中國典當業(yè)發(fā)展的ＳＷＯＴ分析

[摘要] 社會主義典當業(yè)發(fā)展至今，時間不長，仍處于試驗、探索和適度發(fā)展的階段，還面臨很多的問題。本文對我國典當業(yè)的歷史和現(xiàn)狀進行了全面闡述，運用SWOT分析方法對我國典當業(yè)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境進行了分析，找出典當業(yè)目前存在的主要問題并有針對性地提出了對策建議。

[關鍵詞] 典當業(yè) SWOT分析 融資 中小企業(yè)

一、中國典當業(yè)的歷史沿革

典當作為一種行業(yè)在中國產(chǎn)生于南北朝時期，發(fā)端于宗教事業(yè)，最初是以慈善濟世的面貌出現(xiàn)的。到了元末明初，寺院典當退出歷史的舞臺，代之而起的是民辦典當行，商人資本民間經(jīng)營。明清時期是典當業(yè)發(fā)展的鼎盛時期，不管是當業(yè)總數(shù)、規(guī)模、分布還是資本總額，以往歷代均不能比。清末民初，政權更迭動蕩，經(jīng)濟凋敝，典當業(yè)由于未能及時調整而急劇衰落。

新中國成立以后，典當業(yè)一度在中國大陸銷聲匿跡，然而伴隨著改革開放的春風，特別是社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立，這一古老的行業(yè)悄然興起。1987年12月成都市開辦了新中國第一家典當行——成都市華茂典當服務商行，從此典當業(yè)進入了發(fā)展的新紀元。2001年8月國家經(jīng)貿(mào)委頒布《典當行管理辦法》，放寬典當行的市場準入條件，允許典當行從事動產(chǎn)和財產(chǎn)權利質押及房地產(chǎn)抵押業(yè)務，允許典當行設立分支機構，我國典當業(yè)獲得了新的發(fā)展空間。2005年4月1日《典當管理辦法》在全國實施，進一步規(guī)范了典當業(yè)的經(jīng)營活動。如今，典當作為一種融資方式，已經(jīng)越來越多的為人們所接受，典當業(yè)的生存發(fā)展正成為人們關注的熱點。

二、中國典當業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

截止到2006年底全國共有典當行2494家，累計注冊資本246億元。中國典當業(yè)一派迅猛蓬勃發(fā)展的景象呈現(xiàn)在世人眼前的同時，問題伴隨繁榮暴露出來并日趨明顯。本文借以SWOT分析方法，力求闡明我國典當業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其中存在的主要問題。

1.優(yōu)勢分析

盡管近年來金融體制改革逐步深入，銀行等金融機構的服務對象和經(jīng)營范圍更加廣泛，但在許多方面仍有“空白”和“死角”，造成一些中小企業(yè)和社會公眾在日常融資方面還遠不盡如人意。而典當作為一種特殊的融資渠道，憑借其自身的優(yōu)勢與特點，填補了這些空白，成為現(xiàn)代資本市場不可或缺的因子。與其他融資機構相比，典當業(yè)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)貸款的時間短速度快。一般來說，銀行貸款要經(jīng)過考察、論證、審核、再逐級上報等一系列程序，至少也要半個月的時間才能辦理成功，對中小企業(yè)來說，周期過長，尤其是急需資金時。而典當貸款的時間短速度快，客戶只要持典當物、個人身份證明及原始發(fā)票或者當?shù)嘏沙鏊?、居委會的證明，證明典當物確系自己的合法財產(chǎn)，然后經(jīng)過鑒定、評估、商定價格等程序，當戶最短可在3～5分鐘內(nèi)取得當金。

(2)貸款對企業(yè)信用要求低。銀行貸款是需要擔保人提供擔保的，銀行還要對企業(yè)的信用進行考核，對貸款的用途也有限制。而典當行對商業(yè)企業(yè)的信用要求幾乎為零，只注重典當物品是否貨真價實，來源是否合法、權屬是否明確。周而復始，可大大提高資金使用率。歸結起來，比較適合資金需求不很大，但要得又很急的中小企業(yè)融資。

