單收入家庭更需優(yōu)化投資

理財(cái)案例

27歲的李小姐一家3口住在廣州郊區(qū)，每月基本生活開(kāi)支3800多元，每月約有2500元的節(jié)余。

李小姐的丈夫何先生今年34歲，是廣州本地人，在一家企業(yè)做副總經(jīng)理，稅后月收入大約為6300元。

李小姐小孩１歲多，她打算等小孩3歲入幼兒園后，重新工作。

家庭資產(chǎn)情況分析

李小姐夫婦每年有13000元的年終獎(jiǎng)金，幾年前15萬(wàn)元買(mǎi)一套自住房，現(xiàn)在市值約30萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。

理財(cái)目標(biāo)

1、小孩1歲半了，如何為小孩今后教育籌備資金？

2、等小孩3歲后，李小姐重新工作，月薪可能2000-3000元，想購(gòu)買(mǎi)一部10萬(wàn)元左右的家用車(chē)，不知是否可行？

3、目前一家3口住的房子只有55平方米，兩年內(nèi)希望另外購(gòu)買(mǎi)一套90平方米的房產(chǎn)，是否可行？

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析及建議

從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，資產(chǎn)總額為43.5萬(wàn)元。流動(dòng)性資產(chǎn)13.5萬(wàn)元，其中定期存款8.5萬(wàn)元，占流動(dòng)性資產(chǎn)的63%；真正用來(lái)投資獲取收益的資產(chǎn)只有基金5萬(wàn)元，僅占流動(dòng)性資產(chǎn)的37%。從資產(chǎn)配置的角度看不是很合理。

從家庭人口的年齡來(lái)看，目前李小姐家庭在生命周期中屬于成長(zhǎng)期階段。該階段家庭在投資理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，是財(cái)富積累的重要時(shí)期，因此可以將更多的資金用于投資，以獲得更高的理財(cái)收益。以下的投資資產(chǎn)配置方案可供參考：

規(guī)劃建議

1、教育資金籌備：

（1）在證券市場(chǎng)處于較長(zhǎng)期牛市的情況下，可以選擇股

票型基金或其定投產(chǎn)品、打新股類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，爭(zhēng)取獲得較高收益；

（2）在證券市場(chǎng)處于震蕩或不明朗時(shí)，則選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等，在確保本金安全的情況下，獲得高于定期存款的收益。

2、買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房計(jì)劃：買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房計(jì)劃均為2年之后的目標(biāo)。目前家庭共有13.5萬(wàn)元的可投資資產(chǎn)，每年節(jié)余約3萬(wàn)元，可用來(lái)繼續(xù)投資。按照之前的資產(chǎn)配置方案年收益率12%來(lái)計(jì)算，2年后共積累資金約23-25萬(wàn)元。2年以后，李小姐如果重新工作且月薪兩三千元的話，家庭的每月節(jié)余資金可累積達(dá)到5000元左右。

情況一：買(mǎi)房，同時(shí)不買(mǎi)車(chē)。如果此時(shí)選擇買(mǎi)新房，須將原有房產(chǎn)出售。假設(shè)需貸款70萬(wàn)元、期限20年，月供為5300元左右。這樣的按揭支出達(dá)到了家庭的極限，勢(shì)必會(huì)影響生活質(zhì)量，且無(wú)法為子女儲(chǔ)備教育資金。因此建議可選擇一套50-60萬(wàn)元左右的二手房，以手中20多萬(wàn)資金作為首付，假設(shè)貸款40萬(wàn)元、期限20年，月供為3000元左右。現(xiàn)有的房產(chǎn)可用來(lái)出租，租金收入約為1500元/月。這樣算下來(lái)，每月可節(jié)余3500元，儲(chǔ)蓄占收入的比重為30-40%比較合理，為子女儲(chǔ)備教育資金也比較寬裕。

情況二：買(mǎi)車(chē)，同時(shí)不買(mǎi)房。如果此時(shí)選擇現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)一款10萬(wàn)元（含稅費(fèi)）的家用車(chē)，那么家庭資金節(jié)余將直接降低為13-15萬(wàn)元左右。該部分節(jié)余資金的投資理財(cái)收益每月約1200多元，加上家庭本身的收入月節(jié)余5000元，共有6000多元。假設(shè)養(yǎng)車(chē)支出每月為2000元，那么家庭的最終每月節(jié)余約4000元，儲(chǔ)蓄比例也算比較合理。

情況三：買(mǎi)車(chē)同時(shí)買(mǎi)房。按照上述情況二的方案買(mǎi)車(chē)之后，余下的10多萬(wàn)元資金還不夠買(mǎi)新房的首期款，因此必須要將原有房產(chǎn)出售（獲得30萬(wàn)元左右資金），然后才能購(gòu)買(mǎi)一套50-60萬(wàn)元總價(jià)的二手房。假設(shè)貸款40萬(wàn)元、期限20年，月供為3000元左右。除去首期樓款和其它費(fèi)用約20萬(wàn)元，該家庭還可節(jié)約20多萬(wàn)元左右的資金。這部分資金投資理財(cái)收益每月約為1500元，加上收入結(jié)余5000元，除去養(yǎng)車(chē)支出和按揭支出后還剩下1500元。儲(chǔ)蓄比例只有16%，相對(duì)較低。

綜上所述，該家庭可以選擇2年后買(mǎi)車(chē)或者買(mǎi)房。如果想同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)，雖然可以勉強(qiáng)應(yīng)付，卻會(huì)給家庭的財(cái)務(wù)情況造成很大影響。因此建議該家庭可以先選擇買(mǎi)房，然后根據(jù)收入情況判斷是否買(mǎi)車(chē)，畢竟夫妻雙方都處于事業(yè)的發(fā)展期，如果月收入能再提高2000元以上，可以再考慮買(mǎi)車(chē)。