加息時代，拒絕“溫水煮房奴”！

自2007年以來，央行多次提高貸款利息，這讓背負少則幾萬多則幾十萬房貸的人群不得不重新調整自己的還貸步伐。一般講一個家庭將月收入的1/3用于還房貸是一條警戒線，越過此警戒線，可能影響生活質量。因此，如何自我救贖，是一個不得不求解的命題。

在去年的前兩次加息時，房貸部落的人們并沒有感覺到過于明顯的還款壓力，但當貸款利息加到第六次的時候，房貸部落才驀然發現：市場，正在溫水煮房奴！自己本來就顯得干癟的錢包已多出N毫升血。

如何解除“溫水煮房奴”的 “報應”是房貸部落的成員進行自我救贖時首先要考慮的問題。除了以房養房、多方面開拓生財渠道等辦法外，房貸本身也有文章可做，我們完全可以通過在金融市場上淘到一種適合自己的“房貸物種”，并與銀行協商改變原來的借貸方式的辦法來改變自己的處境。

★新“物種”A型：“固定利率”房貸

“物種”優勢：選擇固定利率貸款，以后在貸款期限內不論銀行利率如何變動（上調抑或是下降），借款人都按照固定的利率支付利息，不會隨市而變。

“物種”缺陷：房貸期限較短，最長期限僅為10年。對于資金實力較弱的房奴因月供數額多、還款壓力大而不適用；其二，房貸利率略高于浮動利率，提前還款要收取一定的違約金，不適合有提前還貸可能的購房者。

★新“物種”B型：“雙周供”房貸

“物種”優勢：還款方式從每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原來月供的一半。其本質是加速償還本金，在減少還款時間的同時，利息支出也相應地降低。

“物種”缺陷：其一，適合范圍狹窄，主要適合收入相對穩定、自有資金較為充裕、希望縮短還款期限的購房者。

★新“物種”C型：“按揭開放賬戶”房貸

“物種”優勢：將購房者的按揭貸款賬戶與存款賬戶關聯，當資金充裕時，購房者能充分利用賬戶中的閑置資金及時歸還貸款，從而能節約較多的利息；也可用賬戶中的資金，再購買銀行的高收益的理財產品，實現收益最大化。

“物種”缺陷：范圍狹窄，比較適合賬戶上經常有大量現金流動，或是活期存款較多但又不愿提前還款的購房者。對于一般的工薪階層，因流動存款，與之無緣。

★“物種”D型：“隨借隨還”房貸

“物種”優勢：購房者首先在銀行辦理個人住房抵押循環授信。還款人可根據自身經濟狀況自行設計還款計劃，可以月供，周供，一有閑錢就能隨時提前還款，甚至可天天提前還貸，最大限度地節省房貸利息。

“物種”缺陷：適用范圍狹窄，僅適用于家里常有一些“閑錢”、又有良好理財計劃的購房者，對于每月收入、支出固定，又結余不多的購房者，選擇“隨借隨還”的意義并不大。

★新“物種”E型：“氣球貸”房貸

“物種”優勢：購房者向銀行申辦3～5年期的貸款，并約定按10年或者更長期限來計算月供，在3～5年期的最后一個月將剩余本息一次性還給銀行。其節息功能顯而易見，在減輕購房者每月還款壓力的同時，也讓購房者享受短期貸款的低利率。

“物種”缺陷：只有3～5年期的“氣球貸”才具有節息優勢。而超過5年期限的“氣球貸”并沒有節息功能，只有減輕月供的作用。對于3～5年內不具備一次性還款能力的購房者在節息目的上不適用。