3.典當金額和當期無限制。典當貸款額比較靈活，根據(jù)所抵押的物品的價值多少不一，無具體上下限控制。典當貸款不受貸款額度限制；而銀行貸款只受理高額貸款。此外，典當對當期的規(guī)定也不像銀行貸款那樣嚴格，最短的當期可以是半天，上午當下午贖，進出自由。當然，它不可能像銀行那樣為當戶提供上百萬甚至更多的資金，比較適合居民個人和中小企業(yè)的需求。

2.劣勢分析

典當業(yè)雖然具有一些其他金融機構沒有或不完善的功能，但仍存在很多不足之處，主要集中在以下幾個方面：

(1)地區(qū)分布不均衡。我國典當行業(yè)存在嚴重的地區(qū)分布不均衡的現(xiàn)象。如下表所示，大部分的典當行都分布在東部地區(qū)，東部15省約占全國典當總數(shù)60%，中西部地區(qū)數(shù)量相對較少，特別是西藏，目前還沒有一個典當行。典當?shù)貐^(qū)分布不均帶來部分地區(qū)典當市場出現(xiàn)過渡競爭，而有些地區(qū)典當市場卻競爭不足，極大的影響了整個行業(yè)的發(fā)展。另外，全國70%的典當行均分布在省級大中城市，全國2000多個縣級城鎮(zhèn)大多處于空白，更不用說鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村。

資料來源：中國典當網(wǎng)

(2)企業(yè)發(fā)展水平低。從經(jīng)營模式看，許多典當行仍采用傳統(tǒng)的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，所有權與經(jīng)營權不分，不利于企業(yè)規(guī)模的擴大，難以適應激烈的行業(yè)競爭。從經(jīng)營范圍看，新《典當行管理辦法》雖然把典當行的業(yè)務范圍擴大到房地產(chǎn)抵押業(yè)務，但是零售業(yè)務和寄售業(yè)務仍不允許我國典當行從事。而對于發(fā)達國家典當行來說，商品零售業(yè)務是其主要的盈利點，我國典當行由于經(jīng)營范圍的限制，喪失了通過該項業(yè)務盈利的機會。從組織系統(tǒng)來看，目前國內(nèi)的典當行仍普遍采用傳統(tǒng)的單一店鋪模式，即某一典當行只有一處營業(yè)機構，這主要是由于大多數(shù)典當行的業(yè)務量小、經(jīng)濟效益一般等因素限制所致。

(3)缺乏典當專業(yè)人才。典當行長期沿襲師傅帶徒弟的方式，使得從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓，業(yè)務水平參差不齊。而房產(chǎn)、債權、股權等業(yè)務的拓展，需要懂得企業(yè)管理學、心理學、人際交往藝術、鑒定評估技術等等復合型的人才，遠非普通評估人員所能勝任。從業(yè)人員經(jīng)營技能低，致使經(jīng)營開拓性不強，不敢涉足新領域，不適應市場的變化，現(xiàn)有業(yè)務空間狹小，經(jīng)營上難有突破。因此，典當行業(yè)要規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展急需解決人才缺乏問題。

3.機會分析

(1)中小企業(yè)對資金的普遍需求。中小企業(yè)在發(fā)展過程中不可避免會遇到產(chǎn)品滯銷、庫存積壓，生產(chǎn)經(jīng)營處于被動局面，對資金特別是流動資金的需求增加。但由于他們經(jīng)濟實力相對較弱，以及商譽、市場等原因使得他們往往難以得到銀行信貸的支持。因此，要從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題只有寄希望于民間融資。如果典當業(yè)能抓住市場機遇，將服務對象定位于中小企業(yè)，這將為典當業(yè)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展空間。

