高校助學貸款中的信用危機及對策研究

　　摘要：高校助學貸款自1999年實行以來便受到了社會各界的廣泛關注，它一方面促進了教育公平，解決了貧困大學生上學難的問題，但另一方面又出現了因大學生借貸不還而引發的高校助學貸款信用危機。本文從高校助學貸款信用危機的現狀和原因出發，從多角度分析了高校助學貸款中信用危機的有效應對措施。
　　關鍵詞：高校；助學貸款；信用危機
　　
　　高校助學貸款是黨中央國務院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。高等教育的準公共物品性質決定了高校助學貸款也是準公共物品，雖從本質上來說它是由金融機構提供的服務產品，但由于其憑借的是學生潛在的信用資源，即是建立在學生未來的收入預期的基礎上的，顯然其第一還款來源具有較大的不確定性，存在著先天的信用缺陷和危機。因此，研究高校助學貸款中的信用危機及其防范對策，在理論和實踐上都意義重大。
　　
　　一、我國高校助學貸款的發展進程
　　
　　總體來看，我國高校助學貸款的發展十分迅速。在我國擴大高等教育規模和推進高等學校收費方式改革的新形勢下，1999年國家助學貸款試點工作正式啟動。2003年下半年，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會4部門對國家助學貸款政策和機制進行了重大改革，建立了以風險補償機制為核心的新政策、新機制。2004年6月28日，新機制頒布實施，貸款學生在校期間貸款利息全部由財政補貼，還款年限延長至畢業后6年，高校助學貸款工作有了突破性進展。2007年7月，央行發布《關于做好家庭經濟困難學生助學貸款工作的通知》，再次重申高校助學貸款工作的重要性。
　　
　　二、我國高校助學貸款中的信用危機表現
　　
　　信用風險也稱違約風險，是指交易對方不愿意或者不能履行契約的責任，導致另一方資產受損的風險。近年來，由于信用缺失、就業難和畢業后學生流動性大等原因，目前助學貸款的平均違約率較高，遠高于普通貸款的壞賬比例，部分地區甚至高達50%，導致2003年部分商業銀行一度停止發放助學貸款。當前，在銀監局的推動下，上海市各商業銀行充分重視助學貸款業務的發展，按借款合同約定條款及時發放貸款，著力解決貧困學生學費和生活費開支之需，促進了助學貸款的平穩發展。上海銀監局通過與市教委等有關部門的密切配合和緊密合作，全面落實了全市69所高校的經辦銀行，市學生資助中心與各商業銀行已就今后四年的助學貸款合作事項正式簽約。截至2006年7月末，上海市商業銀行助學貸款余額為8.18億元，比去年同期增加0.75億元，增長10.09%。在高校助學貸款快速規模化發展的過程中，我們必須看到雖然高校助學貸款的質量有所提高，但是仍然不容樂觀，在擴大規模的過程中助學貸款信用風險也有擴大的隱患。根據最新數據，國家助學貸款新機制推行后，高校助學貸款到期金額違約率仍然高居不下。總之，風險是客觀存在的，任何時候、任何事情都有風險。在助學貸款的信用風險面前，我們不是無能為力的，只有正視風險、從容應對才是正確的態?度。
　　
　　三、高校助學貸款存在信用風險的原因分析
　　
　　在高校助學貸款中，一方面，確實存在許多并不貧困的學生得到助學貸款，而真正貧困學生得不到助學貸款的“道德風險”行為；另一方面，得到貸款的學生由于超前的消費意識，從事高風險的經商活動，誠信意識較差，缺乏行之有效的自律和他律，甚至還有少數人對償還行為和不償還行為所帶來的成本進行比較之后選擇鋌而走險，以更換電話號碼、抵賴等方式推托回避高校的跟蹤和銀行催款，同時借款學生畢業后歸還貸款面臨就業的困難和不穩定、地區收入的不平衡以及戀愛、結婚和孝敬父母的需要，資金壓力非常大，使相當一部分人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇境地。從銀行角度看，銀行是我國現行助學貸款制度公益性目標和商業性手段相結合的矛盾統一體，在助學貸款上投入的人力、物力多，而貸款總量較少，贏利空間小，再加上貸款違約嚴重，就使得銀行的付出加上承擔的風險與獲得的收益不對稱，影響銀行開辦此項業務的積極性，造成商業銀行“惜貸”行為發生。而在信用風險和危機的管理上，目前我國國家個人征信系統才剛剛開始建立，在信息收集量、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，增加了借款學生的信用風險。最后，從高校助學貸款金融產品本身來看，我國的高校助學貸款實行分期等額償還或一次性償還，還款方式相對單一，貸款缺乏靈活性，不能夠滿足不同學生多樣化的還款需要，和目前國際上實行一次性償還、分期償還和按收入的一定比例償還等多種助學貸款償還方式的發展趨勢相差甚遠。
　　
　　四、高校助學貸款中信用危機的對策分析
　　
　　1.設置靈活的高校助學貸款形式
