國家助學貸款政策存在的不足及對策研究

　　[摘要]國家助學貸款是一個集政策、福利、教育和金融為一體的有效資助貧困學生的系統工程，該工程從1999年啟動以來，受到廣大經濟困難學生和社會各界的普遍歡迎，被社會稱為“及時雨”。但是，由于配套措施尚不健全，方案設計上也存在一些不足，使得該政策在實際操作中與政府預期的目標存有差距。建議盡快建立健全大學生個人信用數據庫、大力開辦生源地助學貸款、規范對銀行的管理、加強貸后管理，適當延長還貸年限。
　　[關鍵詞]助學貸款政策；不足；完善；建議
　　[中圖分類號]F830.5
　　[文獻標識碼]A
　　[文章編號]1005-6432(2008)48-0105-02
　　
　　由于社會經濟發展水平差別等因素的影響，在高校中出現了一個弱勢群體——貧困學生，引起了黨和國家、各級政府及高校的廣泛關注。為確保不讓一名貧困大學生因經濟問題而輟學，繼諸多扶助高校貧困生的政策出臺后，國家又推行了一個集政策、福利、教育和金融為一體的復雜混合工具——國家助學貸款。此舉充分說明黨和國家高度重視對貧困大學生的扶助工作，對貫徹實施“科教興國”戰略、加速人才培養、促進高等教育事業發展、構建和諧社會發揮了積極作用。
　　
　　1　國家助學貸款歷程
　　
　　自1999年到2007年，全國已累計發放國家助學貸款305.6億多元，獲得國家助學貸款的學生人數有240.5萬多人。國家助學貸款政策的推行，圓了許多貧困學生的大學夢，但獲貸學生及獲貸金額與國家預期目標還相差甚遠。
　　
　　2　國家助學貸款方案設計存在不足
　　
　　新的國家助學貸款政策對貸款學生給予了更優惠的政策，在一定程度上也提高了經辦銀行的積極性，比原有政策有了較大的進步。但并非盡善盡美，在方案的設計上還存在一些缺陷。
　　
　　2．1　還本付息方案上存在弊端，難以檢測借款學生的誠信度
　　新的貸款政策規定學生在校期間由財政全部予以貼息，畢業后100％自付貸款利息。但是，當今就業市場競爭激烈，畢業生的擇業期延長，甚至一時難以找到合適的工作，依然靠父母或親友接濟。由于借款學生在校期間不支付貸款利息，未養成自覺交納利息的良好習慣，導致拖欠本息情況嚴重。
　　
　　2．2　風險補償機制不完善
　　新的貸款政策規定國家助學貸款風險補償專項資金由財政和高校各承擔50％，這一政策的出臺，一定程度上提高了貸款經辦銀行的積極性，使得獲貸學生人數及金額有較大幅度的提升。但由于借款學生畢業后分布廣泛，對不良貸款的追收成本高，甚至無法追收，經辦銀行仍然面臨一定的風險。另外，風險補償金的建立給高校帶來了一定的經濟負擔，不同程度上壓抑了高校的積極性。
　　
　　2．3　采取招標方式確定貸款經辦銀行
　　以前各高校要自己尋找國家助學貸款經辦銀行，現在實行由政府按隸屬關系，委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定國家助學貸款經辦銀行。由于助學貸款是一項利潤低、成本高、風險大的業務，銀行間互相推諉，招投標工作難以實施。從實施三年的情況來看，部屬院校的招標比較順利，而一些經濟欠發達的地方高校，由于種種原因，銀行競標不積極，往往出現流標現象，最后只能是由政府指定助學貸款經辦銀行，也就是說用政府手段干擾經濟活動。
　　
　　3　完善國家助學貸款政策的建議
　　
　　3．1　建立健全大學生個人信用數據庫
　　銀行開辦國家助學貸款業務，一方面是執行國家的政策，另一方面要從中獲得一定的報酬。因而要依托現代發達的電子信息網絡，任何一個大學生畢業后，無論在何單位，其工薪收入都必須通過轉賬進入個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生唯一的信用號碼(公民身份證編碼)為依據。這樣，借款學生不管其工作流動性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網絡交流及時掌握借款人的經濟及收入，從而有效降低風險，提高積極性和主動性。
　　
　　3．2　大力開辦生源地助學貸款
　　家庭經濟困難學生為圓大學夢，為順利完成學業而申請貸款，無論是學校所在地，還是生源所在地貸款，只要能簡單、方便、快捷獲貸則可。而生源地國家助學貸款則可在學生報到前去辦理貸款業務，既方便又快捷。另外，開展生源地國家助學貸款能很簡便地找到借款學生的家長及親友，了解其畢業后行蹤，不講誠信的借款學生也是“跑得了和尚跑不了廟”。生源地助學貸款其優點主要有：貧困學生接到高校錄取通知書后，可以及時到銀行辦理助學貸款事宜，方便快捷，有利于解決經濟困難家庭學生入學難問題；經辦銀行接近申貸學生家庭，能更好、更快、更準確地了解其家庭收入和信用等情況；申貸者家庭居住地相對固定，可以保持長期的聯系及監督；在申貸擔保(見證)上有更大的彈性，既可采取資產抵押方式管理，亦可采取父母或親友甚至是所在鄉(鎮)、村(居委會)為申貸人做擔保(見證)人。這樣既強化了家庭、社會對借款學生的制約，也形成了一個社會監督網，有利于貸后管理和貸款清收，既減少了貸款成本，又降低了貸款風險。
　　
　　3．3　規范對銀行的管理
　　學生申請貸款只要手續完備，所有銀行都可以開展國家助學貸款業務，同時要保證銀行像發放住房貸款一樣從中獲益。所以應盡量縮小此項業務與其他業務在收益方面的差異，只有這樣，銀行才會為有貸款需求的特困生解決貸款問題，并且保持積極性，而不是簡單地盡社會責任和公益義務。
　　
　　3．4　加強貸后管理，適當延長還貸年限
　　貸款學生在享受優惠政策的同時，也受到更嚴格的還款約束。在我國個人信用數據庫尚不健全的情況下，首先，各高校必須建立貸款學生檔案，詳細記錄其學習、表現、誠信、借款及還款情況；其次，加強誠信教育，對有不良誠信記錄的學生重點關注，并采取適當的制約措施；再次，積極與經辦銀行配合，對違約借款學生姓名在全國高等學校畢業生學歷查詢系統網絡及新聞媒體公布。
　　綜上所述，國家助學貸款作為“科教興國”戰略的一項重大舉措，有利于促進教育公平和社會公正、優化教育結構、構建和諧社會。但是，國家助學貸款工作實施八年來，并未達到預期的目標。國家助學貸款是一項復雜而龐大的系統工程，需要政府、財政、高校、銀行等多個部門通力合作，才能把這項工作辦好做實。另外，政策方案設計也是一個不容忽視的重要方面，若方案的設計存在缺陷，將影響國家助學貸款工作進程。應盡快完善國家助學貸款政策，力求形成一個共贏的工作機制，使國家助學貸款工作有條不紊地進行，使貧困學生能感受到國家的關懷、社會的溫