小額貸款下鄉

江蘇農村小額貸款公司發展勢頭良好，目前試點工作正向全省鋪開。本文作者作為親身推動者，為我們展現了農村小額貸款公司的實踐、改革和思索。

營業場必須設在鄉鎮，支持“三農”的信貸資金比例不得低于80％……江蘇小額貸款始終堅持農樹方向。

2008年江蘇農村小額貸款公司又邁出了新的一步。7月省政府召開農村小額貸款公司推進試點工作會議，決定將試點范圍擴大到每個縣(市、區)。年內全省將力爭設立30家農村小額貸款公司，明年底前預計有100家左右農村小額貸款公司掛牌營運。

目前，全省已有13個市75個縣(市、區)獲準參加農村小額貸款組織試點，11家農村小額貸款有限公司相繼獲準開業，資本金總額達到10.5億元，已發放貸款2億多元，其中90％以上都投向了“三農”領域。

實踐剖析

自2007年11月全面開展組織試點工作，江蘇農村小額貸款公司發展勢頭良好，也形成了自己特有的經驗和模式：

積極組織推動?！吨笇б庖姟烦雠_后，省政府成立了試點工作領導小組，省金融辦具體承擔對試點工作的領導、組織、協調和服務職責。各試點市、縣(市、區)也相應成立了領導小組，并與省試點工作領導小組簽訂了風險控制責任書，形成了一級對一級負責的管理構架。

狠抓規范管理。省試點工作領導小組對試點工作運轉實施全過程管理，具體制定了農村小額貸款公司會計制度、盈虧核算等配套管理制度，編寫了近15萬字的業務指導手冊，為全省農村小額貸款公司設計了統一標識。在各地申請試點、籌建、開業等重要審批環節上，省試點工作領導小組堅持集體研究、現場驗收、從嚴把關。省金融辦還分批對農村小額貸款公司經營管理人員組織進行崗前業務培訓，要求所有經營管理人員必須持證上崗。

堅持服務“三農”。農村小額貸款公司的營業場必須設在鄉鎮，以農業、農村、農戶和涉農中小企業、農民專業合作組織為主要服務對象，用于支持“三農”的信貸資金比例不得低于80％。嚴格控制大額放貸，單戶貸款的最高余額不超過資本金的10％，小額貸款的余額或筆數之和占全部貸款總量的比重不低于70％。

實行市場運作。各試點縣(市、區)都是通過向社會投資人公開招標的方式確定公司股東，組建有限責任公司，運用公司資本金面向“三農”發放貸款。在符合國家有關法律法規的前提下，貸款利率由借貸雙方自主約定。

未來規劃

隨著江蘇農村小額貸款公司的不斷發展，一些新的局面伴生而至，省試點工作領導小組也將作出相應調整：

一是逐步擴大試點范圍。試點之初。試點工作領導小組規定每個省轄市確定2個縣(市、區)先行參加試點，目前該規定已經難以滿足合理需求。為此，農村小額貸款公司將逐步擴大試點范圍，原則上每個縣(市、區)可以申請設立1家農村小額貸款公司，由各省轄市領導小組統一制定轄區內試點方案、統一組織股東招投標、統一向省領導小組申報各項報批材料。對于金融管理部門和人員落實、并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的縣(市)政府，可由省轄市領導小組報經省領導小組批準，由縣(市)領導小組直接組織開展小額貸款組織試點工作，并直接向省領導小組申報相關材料。

二是適當調整試點政策。在我省去年出臺了農村小額貸款組織試點工作指導意見之后，中國銀監會、中國人民銀行也于今年5月份聯合下發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，經過對比分析，我們認為后者意見最大的吸引力在于，農村小額貸款公司經過一段時間的規范有可能改造為村鎮銀行。因此，省試點工作領導小組決定采取兩套指導意見并行。允許各試點地區在審批條件的掌握上，可以參照銀監會和人民銀行的指導意見進行規范。如條件暫不具備，仍然按照省政府《指導意見》的規定執行。

三是繼續強化規范管理。隨著試點范圍、數量的不斷擴大，規范管理對促進農村小額貸款公司的健康可持續發展的作用愈發重要。江蘇農村小額貸款公司仍將堅持“三農”、“只貸不存”、風險可控、積極穩妥等試點原則。

目前，省金融辦已經建立了農村小額貸款公司高管人員談話制度、員工培訓制度、業務資料報送制度、年審制度等一系列管理制度，并開始著手進行全省農村小額貸款公司統一業務系統的研發工作，下一步還將設立省、市、縣(市、區)三級舉報電話，堅決制止高息放貸、吸收社會公眾存款、超范圍經營等違法違規行為，確保試點工作積極穩妥地開展。

現實思索

農村金融供給不足、縣域資金逆流等現象的背后，蘊含著金融制度滯后和金融資源配置失調的問題。一方面，大量的社會資金缺少陽光高效的投資渠道；另一方面，農村大量的有效金融需求難以得到充分滿足?；谶@種矛盾的存在，在現行的金融制度尤其是金融產權制度遠沒有實現突破，國內民資控股金融機構還是一種美好愿景的情況下，農村小額貸款組織試點不失為緩解“三農”金融供給不足問題的有效途徑之一。

農村金融供給不足、縣域資金逆流等現象的背后，蘊含著金融制度滯后和金融資源配置失調的問題。