農戶金融需求與供給非對稱性的調查與思考

摘 要：我國農村最顯著的特征和最基本的社會經濟制度，是以農戶為單位的家庭聯產承包責任制。與此同時，農戶結構的差異又客觀存在，主要表現在收入水平、文化程度、收入來源、就業狀況及資源擁有狀況等諸方面。這些差異的存在又導致農戶在金融需求上也存在差異，但農村金融提供的卻是無差異金融服務，這種非對稱性供求關系已對農村經濟金融的協調發展產生了深遠的影響。為此，筆者在問卷調查的基礎上，提出完善農村金融服務，消除差異性結果的對策建議。

關鍵詞：農戶；金融需求；差異性；修正

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0071-04

一、引言

我國農村最顯著的特征和最基本的社會經濟制度，是以農戶為單位的家庭聯產承包責任制。因此，在制定農村社會和經濟金融政策時，就必須要從這個最基本的現實出發。與此同時，農戶結構的差異又客觀存在，主要表現在收入水平、文化程度、收入來源、就業狀況及資源擁有狀況等諸方面。[1]由于這些差異的存在，使得農戶在金融需求上也必然存在其差異。分析和研究這種差異，特別是以農戶為基本要素來分析和研究對金融需求的差異，不僅可以從社會學層面來考察金融對社會的適應性，從而跳出就金融論金融的本位主義的思考模式，而且可以從技術層面來考察我國改革開放30年來農村金融制度的合理性和公平性，從而對完善和修正我國農村金融制度具有重大的理論意義和實際意義。為了分析和研究農戶結構差異對金融服務需求的差異影響，和由此對金融政策、金融制度產生的影響，筆者對處于東西結合部的湖南省永州市240戶農戶樣本進行了問卷調查，并在深入定性、定量分析的基礎上，提出了相關政策建議。

二、對農戶結構的現實考察

我國農村農戶結構是隨其政治、經濟體制改革的進程不斷發生變化。在純計劃經濟下，農戶并非農村社會最基本的經濟單位，因而，其結構狀況的經濟意義并不大。20世紀70年代末期以來，隨著農村經濟體制改革的不斷深化，農戶作為農村社會最基本的經濟單位，其結構狀況對農村經濟協調發展的影響愈來愈大。調查中，筆者根據樣本和當地農村發展水平，主要從四個方面來考察農戶結構。一是從收入水平角度考察農戶結構。按照調查農戶人均純收入水平情況，大致分為最高收入組、高收入組、中等收入組和低收入組(具體分組情況見表一)。二是從資源占有角度考察農戶結構。這里的資源僅指農戶擁有的土地和山林資源，雖然土地和山林資源是按農戶一定時點人口數平均占有的，但隨著土地政策的松動，以租賃為主要方式的土地、山林流轉情形大量發生，從而導致農戶經營的土地和山林資源發生變化。三是從勞動力狀況角度考察農戶結構。這一要素農戶結構大體可從兩個方面劃分：一是按文化結構劃分；二是按技術技能。因為，文化結構和勞動技能和技術技能已經成為影響農戶收入的關鍵性因素。四是從收入來源角度考察農戶結構。隨著農村社會和經濟的發展，農戶的收入來源已出現多元化的趨勢，主要包括五個方面：即傳統農業收入、經商收入、規模種養殖收入、勞務收入和其它收入。[2]

三、農戶金融需求結構性偏差的表現

1.農戶收入水平差異擴大，且在貸款活動中出現分化趨勢。調查的240戶農戶按人均純收入分為四個組，其中人均純收入2000元(含)的47戶，占比19.6%；人均純收入2000元-3000(含)元的64戶，占比26.7%；人均純收入3000-4000(含)元的73戶，占比30.4%；人均純收入4000元以上的56戶，占比23.3%。最高收入組農戶的占比明顯超過低收入組，且差距越來越明顯，如調查的祁陽縣一農戶人均純收入達到8萬元，而新田縣一農戶人均純收入為0。與此同時，對應的分組貸款戶數與貸款金額呈現分化趨勢，即收入水平高的農戶借貸規模越大，如最高收入組貸款金額達到59.48萬元，占比達到50.3%，戶均貸款金額16075元，分別比低收入組高出54.53萬元、46.1個百分點和10948元(見表1)。

