淺談電子商務中的電子支付方式

[摘要] 基于傳統支付方式的局限性，介紹電子支付方式在電子商務中的重要作用。分類研究電子商務中的電子支付方式，從每種支付方式的存在形式，特點，工作原理等方面出發，分析它們的優缺點，總結各種支付方式的功能用途等。

[關鍵詞] 電子支付 電子貨幣 電子支票 智能卡 電子錢包

隨著網絡技術的不斷發展，電子商務也加快其發展進程，漸漸成為人們生活中不可缺少的一部分。顯然，傳統的支付方式由于其面對面的交易模式，已經無法滿足電子交易在線操作的要求，于是各種電子支付方式應運而生。它克服了傳統支付方式過程復雜，耗時，攜帶現金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特點，在電子商務中顯現出重要作用。

目前已經廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類：電子貨幣支付方式；電子支票支付方式；銀行卡支付方式；電子錢包。

一、電子貨幣支付方式

電子貨幣是通過計算機網絡以信息傳遞形式實現支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統貨幣相比，具有簡便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現金（e-cash）。

電子現金是由Digicash公司開發的，通過它們提供的e-cash客戶軟件“電腦錢包（cyberwallet）”（商家和消費者都可以通過開通賬戶獲得），消費者可以從銀行提取e-cash，然后在自己的計算機上存貯e-cash。當需要購物并進行貨幣支付的時候，貨幣銀行驗證貨幣的有效性并把真實的貨幣與e-cash交換，商家接收消費者支付的e-cash，完成貨幣支付過程。消費者也可以把存貯在自己計算機上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現金庫里。

由于電子現金沒有傳統貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付，例如一條網上新聞的收看，一支MP3音樂的下載，等等。小額支付如今已經變得十分流行，被更多人認可和接收。

二、電子支票支付方式

電子支票簡單的說就是攜帶數字簽名的數據報文。它通過使用數字簽名確認支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶。電子支票與傳統支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業務以及處理過程實現電子化和自動化。因為數字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統支票具有更高的安全性。

從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強，安全性高，業務自動化，省時省錢等。

支付者所填電子支票的結構和填寫方式都類似于傳統支票，除了必須的收款者姓名、賬號、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當支付過程開始時，支付者把電子支票通過電子信箱發送給收款者，收款者取出電子支票并用數字簽名簽署收到的證實信息，再通過郵箱將電子支票發送到銀行；另一面，支付者把電子付款通知單發到銀行，銀行通過確認收款者的身份信息，再把款項轉入收款者賬戶。

三、銀行卡支付方式

顧名思義，銀行卡支付方式是依托銀行卡來完成支付過程。主要分為：結算卡，智能卡。

結算卡中比較常見的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。

信用卡是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼等，背面有磁條、簽名條等內容的具有消費信用的卡片。現在常用的信用卡，一般單指貸記卡，即持卡人在信用額度內先消費、后還款。信用卡已經成為人們消費的主流工具，它的工作流程和特點這里不再贅述。

借記卡是先存款、后消費，沒有透支功能的銀行卡。它除了具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能外，還具有基金和股票買賣等理財功能。借記卡提供了大量增值服務，方便人們的生活。

準確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務中的支付結算功能又類似于銀行卡，其消費額度，發卡標準等都高于信用卡，且不循環信用，每月消費金額必須及時全數償還。

智能卡是一種比較特殊的卡類支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡，用來儲存，管理用戶個人信息，如私有密鑰、賬戶信息、信用卡密碼等。

智能卡中具有代表性的就是萬事達國際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入刷卡器，當商家和持卡人的身份得到驗證后，商家請求結算，在持卡人的Mondex卡上驗證商家的數字簽名，而商家也同樣驗證持卡人的數字簽名，當雙方簽名得到確認后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額，同時相同金額就轉到商家賬號上。

智能卡的優勢比較明顯，首先，信息存儲量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶才能使用；且便于攜帶。但是智能卡必須有專用刷卡設備的支持，阻礙了它的發展。

四、電子錢包

電子錢包（Electronic Wallet）作為電子支付工具其實是一種計算機軟件。它的功能和傳統錢包相似，可存放電子現金、電子信用卡、用戶身份證書以及其他信息，而且可以進行電子安全證書的管理，完成安全的電子交易，并進行交易記錄的保存。

利用電子錢包購物必須在電子錢包服務系統中進行。用戶通常在銀行是有賬戶的，且必須安裝符合安全標準的電子錢包軟件，一般是免費提供的。在該軟件中有電子錢包管理器，用來對用戶的口令及其他數據進行管理；還有電子交易記錄器，用來存貯和查詢用戶交易記錄。當需要進行交易時，選擇所需的交易方式，就可以順利完成支付過程。目前已經有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等電子錢包服務系統，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應用性強的電子錢包軟件。

從電子錢包的功能和使用來看，電子錢包具有安全性高，適用性廣，記憶力強，管理高效，省時和支持小額支付等優點。但電子錢包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具，并沒有通用標準，限制其廣泛使用和發展。

值得一提的是，隨著手機業務的不斷發展，手機已經相當于個人電子錢包被人們關注和使用，通過它可以進行一些小額付費業務如話費、網費和月雜費的付費，證券信息等。可以說，隨著無線網絡的發展，將來會有更多方式的業務會通過手機支付來完成。

參考文獻：

[1]杜江:電子商務中網上支付方式分類研究，商業研究，2006，(07):207～208

[2]李振汕:淺談電子支付， 廣西政法管理干部學院學報，2007，(05):116