我國商業再保險業現狀及對策

再保險是為分散保險公司的風險而做的一種制度安排，這種“保險人的保險”具有廣泛的開放性和國際性。由于我國再保險市場起步晚、基礎弱、功能與作用發揮還不充分，使得我國再保險市場不能適應保險市場快速發展的需要，中國再保險業面臨著嚴峻形勢。

一、引言

再保險是為分散保險公司的風險而做的一種制度安排，當直接保險人對其承保的巨大風險或特殊風險承受有困難時，就有必要進入再保險市場向中外同業分保。再保險市場的發育和成長，對促進一國或一個地區保險業的發展具有至關重要的作用。

2006年開始中國的再保險業務全面實行商業運作，這是中國再保險市場向成熟的市場化邁進的重要標志。隨著我國經濟的快速增長，我國金融業相應地呈現出快速發展的良好態勢。再保險作為國內保險業的“安全閥”、保險市場的“調控器”，在國內保險業發展中所起的調控促進、風險管理、分散危險、業績穩定、創新支持等作用日益突出。相信在不久的將來，中國將發展成為具有國際影響力的再保險中心。

二、中國商業再保險業現狀及市場發展形勢

（一）再保險業現狀

2003年底，中國再保險公司改制成為中國再保險（集團）公司、中國財產再保險有限公司、中國人壽再保險有限公司三家具有控股關系的再保險公司。2003年10月以后，慕尼黑再保險公司北京分公司、瑞士再保險公司北京分公司、科隆再保險公司上海分公司三家外資再保險公司相繼成立。勞合社獲準在中國設立經營非壽險再保險業務的全資子公司，法國再保險公司和漢諾威再保險公司獲準籌建分公司。

商業業務雖然發展迅速，但從再保費與總保費之比看，發達國家一般為20%左右。2004-2006年期間，我國所占比重僅為9%左右。國際上，對重大自然災害損失的賠償中，再保險公司一般承擔2／3的賠款，但目前我國保險賠付占自然災害損失的比重不到5%，其中再保險就更少。

（二）再保險市場發展形勢

隨著經濟社會的快速發展，保險業的快速增長，再保險市場將進入重要的戰略發展期。

1.國內社會經濟環境良好

近幾年，工業化和城市化進程加快，社會發展日趨多元化，法制建設日益完善，公眾保險意識不斷增強，國內社會經濟環境良好。保險需求更加多樣化，保險在社會管理中的作用日益突出，發展空間更加廣闊。

2．保險業的功能作用得到進一步發揮

“十一五”期間，保險業的服務領域將更加廣泛，在國家基礎建設、企業年金管理、醫療衛生體制改革、解決“三農”問題以及應對公共突發事件中發揮重要作用，成為金融體系和社會保障體系的重要組成部分和社會管理的重要力量。保險業功能充分有效的發揮，需要再保險市場的強力支持，需要再保險提供更加多樣化、專業性的風險保障服務。我國再保險市場發展面臨著巨大發展空間。

3．保險監管力度不斷加強

隨著直接保險市場的快速發展，保險業面臨的風險更加復雜，保險監管力度也將進一步加大。隨著償付能力、公司治理結構和市場行為監管力度的不斷加強，將促進保險業調整業務結構，轉變增長方式，提高風險意識，從而更加重視再保險機制的應用，加強風險管理，完善風險防范機制，改善償付能力狀況，從而刺激再保險的潛在需求轉化為有效需求，為再保險市場的進一步發展創造了有利條件。

4．保險市場日益國際化帶來機遇

“十一五”期間，我國保險業對外開放的水平將進一步提高，將會有更多擁有強大技術和資本實力的國際知名保險和再保險公司進入中國。中外資保險公司在全面開放的條件下，將充分利用國內國際兩個市場、兩種資源、公平競爭、共同發展。這一局面，為我國再保險市場加快與國際再保險市場接軌的進程、廣泛參與國際競爭、加強與國際再保險市場的交流與合作、提升專業技術與服務水平、提高創新能力、提高國際競爭力等方面帶來了新的機遇。

三、中國再保險業存在的問題及嚴峻形勢

（一）目前存在的問題主要表現在以下幾個方面

1．再保險市場主體數量少，競爭不夠充分。

2．再保險市場供給結構性不足，再保險公司的產品有限且創新能力不足，不能滿足直接保險市場對再保險產品和服務多樣化的需求；高精尖、高風險、新型業務在國內難以獲得充足的再保險支持；服務性業務剛剛起步。

