關(guān)于電子銀行發(fā)展的有關(guān)問題初探

信息電子化和網(wǎng)絡(luò)化推動了電子銀行的興起和發(fā)展，它一經(jīng)面世，就以其獨特的產(chǎn)品特點迅速占領(lǐng)了市場。但做為一種全新的金融活動形態(tài)，在我國，它還處于初步發(fā)展的進程中，有許多問題亟待解決。本文擬就電子銀行發(fā)展的幾個問題做初步探討。

一、充分認識發(fā)展電子銀行的重要意義

電子銀行以信息技術(shù)為依托，具有較高的科技含量，在實際應用過程中，它不僅給客戶帶來了便利，也給銀行帶來了可觀的經(jīng)濟效益和社會效益，與傳統(tǒng)銀行形式相比，顯示出了明顯的優(yōu)勢。

1.成本低廉。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形式需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點，需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務，而電子銀行則把營業(yè)網(wǎng)點從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用，就銀行一筆業(yè)務成本來看，網(wǎng)上交易成本僅為手工交易成本的1%；有數(shù)據(jù)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15%～20%，

2.減少了人為因素，增加了客戶獲取金融信息和金融交易的公平性。在電子銀行中，金融活動的當事人一般不進行實質(zhì)性的金融操作，開戶、轉(zhuǎn)賬、支付等各種金融行為都是通過互聯(lián)網(wǎng)、計算機和金融程序來實現(xiàn)的，人為因素得到極大弱化；并且，由于電子銀行的信息量大和即時更新，打破了傳統(tǒng)銀行在金融信息互動方面的局限，使客戶能夠及時地獲取金融交易的全面信息，增加了交易的透明度和公平性。

3.優(yōu)化了服務質(zhì)量，增強了服務的廣域性。電子銀行在服務質(zhì)量方面取得了很大突破，通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過Internet網(wǎng)得到銀行的金融服務，電子銀行還能融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，拓寬金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。電子銀行還擁有業(yè)務全球化的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而電子銀行只需借助Internet網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務和市場延伸到全球的每個角落，也就是說，只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，電子銀行都可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務，從而大幅度地提高銀行的服務效率。

由于有上述優(yōu)勢，近年來，我國電子銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行以及交行、招行等股份制商業(yè)銀行均開辦了電子銀行業(yè)務。在我國的外資銀行中，已經(jīng)有包括花旗、匯豐、東亞等在內(nèi)的多家外資銀行開辦了電子銀行業(yè)務。僅以中國工商銀行為例，2007年網(wǎng)上銀行客戶達4006萬戶、電話銀行達3539萬戶，電子銀行業(yè)務交易量占比已達37.2%。《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，使用電子銀行的企業(yè)中，50%以上柜臺業(yè)務被電子銀行業(yè)務替代的達58.6%。目前，我國電子銀行的發(fā)展已呈現(xiàn)逐步替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的趨勢。

二、電子銀行在發(fā)展過程中面臨的問題

盡管我國的電子銀行已經(jīng)得到相當大的發(fā)展，但與國際金融界相比還存在較大差距.

1.面臨較多的風險因素。由于電子銀行的出現(xiàn)，金融風險的概念不僅包括傳統(tǒng)意義上的風險，還包括技術(shù)風險；不僅來源于銀行與客戶之間，而且與第三方行為有關(guān)。其表現(xiàn)：一是目前的加密模式無法完全保證交易過程的交易數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性。二是各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問題，甚至連各商業(yè)銀行自身的統(tǒng)一性都不盡如人意，金融數(shù)據(jù)處理集中后，帶來了技術(shù)風險的相對集中。三是跨部門網(wǎng)間互聯(lián)、內(nèi)部業(yè)務網(wǎng)與國際互聯(lián)交易的需求急劇增加，引入社會第三方服務的發(fā)展趨勢，帶來了可管理性、可控性等新的安全課題。四是信息技術(shù)本身的發(fā)展，引發(fā)了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑。五是我國至今尚未就電子銀行業(yè)務建立統(tǒng)一的信用體系，嚴重削弱了電子銀行在電子商務中電子支付的作用。

