農戶對民間金融組織的評價初探

【摘要】 近年來，學術界對農村民間金融組織進行了大量的研究，也取得了一定的成果，但很少涉及農戶對民間金融的評價。本文從農戶的視角出來，通過問卷，調查了農戶對民間金融組織本身、國家對民間金融的政策以及民間金融的作用的評價，并對其中存在的問題進行了剖析，發現，該地農村民間金融組織的規模很小，經營不規范，完全不能滿足農戶的需要；農戶支持國家出臺相關的政策法規，扶持民間金融的發展，規范農村民間金融市場。

【關鍵詞】 農戶；民間金融組織；評價

【中圖分類號】 F812.8

【文獻標識碼】 B

【文章編號】 1005-1074(2008)08-0035-02

民間借貸等金融活動日益頻繁，借貸的規模也日益擴大，農戶是農村民間金融的最重要客戶和最終受益者，所以，農戶對民間金融的態度和評價對農村民間金融的發展起著至關重要的作用。本次研究就農戶對農村民間金融組織的評價，在湖北恩施某鎮進行了調查，問卷涉及農戶對民間金融組織本身、國家關于民間金融組織的政策以及民間金融組織的作用等方面，具有一定的實際意義。

1 調查對象概況

本次調查共收回有效問卷139份，其中男性占71.2％，女性占28.8％，年齡分布主要是從28－77歲；職業主要分為以農業為主的農民、以非農業為主的農民、外出打工者、民辦教師、村醫生和鄉村干部，分別占了78.4％、8.6％、2.9％、0.7％、2.2％和3.6％，在該地，農業仍然是農民的最主要的生產對象和生活來源，該地還處在農業經濟時代，商業經濟不是很發達；調查對象的文化程度都不高，最高的是大專，只占了1.4％，有近半數（48.6％）的被訪者只有小學文化程度，33.3％的初中文化，高中文化的也只有11.6％；該地農民的收入水平都不是很高，年收入在50000元以上的僅僅有2.9％，10000元以上到50000元的農戶只有27.7％，而年收入10000元以下的高達69.3％，其中30.7％的家庭年收入集中在2001到5000元，還有3.8％的農戶收入還不到1000元，該地仍處在不富裕的狀態，經濟發展比較落后，與沿海發達地區有很大的差距。

2 農戶對民間金融組織的評價

2.1 對民間金融組織本身的評價

2.1.1 在組織規模方面，只有極少數的民間金融組織出現 在被問到“據您所知，您所在地區（鄉鎮）農村私人借貸組織普遍嗎？”的問題時，只有1％回答比較普遍，2.3％回答不算普遍，回答“極個別，談不上普遍”的有10％，有高達86.7％被訪者認為當地沒有民間金融組織。由此可見，當地的民間金融組織還處在起步階段，規模極小。以之相對應的是農村資金需求的擴大。隨著農業稅的逐步取消，一部分農民感到種地有利可圖，開始加大了對土地的投入，另一部分農民則脫離了土地，搞起了家庭經濟，家庭作坊或出外經商，由于歷史的原因，這些人的原始積累都不足。此外，稅費負擔，教育支出等都加劇了農戶對資金的需求。從需求者角度看，農村資金需求具有分散化、規模小、監控難、風險大的特點，作為正規金融機構不愿介入，而農村民間金融又無法滿足現實需要，這就可能阻礙農業生產的擴大和農村副業的發展，可能影響新農村建設的進程。

2.1.2 在組織結構方面，民間金融組織的成員主要是農村中的“上層人士” 民間金融組織的成員主要由鄉鎮干部、經商戶、村中富裕戶以及村委會人員組成，農民認為，民間金融組織最主要的組成人員是村委會人員，占了30％，其次是鄉鎮干部和村中富裕戶，有26.7％，再次是經商戶，占16.7％，而其他選項中的鄉鎮企業管理者、外出打工者、一般農民都沒有人選，可見，農村民間金融組織的組成人員大多是在農村中有一定的權利、地位和財富的農戶眼中的“上層人士”。這部分人比一般普通群眾有更廣泛的社會資本，他們有足夠的閑置資金，有龐大的人際關系網絡，有更快捷方便的消息來源，這些都是成立農村民間金融組織的必備的條件，也正因為這些原因，使得他們比一般農戶具有具有更高的地位。

