠付率較高，商業性保險公司無法獲得直接經濟效益，這就很難刺激農業保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態下，農業保險發展緩慢。

3.農業保險的賠付率高，是保險公司開辦此項業務的主要障礙。數據顯示，1999年～2002年，人保公司農業保險的累積賠付率高達94.65%；中華聯合財產保險公司僅僅經營兵團內部種養業保險的賠付率就達到了74%。如此之高的主要原因在于農業生產的高風險。自然災害的發生不僅頻率高，而一次災害發生的范圍相當廣泛。我國是一個自然災害多發的國家，各種各樣的自然災害嚴重影響著我國的農業生產。自從開辦農業保險業務以來，整個行業的賠付率一直居高不下，這就打擊了商業性的保險公司開辦此項業務的積極性。農業保險險種越來越少，滿足不了投保戶的需求。其原因主要表現在以下兩個方面：一是農業保險的保源不集中，保險公司缺乏對農業保險開發的積極性;二是我國農業保險起步較晚歷史數據匱乏，新險種開發難度大，特別是在種植業和養殖業等具體項目的費率厘定方面難度更大。防范和經營風險的難度很大，是保險公司對之望而卻步的原因之一。

4.農業保險再保險機制尚未建立。目前我國的農業保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風險過于集中在保險經營主體自身，嚴重影響著經營主體的經營效果。而國外農業保險經營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。

三、對我國農業保險發展的對策

1.建立健全農業保險法律和法規。發達國家農業保險的實踐表明，農業保險法律法規的建立是農業保險發展的基本保證。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》并沒有對農業保險做出進一步的法律規范，直到現在我國還沒有出臺農業保險的法律法規。國家應盡快建立規范政府支持農業保險行為，確保農業保險經營者合法經營的農業保險法。鑒于農業保險的特殊性， 確定農業保險產品的準公共物品性質，并在農業保險法中將上述問題進行明確的界定。

2.政府應加大農業保險的支持力度。發展農業保險離不開政府補貼。世界上40多個國家推行農業保險，由于農業保險的特殊性，許多國家都采用了政府與市場相結合的方法。政府加大對農業保險的支持是世界各國支持保護農業的普遍做法。農業保險的準公共產品的性質決定了農業保險的政策性經營，因此政府首先要從政策上支持農業保險，可以效法其他國家的做法。其次，我們要加大財政支持農業保險的力度，可以對參保農民的保費補貼，對經營農業保險組織的業務經費補貼，對農業保險教育投資等。這樣來保證經營農業保險的組織不至于虧損，維持農業保險經營的持續性。

3.保險公司要開發多種保險種類。國內不少保險公司把農險業務視同“雞肋”，但法國安盟公司成功經營卻使人看到了農險業務中隱藏著盈利的巨大潛力。安盟的創新在于將農業保險的概念擴展為“農村保險”，向農戶提供“一攬子全面保障方案”，通過險種間的“互相調劑”，找到農民付得起保費、保險公司又不至于虧損的經營平衡點。而目前，中資公司農險范圍主要集中在種植、養殖兩業，受高風險、高賠付率等因素的影響，經營上基本處于虧損狀態。所以，我們可以借鑒歐盟的做法，開發多種保險業務，轉移農業保險的風險具有重要的意義。

參考文獻：

[1]孫 蓉:保險學原理.成都:西南財經大學出版社

[2]劉 青 崔 瑛:我國農業保險發展的問題及對策研究.農業科研經濟管理