2.區域經濟發展水平差異放大，且與農戶借款規模正相關。改革開放以來，農村經濟得到了快速發展，但受自然資源和公共政策資源差異性的導向，如不同區域間的人均土地、山林占有量，糧食種植補貼政策中的面積差異量，退耕還林政策的壘大戶等，導致農村一些地區自然資源向大戶集中，惠農政策產生的利益被少數人攫取，進而導致區域之間發展不平衡的現象也越來越明顯，且農戶的借款規模與區域經濟發展呈正相關，區域經濟越發達農戶借款的規模越大，貸款滿足率也相對較高。如調查的4個種養殖專業村60戶居民2007年人均純收入4400元，高出4個貧困村2600元。4個專業村共申請貸款92萬元，實際獲得貸款62.6萬元，戶均貸款額1.04萬元，分別比4個貧困村高出39.4萬元、31.8萬元、0.442萬元和9.5個百分點(見表2)。

3.農戶經營和運行目的差異，導致的借貸為主要形式的金融需求來源渠道出現差異。農戶自有經濟實力的差異，直接影響了農戶的經營發展目標，進而影響了借貸性金融需求的差異，有的是為渡生計的生活性借貸，有的是為再生產或擴大再生產的生產性借款，但二者的來源渠道差異明顯。從調查情況看，向親友借款和向信用社借款比重相當。調查的240戶農戶中46.7%的曾向親友借款，僅比從信用社借款高出4.2個百分點，但借款金額較少，一般在5000元以下，且基本上屬無息借款。從借款用途看，調查農戶生活性借款與生產性借款都有，但受有無付息和金額大小因素影響，對借款渠道的依賴不同。如：從農村信用社借款中，購買農資、農機等生產性借款占比78%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比僅22%；從親友借款中，購買農資、農機等生產性借款占比40.2%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比達59.8%(見表3)。

4.農戶收入來源結構差異明顯，并導致不同層次的金融需求。調查的240戶農戶2007年純收入合計297.6萬元，其中務工收入和規模種養殖收入分別占比44.56%和33.1%，傳統的農業生產收入占比僅12.74%(見表4)。這種收入來源結構導致農戶產生不同層次的金融需求，一是以勞務收入為主的農戶對貸款需求量較少，占比僅19.06%，但對結算、銀行卡知識、存款利率、人壽保險需求較旺盛；二是規模種養殖收入為主的農戶對貸款需求量大，占比達到46.01%，同時還伴隨著大量的農業保險需求；三是以傳統農業收入為主的農戶也有一定的貸款需求，但金額不大，占比僅17.02%，他們則對反假幣知識具有較強的需求。

5.勞動力素質高低成為農戶增收致富的關鍵因素，并產生后期差異性金融需求。問卷調查顯示，65%的農戶認為技術和手藝是增收致富的重要因素，80%的農戶認為文化素質是決定外出務工收入高低的關鍵因素。實際調查還發現，一些掌握了技術和手藝的農戶及文化程度較高的務工者在完成原始積累后，具備了擴大生產規模和返鄉創業的能力，進而產生了一定的金融需求；而從事傳統農業和務工收入低的農戶金融需求量少。如寧遠縣近幾年來共300多名務工人員回鄉創業，帶動貸款需求近10000萬元，其中蓮花大酒店和蓮花水泥廠就屬一務工人員回鄉建立，金融機構共投入貸款8790萬元。