2.1.3 在組織缺陷方面，制約農村民間金融組織發展的最嚴重的問題是利息太高 在此次調查中，農戶反應最強烈的問題是利息太高農民負擔重、缺乏法規約束與監管和行政干擾嚴重。其

中，認為利息太高農民負擔重、缺乏法規約束與監管和行政干擾嚴重的分別占了16.1％，認為資金有限的占了12.9％，認為管理制度與行為不規范的有9.7％，認為易產生糾紛的有6.5％，認為風險太大、工作人員素質低和營業范圍小的分別只有3.2％，由此可見，要解決當前農村民間金融組織反戰滯后的問題，最重要的是要解決好利息太高、缺乏法規約束與監管和行政干擾嚴重這三個方面的問題。這自然讓人聯想起高利貸，近幾年來，則有抬頭的趨勢，利息過高使得很多農戶對貸款望而卻步，反過來又阻礙了農村民間金融組織的發展。民間借貸的分散性和隱蔽性特征導致了對其監管難以深入，其在組織方式、運作機制、對當事人的約束、抵押擔保等方面具有許多不規范的特征， 隨意性較強。這也是民間金融亟待解決的問題之一。民間金融組織的成員有很大一部分是鄉鎮干部，這就導致了民間金融行為不可避免的要夾雜著行政性干擾。

2.1.4 在組織性質方面，現存的民間金融組織主要是以自助性為主的金融組織 自助性金融組織是指由成員共同出資組成，資金優先服務于入股成員的資金需求的金融組織，它不以盈利為主要目的，具有很強的自助性和合作性。早年的農村信用合作社就是這種性質的組織；而營利性金融組織是指專門為了盈利而組成的民間金融組織，成員出資成為股東，把資金借給需要用錢的農戶，靠回收利息生存，具有開放性和營利性的特點，跟商業銀行的運作模式有相似之處。跟營利性金融組織相比，自助性金融組織通常比較保守，運作所需要的資金比較少，可以說，自助性金融組織是在成員資金普遍不足的情況下組成的互助組織，而營利性金融組織是成員在資金有盈余的情況下組成的商業組織。可見，營利性金融組織比自助性金融組織在發展階段上更加高級。

此次調查中，在被問到，“您認為當地的農村私人借貸組織是什么性質”的時候，53.3％的人認為是以自助性性為主的金融組織，46.7％的人認為是以營利性為主的金融組織。可見，互助性仍然是這些金融組織的主要特點，這就容易造成組織內成員的資金能夠得到有效的循環流通和利用，而組織外的成員雖然缺乏資金也無處貸款的尷尬局面，一部分農民缺錢的狀況仍然得不到解決，金融組織內部資金的增值也很緩慢。自助性金融組織對組織本身的發展壯大也是不利的，有待于發展成營利性的金融組織。

2.1.5 在組織的合法性方面，民間金融組織的合法性有待考證 在被問到“您認為私人借貸組織是否合法”時，只有21.1％的人回答是，33.1％的人回答不是，高達41.7％的人認為說不清楚。可見，農戶對民間私人借貸組織普遍表示不太信任。民間金融組織的合法性問題一直是學術屆討論的重要問題。從憲法、民法、合同法等不同法律的規定來看，民間金融具有合憲性，也符合民法行為構成要件，受到合同法的保護，沒有任何法律對此加以禁止。雖然相關部門對民間金融有過“未經批準的民間融資行為屬于非法融資”的規定，但那是行政法規，其法律效力令人置疑。由此可見，民間借貸、民間融資行為即使沒有針對性的法律支撐，但至少是不違法的。由于民間金融組織的合法性問題仍然值得商榷，這就導致了民間金融只能從事“地下”活動，處在半公開，甚至非公開的狀態。調查中，只有21.5％的民間金融組織處于完全公開的狀態，而78.5％的金融組織只能在半公開或者非公開的狀態下進行運作。民間黑金融的稱呼由此而生。