2.有關(guān)電子銀行的法律尚需完善。從立法層級看，我國目前僅制定了專門的部門規(guī)章來規(guī)范電子銀行業(yè)務。2006年，人民銀行頒布了“電子支付指引(第一號)”，銀監(jiān)會出臺了《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《電子簽名法》等法律，則均未對電子銀行業(yè)務進行規(guī)定。由于立法層級偏低，不能適應電子銀行監(jiān)管的需要。從立法內(nèi)容來看，我國現(xiàn)有的電子銀行方面的規(guī)定，更多的是從監(jiān)管角度來規(guī)范的，而有關(guān)電子銀行交易各方當事人的權(quán)利與義務、交易規(guī)則、民事責任、涉外電子銀行交易的法律適用等內(nèi)容則未予明確。對電子銀行業(yè)務有關(guān)民事責任作出界定的，目前僅有《電子銀行業(yè)務管理辦法》，但其內(nèi)容過于簡單和片面，一旦發(fā)生民事糾紛，仍難以明確電子銀行交易各方當事人的權(quán)利義務，不利于民事糾紛的解決。

3.人力資源配置與電子銀行發(fā)展的要求還有不盡相適應的地方。如銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)尚嫌單一，缺乏既懂銀行業(yè)務又精通電子信息技術(shù)的復合型人才；人才的激勵機制不盡合理等。

三、關(guān)于推動電子銀行發(fā)展的幾點思考

隨著科學技術(shù)的不斷進步，電子銀行已經(jīng)是金融業(yè)向現(xiàn)代化邁進的必然趨勢。因此，必須站在時代的高度，采取措施，積極推動電子銀行的發(fā)展，從而提高我國金融業(yè)的競爭力。

1.提高化解風險的能力。一是要積極進行技術(shù)創(chuàng)新，采用先進的信息技術(shù)以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備，提高系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)水平，搞好電子銀行數(shù)據(jù)庫建設(shè)。在開辦電子銀行業(yè)務時要將電子銀行業(yè)務風險納入風險管理的總體框架中，強化對電子銀行業(yè)務所面臨的戰(zhàn)略風險、信譽風險、運營風險、信用風險和市場風險的管理，并設(shè)立相應的管理機構(gòu)，明確管理職能，完善授權(quán)機制建設(shè)，有效識別、評估、監(jiān)測和控制各種風險，也可以考慮借鑒有些國家的做法，采用依靠外部專業(yè)化機構(gòu)定期對電子銀行的安全性進行評估，切實提高電子銀行業(yè)務風險管理能力。二是不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要加快電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的整合，不斷開發(fā)并推出電子銀行服務新品種。例如，網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上或電話客戶服務(如通過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遠距操作及結(jié)算(如電子信用證)、網(wǎng)上產(chǎn)品資訊服務(如網(wǎng)上查詢存貸款利率)、電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如電子貨幣)等。電子銀行還可以對傳統(tǒng)金融工具進行電子化改造，例如，基于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等業(yè)務的開發(fā)與運營，等等。

2.完善法律，強化監(jiān)管。目前，我國銀行已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，商業(yè)銀行的風險管理和監(jiān)管方式發(fā)生了較大變化，電子銀行業(yè)務的運作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監(jiān)管規(guī)章相應地也應根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。當前，亟需提高電子銀行立法的層次，在原有行政規(guī)章的基礎(chǔ)上，盡快制定《電子銀行法》，從而進一步對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定.要重新構(gòu)筑銀行的組織管理體系，在總行層面集中研發(fā)力量，加強創(chuàng)新能力，實現(xiàn)客戶服務和業(yè)務流程的統(tǒng)一；突破地域的劃分，設(shè)立各類科研中心和運營中心，適應網(wǎng)絡(luò)時代的效率和規(guī)模要求，解脫分行層面的科技、產(chǎn)品、運營等負擔。同時，將銀行業(yè)務流程改造成為前臺和后臺系統(tǒng)模塊。前臺系統(tǒng)模塊負責客戶服務，內(nèi)容包括客戶維系、信息收集、產(chǎn)品介紹、業(yè)務洽談、公共關(guān)系、市場營銷以及售后等職責，而后臺系統(tǒng)模塊則負責業(yè)務的支撐和決策，內(nèi)容包括業(yè)務處理、授權(quán)審批、經(jīng)營決策、產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)維護、安全監(jiān)管、資源配置以及向前臺的信息反饋等。在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)銀行管理層次的扁平化和垂直化，精簡機構(gòu)，建立起高效集約、貼近市場、反應迅速的運營機制。

3.搞好人力資源配置。發(fā)展電子銀行需要一批既掌握計算機、通信等相關(guān)技術(shù)知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入電子銀行。要加強對員工的知識和技能的培訓。要建立有效的激勵機制，包括物質(zhì)激勵和精神激勵。完善的激勵機制必須與經(jīng)營目標責任制考核掛起鉤來，如建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制。要堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結(jié)合的機制，以促進銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。

(作者單位：東北財經(jīng)大學國際商學院)