城市商業銀行運營效率的提升研究

一、城市商業銀行運營效率的影響因素分析

一般認為，影響商業銀行效率變動的因素主要有宏觀經濟因素、行業因素和銀行自身因素等。本文主要考察銀行自身因素對城市商業銀行運營效率的影響。

1.銀行產權

在檢驗銀行效率決定方面一直存在“產權決定論”和“超產權論”兩大假說，主要研究“產權形式”和“市場結構”對銀行業效率的影響。現代銀行業的產權結構分析強調的是，在銀行的所有權被不同類型的主體持有的情況下，銀行的效率有什么不同，以及其原因是哪些。城商行大都是地方政府“一股獨大”。城商行組建初期，人民銀行規定地方政府入股最高比例為30%，單個法人持股不超過10%，個人不超過2%，這樣地方政府就有了相對控制權。盡管近年來，監管當局一直強調城市商業銀行股權結構向分散化方向發展，但在2004年國務院發展研究中心金融研究所對東、中、西三個有代表性省份的20個城商行的調查中發現，各地方政府在城商行的平均持股比例仍高達24.2%。在這種情況下，銀行的董事長時常由地方政府任命，有時董事長和行長由一人兼任，從而使銀行的經營決策和管理不能完全按照市場化的原則來進行。

2.銀行規模

銀行的規模是指隨著銀行業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位運營成本下降，單位收益上升的現象，它反映了銀行經營規模與成本收益的變動關系。在一般情況下，銀行規模擴大可以降低交易費用、節約貨幣及其它資源，擴大了銀行的業務范圍，但規模擴張到一定程度后，變得難以協調、監督和管理，引起資產質量差和盈利能力低下，會降低銀行的效率。由于城市商業銀行的經營范圍只能局限于當地城市，本地區的金融資源總量也就決定了城市商業銀行的業務規模。資產規模小，不僅經營成本相對較高，由于單戶貸款的限制，城市商業銀行無力支持大而優的客戶。

3.創新能力

金融創新通過開發新的金融產品，占領新的市場、改變經營管理方式等獲取新的利潤來源，伴隨著創新過程中新技術的應用和范圍經濟優勢增強，降低交易成本，從而促進銀行效率的提高。絕大多數國外銀行都將金融創新作為提高銀行績效和效率的重要渠道，西方銀行的表外業務收入己經占其總收入的40-60%，而表外業務大多是創新業務。因城市商業銀行規模較小，從而導致了開發銀行卡和金融理財工具等創新產品的開發費用得不到很好的分擔，單位金融產品開發成本比較大，城商行認為創新不值得，因而導致創新能力不足。

4.資產質量

資產質量反映銀行風險水平以及測度成本優勢的重要性，它決定了銀行信貸資金能否正常循環運轉，進而決定了銀行能否在市場競爭環境中生存下來。資產質量的好壞直接影響銀行的產出。我國城市商業銀行效率低的重要原因是由于不良資產占比過高。城市商業銀行是在城市信用社基礎上建立起來的。城市信用社時期，信用社賬外賬經營、高息攬儲及違規拆借導致大量不良資產的產生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的歷史包袱。

5.經營管理

經營管理水平是銀行業運營效率的重要影響因素，城市商業銀行經營管理水平普遍不高，表現在以下5個方面。一是觀念存在偏差。一些人總認為內控機制是各種規章制度的匯總，而忽視內控機制是一種業務運作過程中環環相扣、監督制約的動態機制。二是內控機制滯后。三是執行制度不力。四是權力制約失衡。五是稽核職能弱化。

6.人力資源

銀行效率的提高有賴于高素質的人力資源隊伍建設。城市商業銀行員工大多數是原來城市信用社員工，員工隊伍不僅年齡偏大，而且文化層次較低，可塑性較差，無法應付日新月異的金融創新以及以科技為支持的金融產品，人力資源相對不足。