2.2 對農戶儲蓄行為的評價 在被問到“還不起貸款的現象是否普遍”時，21.2％的被訪者回答是，34.8％的人回答不是，還有43.9％的人回答說不清楚。可見，還不起貸款的現象不是很普遍，大部分農戶都會根據自己的收入情況量力而行，即使貸款，其數量也是在自己能夠承受的范圍之內。這跟中國農民的理性特質是相吻合的。

2.3 對國家政策取向的評價

2.3.1 國家應該承認合理金融活動的合法性，但要對其進行嚴格監管 在回答“您認為對于農村私人借貸組織，國家應如何對待”時，51.1％的人態度比較堅決，其中22.6％的人認為應該堅決取締，28.6％的人“承認其合法，但嚴格管理”，只有9.8％的人回答“任其自然發展”，還有39.1％的人表示說不清楚。可見，廣大農戶也希望農村金融市場的正規化法制化，希望有有一個健康、有序、的農村民間金融市場，這對農村經濟的發展是極其有利的。在我國民間金融的合法性沒有得到確認的情況下，一味的禁止，必然使民間金融從“地上”轉到“地下”，成為真正的“黑金融”。可見，在目前的情況下，國家要發揮政府宏觀調控的作用，一方面要對民間合理的金融活動進行引導規范，另一方面，對能夠認定違法的金融活動堅決清理取締，確保農村金融的有序。所以，廣大農戶在這方面還是有比較客觀的看法的。

2.4 對民間金融組織作用的評價 民間金融組織對當地經濟的發展有一定的促進作用 在被問到“您如何看待當地農村私人借貸組織對農村社會經濟發展的影響”時，決大部分人認為，私人借貸組織對經濟發展有促進作用，其中12.7％的人認為“極大的促進了農村經濟的發展”，高達67.9％的人認為對農村社會經濟的發展有促進作用，只有6.0％的人完全否定了私人借貸的作用，還有13.4％的人認為“對農村經濟發展沒什么促進作用”，但也沒什么阻礙作用，可有可無。可見，在大多數人看來，私人借貸的存在，緩解了資金的困難，生產能夠擴大，生活能夠繼續，也確實起了促進作用。的確，由于我國城鄉經濟和金融發展極不平衡，分布于廣大農村的數量眾多的中小企業和農戶的龐大的資金需求的滿足，相當一部分需要求助于民間金融， 這些都需要民間金融的存在和繼續發展。但私人借貸也存在著各種各樣的問題，比如，借貸手續不規范，違約情況， 利益糾紛等， 引發各種突發事件，不利于社會和諧等問題，甚至作用發揮的不恰當，還擾亂了農村金融。所以，一方面，國家要積極扶持和鼓勵農村私人借貸組織的發展和壯大，另一方面，又要通過法律、行政等手段對農村私人借貸組織進行嚴格的監管和限制，使農村民間金融朝著正規化法制化的軌道發展，極大的促進農村經濟的發展，為社會主義新農村建設貢獻力量。〗該地屬于比較典型的以農業為主的生產條件下，經濟不發達，很多人溫飽不保，“有錢人”很少，只有很少的一部分諸如村干部、鄉鎮干部和村中的富裕戶，他們組成的金融組織也是以自助性為主，大多處于半公開甚至不公開的狀態，其合法性還值得商榷。在目前的情況下，農戶也希望國家盡快出臺相關的法律法規，對不合理的民間非法集資堅決取締，對合理、正常的民間金融活動予以正名，允許其發展，但要嚴格監管，避免正常的金融活動演變成農民負擔的又一誘因。

由于特定的局限性，農戶對民間金融組織的認識和評價可能會有一定的偏差，但農民提出的民間金融組織存在的問題確實具有一定的代表性。如利息問題、合法性問題等也是我國當前農村民間金融運行過程中普遍存在的問題，應該引起相關部門的注意。

3 參考文獻

1 張榮昌.正確認識民間金融的作用[J].農業與技術.2006，（6）