對改革和完善我國農村金融服務體系的思考

農民增收難是我國新農村建設的重要制約因素之一，是解決 “三農”問題的關鍵。據(jù)調查，我國農民貸款難度較大，農村保險制度不足等，是造成我國農民增收難的主要制約因素。因此，分析我國農村金融服務體系的現(xiàn)存問題，尋找進一步深化農村金融服務體系改革的途徑，對于農民增收、新農村建設，直至國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，以及和諧社會的創(chuàng)建等都具有非常重要的意義。

一、我國農村金融服務體系存在的問題

1.農村金融機構的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后， 我國的農村金融已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎， 農業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職， 三者間彼此分工合作相互配合的農村金融體系。但目前農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突， 并由此產生了許多難以協(xié)調的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一， 農村政策金融功能不全， 農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔政策性金融的重任。第二， 農業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在。實行商業(yè)化改革以后， 農業(yè)銀行從農村大量撤出， 留在農村的也僅從農村吸收存款， 不再向農戶發(fā)放貸款， 這使得其在農村金融的主導地位不復存在。第三，農村信用社不能完全適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護

長期以來， 由于正規(guī)金融服務不能滿足農村發(fā)展和農戶的需求， 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是，農村民間金融組織和融資活動一般具有規(guī)模小， 隱匿分散的特點， 其運行依賴于一些被社會認可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會聲譽等) 和非正式的制裁機制( 如社會排斥、聲譽的喪失等) 。這些特點使得政府難以通過正式規(guī)范進行低成本的監(jiān)管和規(guī)范， 從而也使得其缺乏政府的保護。因此， 如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農村金融服務體系改革的一個重要任務。

3.農村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善

目前， 我國已經(jīng)初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系， 防范和化解金融風險的能力不斷加強。但從審慎性風險監(jiān)管和農村金融市場發(fā)展的實際情況來看， 至少還存在以下四個方面的缺陷。首先， 風險主體缺位， 難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次， 農村金融監(jiān)管目標錯位， 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用。再次， 監(jiān)管理念落后， 監(jiān)管內容陳舊， 監(jiān)管效率低下。我國農村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構設立、業(yè)務審批和合規(guī)性檢查階段， 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后， 監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求。

二、深化農村金融服務體系改革的途徑分析

1.改革農村金融組織機構體系

我國農村金融機構體系改革的方向應該是一個有效率的競爭型、多樣化的農村金融機構體系。為此， 首先需要對農信合作社進行改革，明確其合作性金融機構的產權關系，促進其轉換經(jīng)營機制，使其真正成為農村金融市場的主導者。其次， 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化， 規(guī)范其經(jīng)營行為。再次在有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農”服務或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后， 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務， 盡量通過發(fā)展多元化的正式或準正式金融機構來擠出部分非正規(guī)金融活動。

2.完善農村政策金融體系

農業(yè)銀行和農村信用社本是提供商業(yè)性金融產品的機構， 但它們同時又承擔著較多政策性金融產品的供應任務。一個金融組織交叉承擔這兩個任務必然會產生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風險轉嫁到政策性業(yè)務中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績效變得困難， 承擔政策性金融任務可能會成為這些機構推卸責任或無休止的尋求政府補貼的托辭。因此， 完善農村政策金融體系首先要把農業(yè)銀行和農村信用社中的政策性金融業(yè)務分離出來。其次， 進一步完善和強化農業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理， 使其更多更好地為政府推動的項目信貸計劃提供服務。

3.進一步推進農村信用社改革

首先，需要明確農村信用社的功能定位。長期以來，農村信用社被視為準政策性金融機構， 承擔了支持三農的重任。筆者認為，農村信用社應定位于商業(yè)性金融機構，應立足農村，以農村經(jīng)濟成分為業(yè)務對象，按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務經(jīng)營。其次，進一步深化產權制度改革。應將農村信用社可以計量的出資股權化， 以明晰農村信用社的歸屬權;可以讓省財政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職能;完善農村信用社的股權機制。最后，積極完善支持農村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農村保險業(yè)

農村特別是農業(yè)生產不僅面臨著市場風險， 而且面臨著自然風險。因此，農業(yè)銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農村的機構網(wǎng)點開展農村保險業(yè)務，拓展農村市場，通過業(yè)務的多元化來化解和分散風險， 在促進農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的同時自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農村金融服務體系的監(jiān)管框架

首先要改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術，提升監(jiān)管質量和效率，充實監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺《農村合作金融法》等農村金融法律法規(guī)。再次，中央銀行要根據(jù)有關金融法律制度規(guī)定，加強對農村金融市場的監(jiān)管，以維護其良好的運作，并促使農村金融機構建立健全內控制度。

參考文獻:

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