借鑒美國經驗發展我國網絡銀行

[摘要] 隨著信息技術的飛速發展，網絡銀行作為金融業的新生事物應運而生，并以其高科技、低成本的優勢獲得了迅速的發展。我國網絡銀行作為一種新生事物，在其快速發展的過程中也產生了一系列亟待解決的問題，阻礙了我國網絡銀行的進一步發展。目前美國網絡銀行的規模和運行機制在全球都處于領先水平。因此本文在分析我國網絡銀行發展現狀和問題的基礎上，從外部條件、產品服務、政府監管、內部控制四個方面借鑒美國的經驗來促進我國網絡銀行的發展。

[關鍵詞] 我國 網絡銀行

一、我國網絡銀行發展中存在的問題

1.我國網絡銀行發展現狀

我國網絡銀行業務雖然起步較晚，但發展迅速，尤其是在東部沿海等經濟發達城市，網上銀行具有較高的普及率。從下圖中就可以看出我國目前大多數銀行在近十年內都開通了網絡銀行業務。截至2005年底，我國網上銀行業務已高達72.6萬億元，其中企業用戶約為74萬戶，交易額達70萬億元人民幣；個人用戶達到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網上銀行用戶占我國總人口的比例僅為還不到4%，客戶群體規模依然不大。

另預計未來5年內我國網絡銀行用戶數仍將快速增長，到2010年網絡銀行用戶數有望超億。網絡銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

2.我國網絡銀行存在的問題

(1)缺乏良好的外部軟硬件環境

雖然近年來我國計算機用戶也在大幅度增加，但相對來說整個國家人口而言，計算機用戶還是比較少。同時我國網絡基礎設施建設落后，速度慢，網絡覆蓋面不高，這嚴重影響了網絡銀行服務的推廣。

另外，公眾思想觀念的滯后成了中國網絡銀行發展最直接的障礙。大多數人特別是中老年人對網絡銀行知之甚少，社會公眾長期以來已習慣于傳統銀行的操作方式，要接受電子貨幣與網絡銀行的觀念并不容易。而且有些消費者對于風險因素過于擔心，往往把網絡安全事件擴大化，對網絡銀行信心不足。因此，我國網絡銀行的發展客觀上還面臨著客戶源不足的問題。

(2)網絡銀行業務單一

目前我國網絡銀行的產品類型單一，服務項目少，范圍窄。業務主要包括個人及對公賬務查詢、企業內部資金轉賬、銀行轉賬、信用卡申請、代收費業務、網上購物支付及各種信息咨詢等。這些基本上還都是傳統業務的延伸，沒有真正開展涉及網上貸款，網上投資理財等服務項目，缺乏創新，業務范圍少。

(3)法律框架還不完全

當前我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，使網絡銀行還缺乏與之相配套的法律依據。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護電子簽名人的個人信息，如何規范認證服務機構的行為等問題尚無最后的定論。特別是網絡銀行交易過程中出現問題后涉及的責任確定等復雜的法律關系更難以解決。

(4)信用制度尚不完善

互聯網交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式。此外，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享。

(5)網絡安全問題突出

網絡銀行核心問題是實現信息在開放的網絡上傳輸的安全性。我國的信息安全保障的技術難題還未得到根本解決，主要體現在計算機網絡病毒、網絡犯罪、和軟件運行風險。近年來，國內網絡銀行事故呈上升趨勢。例如2004年12月，網上黑客偽造中行、工行、農行和銀聯的網站來竊取客戶賬號和密碼在公眾中帶來了極大的負面影響。

二、學習美國網絡銀行發展的經驗

1.營造網絡銀行發展的外部環境

電子商務是網絡銀行發展的商業基礎，為拓展和延伸銀行的服務提供了有利的發展空間。美國擁有深厚的電子商務基礎，通過互聯網進行交易是商務往來的重要手段。與此同時，美國在法律、法規基礎上建立了非常完善的信用體系。政府利用統一的電腦互聯，把每個公民的借貸、工資、失業等信用記錄都記錄在案，從客觀上約束公民的信用行為。在技術方面，美國政府不僅加強基礎設施建設的投入，為金融服務網絡化提供必要的物質基礎，并且也注重加強金融軟件和相關技術的研發。