(2)百姓的現(xiàn)代生活需求。隨著生活水平的不斷提高，我國城市居民家庭的資產(chǎn)結構已經(jīng)發(fā)生巨大變化，早由傳統(tǒng)的自行車、手表、電視機舊“三大件”發(fā)展到現(xiàn)在的汽車、房屋、有價證券等“新三大件”，這些都為典當提供可靠的質押和抵押品。平民百姓在日常生活中難免有急用錢的時候，婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、購房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及。于是典當就可以成為廣大社會公眾的一條新的融資渠道。

4.威脅分析

(1)思想上對典當行業(yè)的制約。典當發(fā)展的觀念制約主要表現(xiàn)在兩方面：一是認為“典當=貧窮”。由于封建當鋪長期以來的事實上剝削性質以及文化傳播中對這種性質的側重，使得人們形成了“窮死不典當”的觀念，更多將典當與社會地位相聯(lián)系而忽視了其所體現(xiàn)的經(jīng)濟、金融關系。雖然近年來該情況有所改觀，但人們的觀念仍未發(fā)生根本性轉變。二是認為“典當=高利貸”。 改革開放后，重新出現(xiàn)的典當業(yè)管理的混亂和大量的違規(guī)甚至涉黑現(xiàn)象，使得典當?shù)馁M率遠高于銀行貸款利率，這在很大程度上強化了原有公眾“典當=高利貸”的信念。新的《典當行管理辦法》大幅降低了典當費率，長期來看這或許將有助于傳統(tǒng)觀念的改變。

(2)法律制度不健全。我國典當業(yè)沒有專門的立法，目前所依據(jù)的是合同法等法律中的一些條款外加行業(yè)管理辦法。典當法的缺失使得現(xiàn)行的法律體系中沒有專門針對典當業(yè)的法律法規(guī)，只是在涉及典當?shù)臈l款中作一些相應的規(guī)定，這很難從根本上規(guī)范典當業(yè)的經(jīng)營行為。另外，行業(yè)管理辦法的法律效力很低。無論是人民銀行監(jiān)管時期的《典當行管理暫行辦法》，還是原國家經(jīng)貿(mào)委頒布的《典當行管理辦法》，還是現(xiàn)在商務部的《典當管理辦法》，都只是一個部門規(guī)章，法律地位很低，而且與國家部分現(xiàn)行法律、法規(guī)相抵觸。

三、促進我國典當業(yè)發(fā)展的對策

典當業(yè)這一非主流金融機構的健康發(fā)展直接關系著國計民生，但是它在發(fā)展過程中暴露出了許多問題，針對以上SWOT分析，在這里提出一些解決上述幾個主要問題的對策：

1.促進典當業(yè)均衡合理發(fā)展

橫向說，不僅要協(xié)調大區(qū)域間的行業(yè)分布，還要使行業(yè)同各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，使其適當、有序的發(fā)展?？v向看，要改變相當多縣市典當業(yè)空白的現(xiàn)狀，使典當在從高到低的行政單位之間普遍發(fā)展起來，使典當業(yè)的發(fā)展有縱深有延展。所以，均衡典當業(yè)的發(fā)展是以點帶面，以點帶線，線面結合，橫縱都要有發(fā)展的工作，只有這樣才是真正意義上的合理布局、穩(wěn)步發(fā)展。

另外考慮到合理布局避免在同一區(qū)域內(nèi)有過多典當企業(yè)，倡導錯位經(jīng)營和良性競爭，避免惡性競爭。建議每個企業(yè)之間必須保持1公里以上的距離，選址前可先詢問協(xié)會本地區(qū)典當企業(yè)的分布情況避免碰撞情況發(fā)生，或在專家評審認定時就可提早避免。

2.加快典當企業(yè)發(fā)展

(1)拓展企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，促進典當集團化發(fā)展。典當行可實行“批零兼營型”或“分支行制”，即在母公司下設分支機構，母公司專營“批發(fā)”業(yè)務，其分支機構專營“零售”業(yè)務，通過連鎖經(jīng)營降低服務成本。

