年金轉(zhuǎn)換功能難成市場新寵

年金轉(zhuǎn)換可讓投保人更靈活的處置賬戶價值，也越來越多地被保險公司運用，但真正是客戶需要的嗎?

年金轉(zhuǎn)換功能已不新鮮，投保人按保單約定，將投保收益轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取，這種方式在提供養(yǎng)老保障方面更靈活。但目前保險市場上只有少量產(chǎn)品具有此功能，太平洋小康之家·歲歲登高終身壽險(分紅型)就是其中之一。

相比太平洋小康之家其它成員，年金轉(zhuǎn)換功能是“歲歲登高”終身壽險的一大特色，即客戶投保2年后，若被保險人年齡在55至75周歲之間，可通過申請減保，將減少的保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值全部或部分轉(zhuǎn)換為年金。

“歲歲登高”還是一款分紅保險，這是其另一特色。其紅利分為年度紅利和終了紅利。年度紅利的分配方式為增額紅利方式，用于增加保險金額，增額部分可參加以后各年度的紅利分配；終了紅利是在合同生效一年后，在本合同終止時給付。值得注意的是，其年度紅利和終了紅利均為非保證利益，都要根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定，紅利可能較低甚至為零。

從保障功能來看，雖然“歲歲登高”也提供終身身故或全殘保障，但保險責(zé)任比較單一，保障的范圍窄，投保人需要在投保時附加其他保險來實現(xiàn)保障需求。但“歲歲登高”風(fēng)險較低，保險期限長，適合收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力較低的長期投資者。

除了“歲歲登高”這款產(chǎn)品之外，市場上還有沒有其他具有年金轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品呢?

“金玉滿堂兩全保險”也是太平洋小康之家的一員，這款分紅型兩全險，集保險保障與投資理財于一身，也具有年金轉(zhuǎn)換功能。投保人可在約定年齡獲得等同所繳保費的生存祝賀金作為養(yǎng)老基金，也可選擇將一次性領(lǐng)取的祝賀金轉(zhuǎn)為分期領(lǐng)取的年金，最長可至88周歲。但該產(chǎn)品的年金轉(zhuǎn)換功能受到年齡限制，只能到投保人60歲時才可轉(zhuǎn)換，相對于“歲歲登高”來說靈活度稍差，但卻可以為養(yǎng)老提供長期穩(wěn)定的保障。

另外，泰康人壽推出的泰康“年金轉(zhuǎn)換特約”則表現(xiàn)為一則附加條款，附加于人壽保險或健康保險等主保險合同，主保險合同的生存保險金到期后，被保險人若未領(lǐng)取生存保險金，則可申請將應(yīng)領(lǐng)取的生存保險金轉(zhuǎn)換為年金。這則附加條款約定類似于年金轉(zhuǎn)換保障條款，相當(dāng)于投保人為自己存了一筆帶保障的養(yǎng)老金。

那么，年金轉(zhuǎn)換功能對于投保人來說，到底有哪些好處?帶有這種功能的保險產(chǎn)品值不值得關(guān)注呢?

年金轉(zhuǎn)換可以讓投保人更靈活的處置賬戶價值或生存保險金，也更有效的盤活了資產(chǎn)，為養(yǎng)老準(zhǔn)備穩(wěn)定充足的資金保障。但是，這一功能相對于其他保障來說只是一種補充，消費者投保時不必刻意尋求帶有年金轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品。要想為自己儲蓄“養(yǎng)老金”，可根據(jù)需要投保專門的養(yǎng)老保險。