所以我國政府在大力推進信息化、網絡化建設的同時，更要科學引導群眾、宣傳和推廣網上銀行的相關知識，轉變客戶觀念，從而吸引更多的客戶在網上銀行辦理業務。

2.提供豐富的業務種類

美國銀行業提出消費者需要什么產品就可以為他設計與提供什么產品。一方面，美國網絡銀行的金融產品已覆蓋了所有傳統金融產品的一半以上，不僅包括網上基本理財服務還包括股票買賣、貿易融資、保險等業務。另一方面，把不同的消費者按照年齡、職業、收入進行分類，確定目標市場后，就迅速設計并營銷這種產品，使該產品對消費者產生巨大吸引力。

因此，我國的商業銀行在發展網絡銀行時要充分利用網絡的無邊界性、便利性和低成本性，在滿足客戶需求個性化的條件下，積極開發新型業務品種。由于我國網絡銀行正處于推廣的階段，應該由客戶根據自己對服務產品的滿意程度對產品定價，然后銀行參考客戶的定價情況，為各種網絡金融產品制訂出令銀行和客戶雙方都滿意的價格，以盡快擴大市場份額。

3.加強政府對網絡銀行的監管

政府監管在防范和化解銀行業風險的過程中處于核心的地位。美國金融監管當局就非常強調網絡和交易的安全、維護銀行經營的穩健和對消費者的保護。這一方面體現在美國網絡銀行制訂了詳盡的業務檢查程序（審計檢查報告、識別以前發現的問題；獲得中介機構的認證支持；檢查網絡銀行業務系統的重要部門；檢查評價文件資料；評價銀行的戰略計劃和網站），另一方面， 美國政府從網絡銀行產生開始，就不斷地完善這方面的法律法規，制訂了《統一電子商務交易法案》、《統一計算機信息交易法》、《銀行保護法案》，《網絡銀行最終規則》等一系列法律。

我國的網絡銀行是在相關法規幾乎空白的情況下，迅速出現并不斷演進，帶有濃厚的自發性。雖然我國目前已經出臺了《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》，以規范商業銀行利用互聯網開展銀行業務。但目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，監管體系也還不明確。而隨著網絡銀行的發展，其潛在的風險也可能提高。因此金融監管當局必須盡快完善和補充有關網絡銀行業務的法律法規，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使對網絡銀行的監管明確化、規范化。還需要強調的是，由于網絡銀行具有跨越時空的特點，因此在跨國法律適用問題上，僅靠國內立法的機制是不夠的，還有必要重視和加強國際立法合作。

4.銀行自身加強內部控制和管理

在進行外部監管的同時，網絡銀行自身還應該建立完善的內部風險控制體系，這樣才能在提供給消費者安全產品的同時，控制自身的運營風險。

美國網絡銀行建立了一種嚴密的技術風險管理程序，能夠識別、衡量、監督和控制技術上的風險。同時為了克服網絡銀行信息不對稱的缺點，美國網絡銀行的內部風險控制不僅僅從自身利益出發，還從消費者利益角度管理網絡金融產品并采取了一系列措施保護消費者的隱私。

我國在加強網絡銀行內控體系的建設時，首先可以結合巴塞爾銀行監管委員會制定的《電子銀行風險管理原則》，設計合理的風險權重，將操作風險納入商業銀行風險評價體系內予以考核。明確規定系統操作人員的工作操作過程和權限，每一步操作業務人員和技術人員必須分離，每個級別人員都要有權限控制。對操作密碼要嚴格控制，指定專人定期更換，杜絕未經授權而操作支付系統的核算程序。其次是加強并落實安全措施，銀行在自身加大投資力度的同時，要與軟件供應商在防火墻、加密、數字認證和病毒控制等方面開展密切合作。最后，銀行高管應該對金融業務進行定期或不定期檢查，盡量避免違規業務的產生，對已經產生的進行嚴厲處罰。

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