6.農戶自然資源占有量的差異，拉大貸款金額和期限的差異需求。由于各地農戶自然資源(僅指稻田、旱地和山林)擁有量的差異客觀存在，調查農戶大部分選擇占有量較大的自然資源進行生產經營，并產生不同的貸款金額和貸款期限差別。一是稻田資源比較豐富的組三農戶多種植水稻、油菜和蔬菜等農作物，對貸款需求量為2.1萬元，僅占三組貸款額的26.92%，期限都集中在一年以內；二是旱地資源比較豐富的組二農戶多選擇水果種植和烤煙生產，對貸款需求量達到4.3萬元，占三組貸款額的55.13%，期限要求多在1-5年；三是山林面積比較豐富的組三農戶多選擇林木生產，雖投資金額少，但生產周期長，因此貸款需求量在1.4萬元，占三組貸款額的17.95%，但貸款期限多要求在5年以上(見表5)。

注：每組樣本農戶為10戶，稻田、旱地、山林面積為人均數，貸款需求為合計。根據調查的30戶農戶數據整理。

四、農戶金融需求結構性偏差與金融無差異服務的結果

通過對問卷的分析和研究，發現了不同的農戶結構對金融服務的需求存在著顯著的差異。這種差異不僅表現在對同類服務數量上，同時也表現在對服務結構種類上。目前我國農村金融對農戶提供的基本上是無差異服務，如國有股份制銀行以集約化經營的現代化企業為主，農業發展銀行基本上管理流通環節的糧食資金，郵政儲蓄銀行則才開始小額貸款的試點，雖然農信社是支持三農發展的主力軍，但受企業制度不完善等原因制約，也存在著服務對象和功能不明確的問題。而保險機構服務的無差別則主要表現在其對利潤追求的唯一性上。[3]調查顯示，這種無差異服務與農戶結構及基金融需求差異明顯存在的非對稱狀態對農村社會和經濟的持續健康發展，特別是農村金融資源配置已經并將連續產生一些非良性結果。

1.導致金融資源在農村配置的高度集中，并因此放大農戶財富的“馬太效應”。這種高度集中是指少數農戶占有絕對數量的金融資源，如在以收入水平為要素的這一組調查中，占該組農戶數人口53.7%高收入和中等收入組農戶占用的貸款總量是調查農戶貸款總額的84.5%。雖然金融資源向高效益主體流動符合市場經濟的高效原則，但卻違背了公平原則，必將導致農戶財富產生更為嚴重的“馬太效應”，從而影響農村農戶這一最基本社會結構的穩定。

2.導致以糧食生產為主的傳統農業的逐步萎縮。在按收入來源要素的這一組農戶結構中，貸款主要集中在以規模種養殖收入和勞務收入兩組農戶手中，合計占比達到65.07%，而從事傳統農業的農戶組僅占有17.02%的貸款資源。在當前糧食生產比較效益低下的市場環境下，生產資金難以得到落實，一定程度上造成了傳統農業的逐步萎縮。如新田縣農辦統計數據顯示，2008年3月底該縣耕地實際耕作面積約為33.15萬畝，比上年同期減少2000畝，長年拋荒面積占比2.5%，如加上季節性拋荒面積1400畝，耕地拋荒面積占比高達4%以上。

3.農村金融無差異服務使得農村金融資源在配置過程中公平與效率難以兼顧。從現實情況看，農戶對金融資源的需求的目的不外乎兩個，一個是以盈利為目的的生產性需求，一個是以解決生存困難為目的的生活性需求。在像農業這樣的弱質產業領域中，以效率為金融資源配置準則就意味著農業產業永遠處于劣勢，進而導致宏觀上的產業結構失衡，并通過“短板效應”制約國民經濟的均衡發展。

