對經濟欠發達地區商業銀行中間業務發展的思考

摘 要：中間業務逐漸成為商業銀行經營的戰略重點，但經濟發達地區和欠發達地區中間業務的開展和發展仍然存在較為明顯的差距。在穩步拓展銀行卡業務范圍，讓銀行卡滲透到醫保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務采購等領域的同時，要抓住目前安康經濟社會發展正處于黃金時期這一良好契機和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發一些高智力型、高收益的新業務品種。利用銀行人才信息的相對優勢，為企業提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務，改變銀行僅僅是企業融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。

關鍵詞：經濟欠發達地區；商業銀行；中間業務

中圖分類號:F830.33 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02

近年來，中間業務逐漸成為各商業銀行戰略發展重點并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區域經濟發展的不平衡，經濟發達地區和欠發達地區中間業務的開展和發展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業銀行的中間業務開展情況入手，探討經濟欠發達地區發展中間業務的有效途徑。

一、安康市商業銀行中間業務現狀

1.中間業務發展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業銀行中間業務有小到大，總量迅速增加。四大國有商業銀行重金業務收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達到57%、48%和214%，增速明顯。

2.中間業務產品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實施的《商業銀行重金業務暫行規定》來看，商業銀行中間業務設計九大類幾十種業務，而安康商業銀行目前辦理的中間業務更是主要集中在國內結算、代理和銀行卡三大類業務上。2007年，全市僅代理理財一項即占中間業務營業收入的65%，據此可見其他品種業務的匱乏。

3.中間業務量小。雖然近幾年安康市各商業銀行中間業務總量同比增加迅速，但中間業務收入占總收入比重依然不足10%。以中間業務開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業務收入763.36萬元，中間業務收入占全行總收入2.47%。2006年中間業務收入1 106.59萬元，中間業務收入利潤占營業利潤的9.45%。

4.中間業務有由低端向高端發展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業銀行中間業務的主要是結算、代理和銀行卡業務，而且主要集中在代收各種管理費、水電費、電話費、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產品上。從2004年起，銀行卡業務開展取得較大突破，在該年，僅建行龍卡發卡量即達到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，代理理財更是占整個中間業務收入的65%，中間業務產品逐漸向高智力型、高收益品種發展。

二、影響安康市商業銀行中間業務發展的原因分析

1.觀念陳舊，認識不足。思想意識上的落后保守體現在兩個方面。一方面，銀行沒有將中間業務發展作為戰略重點，依然存在依靠存貸款利差創利潤，而把發展中間業務看做是輔助業務，資源優勢沒有用在發展中間業務上；另一方面，傳統的封閉文化習俗和當地較為封閉的環境，使得許多人對銀行業的認識不到位，從而造成許多業務項目只能成為免費的午餐，極大地影響了銀行中間業務的開展。

2.經濟條件制約。作為一個西部山區中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經濟總量小，人均收入城鎮居民為8 051元，農民為2 256元。經濟上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴重制約了城鄉居民的投資性需求。

3.管理制約。商業銀行中間業務的開展運行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協調機制，導致中間業務很難形成規模效應，對中間業務的發展有一定阻礙。

4.人才缺乏。中間業務涉及領域廣，知識面寬，要求從業人員是具備較強的個人素質和扎實全面的專業知識的高層次復合型人才，而目前商業銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴重不足，現有人員知識儲備很難跟上金融產品創新的步伐，再加上營銷技能不全面，產品定價能力較低，制約了中間業務新產品的推廣和中間業務的服務質量的提高。

三、政策建議

1.端正思想認識，加大宣傳力度。商業銀行要轉變觀念，把中間業務的發展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調動辦理中間業務的積極性，認識到中間業務的主要目標是創造無風險利潤，從而積極開拓新業務新品種，推動業務發展；同時，商業銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導廣大群眾正確認識中間業務，使社會公眾熟悉和自覺進行中間業務消費。

2.加大產品創新力度。商業銀行要在客戶金融需求多元化的基礎上，利用已有數據對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細分客戶種類，根據不同客戶特點開發有針對性的中間業務產品。在穩步拓展銀行卡業務范圍，讓銀行卡滲透到醫保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務采購等領域的同時，要抓住目前安康經濟社會發展正處于黃金時期這一良好契機和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發一些高智力型、高收益的新業務品種。利用銀行人才信息的相對優勢，為企業提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務，改變銀行僅僅是企業融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。

3.建立完善中間業務發展管理機制。通過整合現有部門、人力資源，成立中間業務部，將原來分散在不同部門中的中間業務操作統一起來，負責中間業務的管理制度、操作規程的制定和完善，統籌全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣。同時，把中間業務發展納入考核體系并加大考核指標權重。

4.積極培養和引進復合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優勢，從社會上吸收優秀人才進入銀行，彌補復合型人才的不足；另一方面，積極整合現有人力資源，加大內部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經常性的業務培訓，使更多員工成為復合型人才。

參考文獻：

[1] 周雁.商業銀行中間業務迎來大發展[J].金融理論與實踐，2004，（2）.

[2] 康紹大，陳金香，劉興敏.中國商業銀行中間業務現狀及發展設想[J].金融教學與研究，2007，（3）.

[3] 王松奇.金融學[M].北京:中國金融出版社，2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

——Take Ankang as an example

LUO Peng， CHEN Xu-ao

（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch， AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department，Ankang University，Ankang 725000，China）

Abstract: Intermediate Business gradually becomes the strategic priority in Commercial bank management， but its development in the developed areas and the developing areas still has a more obvious disparity. While bank card business range should be expanded steadily to let bank card penetrate some fields such as health insurance， tax revenue， refuels， charge for road ， charge for motor stoppage ， public affair and so on， to grasp the chance thatthe economy and society development of AnKang is in a golden period and most citizens have unprecedentedinvestment enthusiasm， try to develop some high intelligent and profitable business. Making use of the advantages of banks in human resources， provide more services such as information inquiry ， consultant for the enterprise and so on， to change the situation that a bank is only an financing channel of the enterprise and what an enterprise needs from the bank is money.

Key words: developing area ；commercial bank ；intermediate business

[責任編輯 陳麗敏]