(2)擴大業(yè)務范圍，增加典當?shù)臉I(yè)務功能。國外典當行被譽為“信用便民店”，都搞綜合性的經(jīng)營業(yè)務，出發(fā)點是為居民提供小額、快捷的融資服務。而我國典當行的經(jīng)營范圍相對較小。隨著典當行的發(fā)展以及監(jiān)管體系的不斷完善，可以借鑒國外典當經(jīng)營經(jīng)驗，探索進一步擴大典當?shù)慕?jīng)營范圍，在現(xiàn)有經(jīng)營業(yè)務的基礎上，逐步開放商品零售和寄賣業(yè)務，以充分發(fā)揮典當行業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢，增強其盈利能力。同時注重面向中小企業(yè)的機器設備典當以及房產(chǎn)抵押業(yè)務，并不斷進行業(yè)務創(chuàng)新以適應中小企業(yè)投融資需求。

3.加強典當從業(yè)人員的專業(yè)培訓

典當行的發(fā)展、業(yè)務的興衰、效益的好壞，除外部環(huán)境的影響外，內(nèi)因是主導，人才是關鍵。因此，重視和加強典當從業(yè)人員的培訓，培養(yǎng)和造就一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又具有典當專業(yè)技能的管理人才，建設一支高素質的從業(yè)人員隊伍，不僅是典當業(yè)自身發(fā)展的需要，也是典當業(yè)依法經(jīng)營、規(guī)范管理、防范經(jīng)營風險的需要。具體來說，一方面可以借鑒國外經(jīng)驗實行典當職業(yè)培訓資格制度，規(guī)范、系統(tǒng)的培訓典當從業(yè)人員；另一方面可以在條件成熟時在高等教育中設立典當專業(yè)，深入研究典當理論，為行業(yè)培養(yǎng)更加專業(yè)的后備人才。

4.重新認識典當業(yè)的地位和作用

令大眾重新認識典當業(yè)最為簡單直接的方法就是加強宣傳工作，樹立典當行的新形象。由于在很大程度上是媒體（特別是文學、影視作品）造就了當前的觀念，因此典當業(yè)仍需要借助媒體（主要是各種形式的廣告、宣傳）使大眾認識到典當是現(xiàn)代社會中一種正常、公平的經(jīng)濟關系，不等同于貧窮，更不等同于高利貸和剝削。同時典當業(yè)應該準確認識到自身定位，適當降低典當?shù)娜谫Y成本，擴大個人和中小企業(yè)客戶的需求，使典當成為一種重要融資途徑而不是典當人被迫無奈的選擇。典當行現(xiàn)已成為社會主義市場經(jīng)濟的組成部分，成為個特殊的融資機構，必須對其在社會主義市場經(jīng)濟生活中的作用廣加宣傳，使更多的人了解典當?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯誤觀念的束縛，使之能更好地為國民經(jīng)濟服務。

5.健全相關的法律法規(guī)

在立法體系上，建議在時機成熟時制定一部專門的典當法。2002年12月17日由全國人大常委會法制工作委員會辦公室出臺的《中華人民共和國民法》（草案）中，未有營業(yè)質權的規(guī)定，而商務部和公安部又在2005年的2月份聯(lián)合頒布了《典當管理辦法》，這似乎意味著我國暫時還沒有制定專門典當法的意向。一些發(fā)達國家以及我國的臺灣、香港等地區(qū)不僅保留了典當制度，而且制定了比較完善的典當業(yè)法規(guī)，諸如我國臺灣的押當業(yè)管理規(guī)則，這些都可以作為我們今后立法的參照。另外，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，原有的業(yè)務管理法規(guī)已不適應新形勢發(fā)展的需要，須進一步完善和修改，加強法制監(jiān)管力度，促進典當業(yè)健康發(fā)展。

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