旅游電子商務網上支付信用體系研究

[摘要]本文針對目前阻礙我國旅游電子商務網上支付業務開展的關鍵性問題——信用問題進行分析，嘗試從政府、企業和個人三方面入手探索建構網上支付信用體系，促進旅游電子商務網上支付業務的廣泛普遍性，促使旅游電子商務市場快速發展。

[關鍵詞] 旅游電子商務 網上支付 信用體系

電子商務作為一種全新的商業運作模式，將成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前國內網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。預計未來一兩年內比重還將提至30%。在線旅游服務已經成為電子商務市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀全球最大的旅游市場。電子商務與旅游業的結合從本質上改變了中國旅游業的管理模式和行為模式。其中，網上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務網上支付現狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當前中國旅游電子商務在網上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務領域，攜程和e龍兩家公司占據了相當大的市場份額。按照統計數據，攜程和e龍兩家公司大約30％的業務量來自網上，70％來自于網下（主要是呼叫中心的電話服務）。我們以攜程為主進行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個方面：①酒店預訂代理費；②機票預訂代理費；③自助游與商務游中的酒店、機票預訂代理費，其收入的途徑與前兩項基本一致；④線路預訂代理費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數據我們可以看出，攜程網的主要業務還是以網下業務為主，網上支付并未得到充分應用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務代理商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并不真正接受，主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務網上支付面臨的信用問題

1.網上支付信用問題

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度發布的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費者和商家并不是面對面的交易，他們的聯系是通過虛擬的網絡世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實性確認的問題。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面、并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但在電子商務的經濟活動過程，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證伴隨產生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發的一系列相互連帶的各種問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。

網上支付需要建立在信用的基礎上。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有150多年的歷史，如美國電子商務的飛速發展，很大程度上依賴于發達的社會信用體系，美國幾乎所有企業和個人的經濟行為都是透明化的，即有記錄可查。企業延遲交貨或生產偽劣產品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業務伙伴的信任，這對于企業來說是致命的打擊，所以企業輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現實中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網上支付信用保障措施現狀

目前我國旅游電子商務網上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點個人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關于網絡信任體系建設的若干意見》（國辦發[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務院發布《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在加快推進我國社會信用體系建設；2008年4月，商務部就《電子商務模式規范》和《網絡購物服務規范》進行網上征求意見。

信用缺失，對網上支付造成了重大影響，但同時又促生了新的機遇。越來越多的電子商務公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網站正式推出誠信通產品，主要用以解決貿易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個方面來展示自己的誠信：

＊企業身份認證

＊證書及榮譽

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價

＊資信參考人

據調查，85%的買家、92%的賣家優先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續約率則達到80%；誠信通會員每發布1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網商，僅僅依靠“網絡誠信度”，破天荒獲得了建設銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內第一批以企業網絡誠信度為重要依據的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網上交易而特別創辦的安全付款工具。“支付寶”承諾，只要在淘寶網使用支付寶產品進行交易，如出現欺詐等行為，支付寶一經核實，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經成為中國所有電子商務企業提供支付服務的平臺。工商銀行、建設銀行均將其作為向企業提供信貸融資的參考依據。

在旅游電子商務領域，眾多企業也通過各種安全付款工具逐漸建立網上支付的信用保障機制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計支付寶交易額達到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環迅公司合作，開通了20多家國內銀行人民幣信用卡的網上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態。網上支付須通過銀行系統，中國的銀行網上安全保護措施在逐步完善，系統不斷調整升級，只是還需要對已采取的安全措施進行宣傳，讓廣大游客相信企業，相信銀行。相信隨著電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障制度日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務網上支付信用體系

我國誠信網絡環境建設正受到各方矚目，但目前的互聯網信用體系尚未健全。2007年3月，互聯網協會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯網缺少誠信，這已經成為阻礙中國互聯網進一步發展的最大障礙。”

從個人角度講，我國的個人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實、完整的檔案，體系還不健全。從企業角度講，我國旅游企業信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務等政府部門，以及行業組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠發展來看，為營造互聯網信任環境，企業、個人作為互聯網經濟生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現該經濟主體的信用狀況。因此，從政府、企業、個人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務網上支付信用體系就十分必要。

1.政府應有所為

(1)制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范

政府主管部門應成為全國旅游電子商務應用方面的組織者。在旅游信息網絡建設、旅游信息開發等各個方面提供法律和政策的保障，制定旅游業信息化發展的全局性和長遠性的總體規劃、確定其法律地位，以促進旅游信息網絡建設和旅游信息開發。另外要加快制定、完善旅游電子商務相關政策和法律，如對電子商務憑證、電子支付數據的偽造、變更、涂銷等行為做出相應的法律規定，消除制約旅游電子商務發展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網絡系統。建立企業與個人的信用狀況數據庫，包含企業與個人網上支付過程的完整誠信信息，全國聯網，向社會公開披露，接受公眾監督。

②完善我國的資信評價和登記體系。建立和完善企業的商業信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯的企業資信評價體系；完善我國以身份證體系為基礎的全民資信登記與評價體系，實現基于信息網絡的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業信用、消費信用和銀行信用與身份信息關聯的全民資信評價體系。

③建立健全我國的證書認證體系。規范認證機構的市場準入與退出機制，規定認證機構的資質、技術實力、管理水平和人員素質；與國際接軌，規范認證機構的行業標準；規范和統一認證流程和服務流程；明確認證機構的責任與義務；明確認證機構在認證過程中非獲利第三方的身份，提高認證機構的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務發展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網絡化是密不可分的。政府應引導國內各大銀行，充分認識到電子商務的巨大利益和發展趨勢，盡早介入旅游電子商務以搶占先機，為旅游企業的網上營銷提供信用擔保，提供有效、安全的網上支付系統。

⑤在社會信用、認證體系和信息安全技術的基礎上建立和完善網上安全支付協議，規范網上支付流程與服務，規范各實體在網上安全支付體系中的地位、責任和義務。

2.企業應積極作為

(1)旅游企業應加強網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，輸入一定數目的金額，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發一個通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，使上網人員對旅游企業的網絡安全有信心，促進網上支付的實施。

(2)旅游企業應加強宣傳，增強旅游消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞發布會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

(3)旅游企業應推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易，以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票代理商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。這種模式建立后，未來還可能在住宿環節上實現個人網上交易，讓家庭旅館也能網上預訂。

3.個人應規范所為

(1)消費者應轉變傳統付費觀念

現代網絡營銷將大量通過網絡銀行來運轉資金流，消費者應轉變傳統的消費與付費觀念，在加強網絡安全的基礎上逐步嘗試使用各種網上支付工具，享受網絡服務的方便、快捷與便利。

(2)消費者應珍惜個人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎上，消費者應重視個人誠信檔案的記錄，約束個人網上支付行為。

(3)消費者應多渠道使用網上支付工具

選擇誠信好、評價高的旅游企業或商家，在各種網上支付工具中選擇適用的方式進行操作。

網上支付信用體系及相關設施的不完善是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。我們應該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網上支付信用體系的構建與成熟，必將有力促使旅游電子商務支付方式網絡化的進一步發展，不久的將來呈現在旅游行業面前的將是一個快速新興發展的旅游電子商務市場。

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注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。”