　　作為世界上高等教育最發達的國家，美國遵循多元的資助理念，其資助方式分為困難補助金、輔助補助金、半工半讀資助計劃、貸款等，靈活多樣。我國今后也應當逐步設置靈活的高校助學貸款形式，從而降低高校助學貸款的信用危機。例如，積極發展生源地貸款是一個很好的嘗試。生源地助學貸款是以學生家長擔保方式貸款。對銀行來說，借款主體由流動性較大的學生轉變為相對穩定的學生家長，擔保方式由純粹的學生信用擔保轉變為家長信用（或財產）和學生信用相結合的擔保，強化了學生家長的責任，經辦銀行減少了信息反饋的環節，有效降低了高校助學貸款的風險。其次，可以增加高校助學貸款品種以及還貸方式。我國目前高校助學貸款形式單一，還款方式也只有等額分期本息還款和等額分期本金還款等少數幾種，而其他發達國家助學貸款的名目卻相當眾多，還款也采用按收入比例還款，定額還款等多種方法。形式多樣的助學貸款可以滿足不同學生對資金數額、利率和還款方式的不同需要，從而增加其按時還貸的可能性，降低信用風險。再次，高校助學貸款作為流動性較差的資產，貸款期限長導致未來現金流結構特征不穩定，通過資產證券化手段可以把原來必須持有至到期的貸款轉化證券資產，提前收回資金用于發放新的貸款。在高校助學貸款證券化業務中，銀行提供的貸款管理服務屬于表外業務，這可以強化銀行的金融服務中介功能，增加新的利潤增長點。此外，高校還可以將助學貸款、獎學金、助學金和勤工儉學等多種形式結合使用，可以根據學生的具體情況制定校內自主的資助政策，將包括學費減免在內的獎學金、助學金和勤工儉學等各項資助手段靈活地結合起來，以適應高校貧困生多種多樣的資金需求。
　　2.落實政府、高校和銀行在助學貸款中的責任
　　首先，各級政府、高等高校、銀行都要加大對助學貸款政策的宣傳解釋工作，使高校助學貸款政策深入人心，讓更多的人關心、支持、享受這一政策。在各自的責任分工上，政府應主要負責國家助學貸款的實施與管理，尤其在現階段外部配套條件尚不健全的情況下，應加強部門協調與管理，牽頭研究解決高校助學貸款政策實施中出現的一些重大問題。例如繼續完善國家助學貸款風險補償專項資金，根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償。具體比例按照國家助學貸款管理中心與經辦銀行簽訂的貸款合作協議執行。同時，應盡快建立并實施以個人身份證為載體的個人資信征詢系統，政府有關部門、商業銀行和高校等分工負責，分別提供貸款學生的信息，并共用、共享一個信息平臺，拓展個人資信征詢系統的應用范圍和領域，來進行學生檔案管理、助學貸款申請和統計分析。經辦銀行要建立有效的還貸監測系統，對違約學生按照貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入個人資信征詢系統，按期將連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生信息報送國家助學貸款管理中心。此外，各高等院校要強化對學生的貸后管理，加強對未還款學生的跟蹤調查，及時掌握貸款學生的動向，積極防范助學貸款中的信用風?險。
　　3.重點加強高校學生的誠信思想道德教育
　　“誠者，天之道；誠之者，人之道。”誠信，是一個人的基本素養和起碼的道德良知，是做人做事須臾不能放棄的原則。胡錦濤總書記在社會主義榮辱觀—“八榮八恥”中指出，以誠實守信為榮，以見利忘義為恥，這同時對新時期大學生誠信思想道德教育也提出了新要求。歸根究底，高校學生的誠信教育是防范高校助學貸款信用風險和危機的本源。高校應加強教育和引導，經常性、系統性、針對性地向學生灌輸“誠實守信是立身之本”、“人無信不立”的思想，采取法制教育與信用教育相結合的方式幫助大學生樹立誠實守信的道德觀，運用正反事例教育學生激勵學生誠信做事，不斷提高自己的誠信度。高校各學院將通過誠信報告會、簽訂誠信還款承諾書、開展誠信還款簽名、發放一封致應屆貸款畢業生的信等一系列活動，讓貸款畢業生了解國家助學貸款的還貸程序及違約責任，貸款畢業生必須按借款合同約定按時還款、足額還款。有關教育部門應加大對高校監督的力度，對不負責任、利用高校助學貸款進行惡意競爭的院校，給予嚴厲處罰，對助學貸款違約率高的院校停止發放國家助學貸款。各高校要積極配合經辦銀行加強對國家助學貸款工作的管理，成立專門的學生資助管理部門，并配備專職工作人員，統一管理學生的資助工作，認真抓好高校助學貸款貸前、貸中、貸后的管理工作。此外，政府部門需要盡快建立健全高校助學貸款的相關法律制度，確實做到有法可依。只有真正達到法律制度健全、法律環境成熟的階段，“誠信”才不只是一句空話；只有加大對貸款違約者的懲處力度，才能有效扼制高校助學貸款違約行為的“示范連鎖效應”。
　　作者單位：上海理工大學
　　
　　參考文獻：
　　[1]王東芳.高職院校助學貸款風險防范[J].現代經濟.2