3．法定分保取消后，短時間內國內商業分保市場承保能力不足以及存在一些不利于國內再保險市場發展的因素，出現再保險貿易逆差。

4．直接保險公司風險意識薄弱，對再保險分散防范風險的重要作用認識不足，再保險在風險管理和改善償付能力方面的作用沒有得到充分發揮。

5．農業和巨災再保險體系尚未建立，急需國家政策支持。

6．再保險監管工作剛剛起步，監管體系有待完善。

7．再保險基礎建設薄弱，統計制度不完善和會計核算不規范；信息化建設滯后，管理手段落后。

（二）中國再保險業面臨的嚴峻形勢

1．再保險業務自身的特點決定挑戰更加嚴峻

一方面，再保險業務由于其經營特點，本身具有開放性，外國再保險公司即使沒有營業執照，也一直在海外做中國業務，外資公司市場成本大大低于國內再保險公司的成本；另一方面，再保險業務沒有“緩沖地帶”，業務競爭就是對分出公司的爭奪戰，丟掉一個公司就等于失去一部分市場。

2．國內再保險公司同國外再保險公司差距懸殊

同發達國家的再保險公司相比，國內再保險公司差距表現在：資產規模不夠大，實力不夠強，在產品開發創新、技術力量、服務質量、信息處理、人力資源的開發和使用以及風險管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應市場經濟要求的管理體制，優勝劣汰的競爭機制和按勞分配等激勵機制，這都削弱了國內再保險公司的競爭力。

3．競爭模式和產品結構的轉變

隨著外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，競爭模式將從以非技術創新、非服務創新為主向以技術創新、服務創新為主的模式轉變。中國再保險經營的傳統產品結構以比例再保險中的成數分保方式為主，甚至溢額分保都不多見。這種簡單的再保險產品安排方式同外資再保險公司可以根據市場變化靈活、迅速調整再保險安排方式并開發出價廉物美的產品的情況相比，國內再保險公司缺乏競爭力。因此，國內再保險公司面臨的國際化競爭強度大大增強了。

四、中國再保險業的應對策略

要大力擴展商業再保險業務，必須站穩國內市場，扎實、循序地走向國際市場。在此過程中，可以考慮采取以下幾個措施：

（一）建立完善的再保險市場主體架構

主要注意以下幾方面：提高國內專業再保險公司的資本實力，加強發展再保險聯合體，成立更多的商業性再保險公司，適度引進國際再保險公司。

（二）積極開辟新的業務增長點

1．20世紀90年代初以來，財務再保險在發達的再保險市場得到實際應用。這種分保方式對再保險雙方來說是非常公平的，國內公司可以適當借鑒利用。

2．中國是自然災害多發、頻發的國家，幾乎每年都造成巨額的經濟損失，而巨災風險是不完全商業可保風險。巨災保險具有社會公共產品的性質。借鑒其他發達國家的經驗，可以建立國家巨災保險保障基金。政府可以通過對符合條件的專業再保險公司進行招標，由中標者具體負責巨災保險條款、費率的制定、責任累積的研究等，基金主要來源于各保險公司的巨災保險費。另外，政府可對該基金的運作實行稅收優惠，甚至稅收減免。作為“最后的再保險人”，政府在巨災基金不足以應付賠款支出或達到一定臨界點時，應提供財政支持。

3．加快農業再保險體系的推進。

4．在新的形勢下，再保險公司應加大對責任保險、商業養老保險、健康保險等產品與技術方面的支持力度。

（三）國有再保險公司改制

中再集團目前正在抓緊重組改制工作，2008年內將完成A股和H股上市工作，引進國際戰略投資者。

（四）發展再保險中介機構

再保險業務主要通過再保險經紀人來接洽處理，這在世界再保險市場上是一個通行且成功的做法。

（五）加強再保險專業人才的培養

我國的保險公司應當加強與教育部門的合作，盡快培養知識面廣、動手能力強的后備人才，并且盡快改變再保險教育與實際脫節的現狀。

五、結語

隨著我國經濟的快速增長，2006年GDP位列全球第3位，我國金融業相應地呈現出快速發展的良好態勢。作為金融業三大支柱之一的保險業，是我國金融業中開放時間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業。而再保險是國內保險業的“安全閥”、保險市場的“調控器”，在國內保險業發展中所起的調控促進、風險管理、分散危險、業績穩定、創新支持等作用日益突出。保監會2007年7月11日印發的《中國再保險市場發展規劃》中明確了中國再保險市場發展的總體目標：用5年時間，把中國再保險市場建設成為市場主體數量適宜、經營行為規范、承保能力與償付能力充足、競爭實力較強、業務結構合理、產品服務豐富多樣、風險有效分散、再保險保障機制健全、監管制度完善、能夠引導和支持中國直接保險市場發展的現代再保險體系。相信，在不久的將來中國將發展成為具有國際影響力的再保險中心。