淺析中國農村小額信貸保險

摘要： 小額信貸保險作為農村信貸業務和保險業務的結合，在中國發展已有多年歷史，并且對各地農村經濟發展和保險業的發展都起到了非常大的促進作用。本文選取了若干實際例子說明小額信貸保險在中國施行的情況，淺析了該項保險業務在中國發展的必要性。

關鍵詞： 小額信貸 小額保險 農村經濟

一、小額信貸保險概述

（一）小額信貸保險的定義

小額信貸保險，該險種是以農村信用社等農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。產品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶和農村信用社兩方面的風險保障問題。以“小”為關鍵特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。

（二）小額信貸保險的作用

農戶小額信貸保險屬于典型的保障類產品，盡管保費低廉，但經濟效益和社會效益卻不容忽視，不僅可以達到借款農戶、農村金融機構和保險公司三方共贏的目的，更是在服務“三農”和創新銀保合作模式方面探索了一條新路子。

1.實現了借款農戶、農村金融機構和保險公司的共贏

首先，借款人一般都是家庭的支柱，因此一旦遭受意外，對其家庭的打擊是致命的。而辦理了小額信貸保險后，借款人只需花不多的錢就能獲得數萬元的保障，大大減少了借款農戶因意外致貧的可能，借款農戶及其家屬的后顧之憂得以解除，他們的切身利益得到了保障。第二，農村金融機構的小額貸款大部分是無抵押的信用貸款或農戶聯保貸款，通常如果貸款主體發生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險可以幫助農信社等金融機構有效轉嫁貸款風險，解決了因借款人意外身故或傷殘后帶來的無力償還債務、形成不良貸款的問題，提高了貸款安全系數，從而有效防范信貸風險。同時依法獲得了代理手續費，增加了中間業務收入，有效提升了經營效益和質量。第三，對保險公司而言，小額信貸保險賠付率較低，是典型的效益型險種。保險公司在擴大保險服務領域、支持農村經濟發展的同時，也增加了保費收入。

2.探索了保險業服務“三農”的切入點

建設社會主義新農村，是統籌城鄉發展的重大戰略決策。保險的本質和功能，決定了保險業應該而且可以在服務“三農”方面發揮更大的作用。但是受傳統觀念的影響，農民保險意識較差，如何在開發之初就精心培育好“三農”市場至關重要。要讓農民真正信任保險、放心買保險，最關鍵的就是要滿足農民的真實需求，讓農民真正體會到保險的作用。小額信貸保險這種費率較低而保障較高的險種無疑能夠起到重要的示范和推動作用。

（三）小額信貸保險在中國的可施行性

近年來，我國不斷創新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業務發展的廣度和深度，截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元，受惠農民超過3億人。保監會專家認為，小額保險與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。政府支持是小額保險發展的重要推動力。從小額保險發展好的國家經驗看，政府積極規劃和統籌小額保險發展，推動相關部門的對話和協調，使全社會重視小額保險的發展：有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼，擴大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持。這些措施都有力地推動了小額保險的發展。

從實際操作角度來看，業內人士針對以上問題，也提出了進一步推廣農戶小額信貸保險的具體措施。首先，針對目前農村保險市場的現狀，政府各相關部門應研究和部署開展政策性、合作性和互助性的保險試點工作，并建議能否給予此項業務一些必要的保費補貼。其次，對保險公司來說，開拓農村保險市場要有創新的理念和措施。不僅要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，還應該涉及符合農業生產特點和農戶收入水平可承受的滿足農民需求的保險產品。最后，應充分利用農村金融機構的人緣、地緣和資源優勢，加強對涉農保險的宣傳力度，大力培育農民的風險防范意識。盡快建立農村信貸保險制度，弱化貸款項目風險，對投保農戶所需貸款在同等條件下實行貸款優先、服務優先等，積極改善農戶小額信貸保險運作的信用環境，共同推進農村經濟、金融和保險的穩步發展。