4.農村金融無差異服務必然帶來金融政策的“一刀切”。首先，金融服務主體的無差異導致金融政策傳導渠道單一。在單一的傳導渠道中，政策的差異性往往被操作簡化抹平，從而容易發生技術性政策漏損。其次，金融服務方式的缺失，又造成了金融政策效應的點面錯配。為了控制信貸規模，中央銀行往往采取的是復合式政策手段，如利率手段、公開市場手段等，而對僅有貸款方式提供融資服務的農村金融主體來說，就只有通過增減貸款數量的方法來落實對信貸規模的控制，從而容易形成“一刀切”的局面。這種“一刀切”又會使“弱戶”、“小戶”最直接受到沖擊，削弱其擁有金融資源的份額，進一步擴大貧富差距。

5.造成公共資源分配的不公和浪費。一是少數農戶利用金融資源集中的優勢，鉆取公共資源分配中的漏洞，攫取惠農政策補貼，這集中體現在退耕還林政策中。如永州市退耕還林涉及農戶212296人，其中大戶2630人，占政策涉及農戶總數的1.24%，而大戶承包的退耕還林面積達39.56萬畝，占全市退耕還林總面積的30.1%。二是在糧食種植補貼政策中，一些種糧大戶雖然能夠在金融支持下承包更多的稻田耕種，卻因為糧食種植補貼只發放給稻田所有人的原因，無法享受到國家公共資源的正效力。

五、改善農村金融服務的對策建議

1.金融服務要深入研究農村社會變化問題。金融服務政策只有緊跟農村社會變化、緊貼農村社會需求，才有強勁的生命力。因此，農村金融服務必須堅持發展的觀點，不斷深入研究社會變化，并隨社會變化不斷加強調整、修正其服務方向與策略，加強對“三農”的支持力度。[3]

2.金融政策要強化社會責任意識。在市場經濟條件下，商業性金融機構的經營目標選擇利潤最大化是實力競爭的需要，但作為對社會公共資源的利用，其服務必須以社會為載體，其服務政策必須以社會責任為約束，必須堅持效率與公平為原則。

3.金融政策要堅持多樣性原則。一是指制定金融政策制度的參考樣本提取要考慮多樣性，不以個別代替全面，以充分體現政策制度更加符合我國地域廣、區域發展不平衡的現象。二是指金融政策制度的約束性，要充分考慮當今中國經濟主體構成要素的差異性，及其對金融需求的差異性，保證社會所有成員、所有經濟主體都能享受金融資源。三是金融政策應具體細化，不應制訂“一刀切”的金融信貸政策，而應兼顧農戶的差異性，可將“農戶小額信貸”演化為政策性貸款，由農發行或農村信用社為承辦方，執行優惠利率，國家財政補貼承貸機構的貸款發放和回收成本；為解決農戶生活困難的信貸需求應該退出農村金融資源配置范疇，而由社會保障系統來解決；政策性保險也應盡快覆蓋所有農戶，而最基本的保障為農戶住房保險和主要農作物保險等。[5]

4.金融服務要充分利用公共管理政策的正效力，衍生出眾多的支農信貸新產品。隨著國家對發展農業生產一系列優惠政策的出臺，國家公共管理政策的正效力的激勵作用完全可以被金融服務予以開發利用，如開設“移民補助質押貸款”、“退耕還林補助質押貸款”和“政策林權質押貸款”等，解決農戶大額貸款擔保抵押難題，有效支持農業生產發展。

5.要進一步深化金融生態建設的內涵。金融生態建設必須要首先考慮金融服務與社會需求的一致性，盡量減少或規避差異性存在，使其趨于平衡、健康發展狀況，真正達到生態要求。

參考文獻：

[1]蔣國政.對解決“三農”問題政策環境的辯證思考[J].中國金融參考，2005，(11).

[2]蔣國政等.關于金融服務與建設社會主義新農村的調查[J].金融參考，2006，(5).

[3][4]蔣國政等.影響農業和農村經濟與農村金融協調發展的問題與對策[J].經濟研究參考，2003，(40D-3).

[5]蔣國政.農民增收與金融服務[J].宏觀經濟管理，2004，(4).