淺談商業銀行個人貸款業務中的風險防范

一、商業銀行個人貸款業務面臨的主要風險

（一）合作機構的風險

個貸業務合作機構主要包括房地產開發商、房屋中介機構、汽車經銷商、房地產評估公司、置業擔保公司以及保險公司等。相關風險主要有：一是部分開發商、房產中介、汽車經銷商、擔保公司等合作機構不具備辦理業務的主要資格。二是合作機構的欺詐風險。主要表現在評估公司串通借款人出具嚴重偏離抵押物實際價值的評估報告書，從而達到套取銀行信貸資金的目的，即通常所說的“假個貸”。三是合作項目的風險。如果開發項目出現較嚴重的瑕疵，從而導致購房者拖欠貸款，就會使銀行面臨風險。四是使用的合作協議不合格。如協議條款不完善、協議印章不規范等。

（二）客戶風險

主要包括：一是借款人主體資格不合格。二是借款人提供的申請資料虛假或不合規、不完整。目前個人征信制度尚不完善，銀行無法全面評估借款人的資信和償債能力，借款人可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，使銀行遭受資金損失。三是借款人還款能力降低造成的風險。個人貸款有很多屬于中長期貸款，在這段時間中，借款人還款能力下降的情況很容易發生，有可能轉化為銀行的貸款風險。

（三）擔保風險

1. 抵押物風險。一是抵押物權屬不明晰產生的風險；二是抵押物虛高或貶值造成的風險；三是抵押物不易變現、難以處置造成的風險。

2. 質押物風險。包括質押物不合規，以及質押的儲蓄存單或憑證式國債未做凍結止付手續或未入庫保管，造成質押權利滅失而造成的風險。

3. 保證風險。保證人不具備擔保資格或擔保能力，造成貸款擔保無法落實而形成的風險。

（四）操作環節的風險

1. 在貸前調查、貸款審查、審批過程中，經辦人員對借款人的真實身份、收入情況、家庭狀況等了解不詳，或對相關材料的真實性、合法性審查不嚴。審批人不按權限審批貸款，不嚴格執行規定，向關系人發放信用貸款，或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人。

2. 簽約和發放風險。一是合同制作不合格。未使用標準合同文本或使用非標準文體但未經過有權部門認定，合同內容不規范、準確、完整。二是合同簽訂風險。主要是合同非當事人簽字或授權不合規造成合同無效。

3. 未落實貸款審批條件發放貸款。包括未落實擔保條件和其他條件而辦理貸款，或需辦理保險、公證的未辦妥相關手續等情況。

（五）貸后管理中的風險

大部分商業銀行對個人貸款的貸后管理，是參照公司類貸款的貸后管理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報告。由于個人貸款具有客戶分散、數量眾多等特點，隨著個人貸款業務的擴大，一個基層行往往有成百上千個客戶，客戶數量遠遠大于公司類貸款客戶的數量，如果沿用公司類貸款的貸后管理辦法，就無法及時了解貸款客戶的變化。出現風險時，銀行就不能及時采取防范措施避免風險。

二、個人貸款的風險防范對策

（一）防范合作機構

1. 要對合作機構進行嚴格的資信審查。要審查合作機構的資質、資信等級是否達到標準、審查領導層的信譽和管理水平、資產負債和盈利水平、銷售情況、履行保證責任的意愿和能力、是否卷入訴訟糾紛等情況。

2. 加強對合作項目的審查。重點審查項目開發和銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景，并對合作協議的合法合規性、可執行性進行充分審查。

（二）防范客戶風險

在貸款調查階段，銀行要加強對借款人的資格審查，確保借款人主體資格符合商業銀行規定。同時，要根據借款人提交的收入證明、存折、納稅單等材料，結合其從事的職業、擔保職務等信息對借款人收入水平和償債能力進行綜合分析，并借助個人信用信息數據庫準確地對購房人的整體信用進行評估。

（三）防范擔保風險

要查驗抵押物是否《擔保法》規定且屬于商業銀行認可的范圍，是否真實存在，外觀與結構是否完好，所有權是否完整，共有人是否同意抵押，抵押物評估價值是否合理；對于個人再交易借款、抵押消費類貸款要嚴格控制用途，對評估公司出具的抵押物評估價格認真核實，嚴格控制擔保率，放款前一定要辦妥抵押登記手續。對個人質押貸款的質押物，要審查其是否在銀行認可的范圍內，是否有偽造跡象，是否辦妥在質押期間的凍結止付手續，出質人與權利憑證上的所有人是否同一人，出質人是否有處分有價證券的權利，以及價值和期限與借款金額及期限是否匹配。是否對貸款有保證人的，要重點審查保證人是否具有保證方體資格和代償能力，查驗保證人是否具有保證意愿并確知其保證責任。

（四）防范操作環節風險

在貸前調查時，信貸人員要對借款用途和借款人情況認真調查，審核人要對借款材料的完整性和合規性負責，審批人要按規定審批貸款。借款合同簽約時，一定要保證借款合同文本符合規定，填寫要規范、完整、準確，對借款人的身份要核實后再按要求簽約，對于委托他人代替簽字，簽字人要出示經公證合法有效的授權書，擔保方為單位的，簽字人如果為授權代理人，必須提供書面授權文件。貸款發放前要確認該款項已經簽訂合同并滿足放款條件。

（五）防范貸后管理風險

建立有效的貸后監控機制。要對貸款后資金使用情況進行監督，保證按借款用途使用資金，嚴防挪用；對于未完工的工程，要對其進度進行實時監控，隨時注意開發商的經營、管理等情況，一旦出現有可能影響銀行貸款回收的情況，要及時停止放貸，并要求房地產開發商留足保證金，一旦出現開發商違約導致借款人不還款的情況時，立即扣劃該保證金以清償銀行債權。加強貸后管理，實時監測借款人還款能力。對還款情況出現異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應定期聯系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風險。

（編輯 代金奎）