二、小額信貸保險在中國發展的實例及已經取得的成就

1.農戶小額信貸保險在2004年由太保壽險肇慶中心支公司與當地信用社共同推出。截至去年一季度，已累計為12548個貸款客戶提供了高達7.8億元的意外傷害保障，理賠案件19宗，賠付金額76.12萬元。“農戶小額信貸保險同時為金融機構引入保險機制提供了一個新的思路”。據介紹，日前，保監會、人行肇慶中心支行聯合對農戶小額信貸保險業務的合作模式進行了調研，肯定了該業務在支持和服務“三農”方面所起的作用，認為該業務為當地建設和諧金融生態環境作出了貢獻。據了解，廣東省政府領導已明確表示，要將此項業務在全省農信社系統全面推廣。

2.2004年以來，寧夏各保險公司與農信社、農行等金融機構聯合開辦了借款人意外傷害保險，即農戶小額信貸保險（以下簡稱小額信貸保險），為農村金融機構引入保險機制，防范和降低信貸風險開辟了一條新的思路。

以下是寧夏各保險公司與農信社等開辦的小額信貸保險概況。

截至2006年末，寧夏僅農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款余額就達到71億元，為小額信貸保險業務發展提供了廣闊的空間。如按3.5％的平均費率測算，小額信貸保險的市場潛力達2500萬元，可服務二十五萬借款農戶。小額信貸保險業務的開展，一方面為保障金融安全、服務“三農”、構建和諧社會起到了積極作用，另一方面也有利于保險公司擴大社會影響力、提高經營效益，是一個多方共贏的效益險種。保險業應加強與各級政府部門的溝通，宣傳開展小額信貸保險的重要意義，為其在農村金融領域的發展爭取政策支持；加強與新聞媒體的溝通，宣傳典型案例，使農民深入了解小額信貸保險的保障作用；創造條件加強保險公司與金融機構的聯系與溝通，妥善解決小額信貸保險市場存在的問題。

3.中國人壽北京分公司推出兩款以小額貸款者為目標客戶的保險——《國壽小額信貸借款人意外傷害保險》和《國壽小額信貸定期壽險》。中國人壽北京分公司介紹，這兩款產品將解決中小創業者因為沒有擔保而面臨的借貸難問題。這兩款個人小額信貸保險產品專門為向金融機構申請貸款的農戶、企業主以及消費、助學、創業貸款等各種借款人提供同步保險保障。該業務以借款農戶為被保險人，金融機構為第一受益人，年齡在18至65周歲的均可投保，針對性強，使得這一部分投保人能充分受益，取得了很好的市場效應。

三、總結

小額信貸保險在中國已有若干年發展經驗，已取得顯著的成績。當然作為一項未發展成熟的業務，如同目前我國的農村小額信貸業務仍然面臨諸多困境一樣，農戶小額信貸保險雖然已經取得了長足的發展，但仍存在著一些問題和制約發展因素。比如，這項業務仍處于推廣階段，廣大農戶對其了解不多，認識不深，特別是對該項保險的內容、條款以及對被保險人利益的保障等更是一知半解。而作為該險種推銷員的大部分農信社信貸員，限于保險知識不足，又不可能對此向農戶作出更多解釋。調查顯示，某農信社一年只有27.6％的貸款成為該險種的保險金額，這也說明該險種的發展空間很大。同時，目前農戶小額信貸保險業務所涉及的僅僅是借款人的意外傷害保險，并未向農業生產項目擴展，保險責任僅為全殘和死亡，保障范圍十分有限，其可保利益還沒有涵蓋農戶小額信貸的所有風險。最后，農村信用環境不佳，造成小額信用貸款資產質量還有待提高，這使得改善農戶小額信貸保險運行環境受到了多方面的制約。

保監會專家認為，小額保險與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。政府支持是小額保險發展的重要推動力。從小額保險發展好的國家經驗看，政府積極規劃和統籌小額保險發展，推動相關部門的對話和協調，使全社會重視小額保險的發展：有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼，擴大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持。這些措施都有力地推動了小額保險的發展。我們深信通過小額信貸保險業務的大力推廣和發展，將對我國農村經濟的發展產生極大的推動作用，同時又可以以此推廣農村其他經濟業務的發展。我們應在政府等支持下，大力發展和促進小額信貸保險的進一步擴大。

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