二、城市商業銀行運營效率的提升措施研究

針對上述城市商業銀行運營效率的影響因素，對其運營效率的提高提出以下幾點建議。

1.擴充資本，提高資本充足率，完善法人治理結構

與四大國有商業銀行不同，基于種種考慮，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此爭取上市成為其提高資本充足率、增強抗風險能力的關鍵是不得不走的“一招棋”。城市商業銀行通過引進外資參股，既能引進國外的先進經驗，提高自身的管理水平，也將對城市商業銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進程有著積極的影響。在法人治理機制上城市商業銀行應圍繞公司治理和風險控制這兩個關鍵問題，實現向規范性發展的轉變，完善董事會及風險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學的管理機制，建立嚴格的目標責任制和激勵約束機制，抓好從業人員的培訓和培養，加強內部管理，不斷提高市場競爭力。

2.努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

城市商業銀行尋求資本重組與合并的主要形式有三種：一是增資擴股，由投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把銀行真正建成產權明晰、責任明確、技術領先、管理科學的企業；二是由個別相對較大的城市商業銀行牽頭，實現多家城市商業銀行成功聯合，組建強有力的新興的城市商業銀行集團；三是引入外資銀行參股投資，上海銀行、南京市商業銀行的成功經驗均值得其他城市商業銀行借鑒。不過，資本的趨利性決定了銀行必須與其它微觀經濟主體一樣遵循利潤最大化原則，因此，不管是哪一種重組合并方式，其必不可少的前提就是銀行要千方百計地壯大和增強自身的綜合實力。

3.充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心地位，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位正日異突出。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成份的金融需要。二是城市商業銀行體制新、包袱輕、機制靈活的特點，使得其在金融創新上同其他跨區域股份制商業銀行一樣起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產品就是城市商業銀行的偉大杰作。按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮。然而這種轉變也留下了兩個重要問題：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，給城市商業銀行的發展帶來了良好機遇，有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

4.聯合組建資產管理公司，剝離不良信貸資產

目前，四家國有商業銀行都先后建立了各自的資產管理公司，并剝離了1萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀

行在這方面的改革還比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行近年來的不良貸款率和資產總額呈現持續下降趨勢，但比例依然較高。到目前為止，城市商業銀行處理和化解不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有商業銀行那樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行不良資產的處理和化解帶來了問題，不僅成本高、損失大，而且缺少有效的轉換途徑和方法。要解決這一問題，最有效和最直接的方法就是參照四大國有商業銀行的模式，由多個城市商業銀行聯合組建資產管理公司，各城市商業銀行根據市場原則以適當的價格將不良資產轉讓或剝離給資產管理公司，由資產管理公司利用自身的專業優勢和政策地位，進行不良資產的專業化處理。這樣既能減輕城市商業銀行處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好日常經營和管理，也能做到城市商業銀行不良資產價值回收的最大化。

5.搞好營業網點及組織結構的調整建設

由于歷史問題，城市商業銀行營業網點設置不合理，功能也較單一，僅發揮著儲蓄所的功能。國家實施一系列擴大內需、促進消費、啟動國內市場的政策，居民儲蓄傾向逐步弱化，但同時消費、投資傾向及現代理財觀念增強，金融服務需求日益多樣化、個性化，個人金融的創利潛力已被業內普遍看好。那么隨之而來的儲蓄所功能綜合化問題便日益突出。為此，可以先搞試點，成立個人金融服務中心，使之成為集傳統儲蓄、中間代理、個人理財、匯兌、會計結算及證券、保險投資、個人消費信貸等各類業務于一身的多功能營業網點。

6.加強人才管理，提高人員素質

開發人力資源。學習借鑒外資銀行人才培訓工作的經驗，加強員工隊伍的素質建設，建立員工培訓積分制，開展政治理論、創新思維、職業能力等多層面的培訓，提高員工的學習能力、敬業能力和持續發展能力。努力造就一支高素質的個人金融業務隊伍。在世界新事物不斷涌現、知識更新異常迅速的今天，銀行的競爭歸根結底是員工素質的競爭。因此，一方面我們要從發展著眼，合理安排和布置一線業務人員，提高一線員工的綜合素質；另一方面，要建立長期持久的培訓制度，將培訓納入全行的整體規劃，對一線員工進行經常性的服務技能培訓和業務知識培訓，避免出現客戶知道員工還不知的情況。除此，還應注意發現和培訓業務開發和市場營銷的策劃人員，負責對個人金融業務市場的調查研究，開發新產品，制定產品營銷策略等。要塑造學習型的員工隊伍，使員工的素質超前于業務的發展。

（作者單位：長沙銀行）