“三贏”的契機(jī)

B2B平臺正在成為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的新杠桿

2006年底在深交所上市的網(wǎng)盛科技著實出了一陣風(fēng)頭，2007年除了在輿論中惹了幾點口水外，基本上處于“悶聲做事”的狀態(tài)。而在收購中國服裝網(wǎng)、參股機(jī)械專家網(wǎng)20%之后，2007年12月14日，他與中國工商銀行浙江省分行簽訂全面合作協(xié)議，預(yù)計雙方將在金融融資、電子商務(wù)合作、網(wǎng)上支付平臺和B2B交易服務(wù)等多個領(lǐng)域開展全面合作。

B2B平臺與金融機(jī)構(gòu)“牽手”網(wǎng)盛科技并非首家。2006年起阿里巴巴已經(jīng)陸續(xù)與中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，推出“個人助業(yè)貸款”及“速貸通”兩個關(guān)聯(lián)貸款產(chǎn)品，喊出了中小企業(yè)“通過企業(yè)誠信度作為貸款依據(jù)”的口號。此番網(wǎng)盛科技與工商銀行的合作可以看出：B2B平臺在中小企業(yè)的發(fā)展過程中扮演信息交換平臺、商業(yè)營銷顧問之外的更多角色已經(jīng)成為一種共識。

相對企業(yè)在ERP、CRM等軟件方面的需求，他們對各種金融服務(wù)的需求更為突出。資金已經(jīng)成為制約中小企業(yè)繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)展的重要“瓶頸”。2007年11月3日中國人民銀行副行長吳曉靈在天津舉行的全國地方金融第十一次論壇上提出了一條創(chuàng)新解決中小企業(yè)個體貸款難的思路：小農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過建立有效的市場組織來解決貸款難的問題。聚合了眾多企業(yè)的B2B平臺顯然正具備了該種市場組織特征，他們頻頻與金融機(jī)構(gòu)合作也為他們的會員企業(yè)帶來了新的融資希望。

目前，國內(nèi)已有各種B2B性質(zhì)的平臺約2000家，會員數(shù)從千萬到數(shù)千不等，這些會員企業(yè)越來越多地通過互聯(lián)網(wǎng)找到生意、實現(xiàn)生存之后，在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、加大研發(fā)投入方面出現(xiàn)了巨大的資金需求。然而由于中小企業(yè)大多處于起步階段，個體業(yè)務(wù)市場占有率低，在諸如資產(chǎn)負(fù)債率、流動資產(chǎn)比率等財務(wù)指標(biāo)上難以達(dá)到銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，大部分中小企業(yè)缺乏良好的信用習(xí)慣：沒有必要的財務(wù)會計制度、隨意填報財務(wù)報表、大量使用現(xiàn)金交易以及沒有按規(guī)定交納各種稅費(fèi)等。在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，這些都使得銀行考慮到收款風(fēng)險而拒絕貸款。

銀行出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，對于是否給予企業(yè)貸款的審查、信用評級、授信等環(huán)節(jié)往往需要很長的時間。據(jù)了解，縣級銀行一筆貸款的平均審查時間是2個月，平均每天審查4.2件貸款申請，這樣的效率顯然和企業(yè)大量的貸款需求形成了強(qiáng)烈的對比。在這個過程中，對于那些市場變化快的行業(yè)，企業(yè)很可能因為無法及時募集相應(yīng)的生產(chǎn)資金而錯失商機(jī)。

顯然，企業(yè)和銀行都在信用獲得方面存在著“信息鴻溝”。企業(yè)不能有效地準(zhǔn)備相應(yīng)的信用證明，銀行則在核準(zhǔn)企業(yè)信用方面耗費(fèi)了大量的人力物力，而熟悉兩者的B2B平臺正好具有將兩者聯(lián)系起來的優(yōu)勢。其一，無論是垂直型的行業(yè)網(wǎng)站還是綜合型的平臺，都是會員企業(yè)交易狀況的監(jiān)督者，尤其是在應(yīng)用各種信用評估措施之后，能夠提供給銀行相對中立的企業(yè)誠信狀況，甚至能夠幫助銀行分析各個行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r，以幫助其判斷投資風(fēng)險，加快審核效率；其二，網(wǎng)絡(luò)信用幫助會員企業(yè)跨越貸款“門檻”。目前有46%的中小企業(yè)因為無法提供信用憑證以及找不到合適的擔(dān)保人不能獲得貸款，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用被納入銀行認(rèn)可的審核范圍內(nèi)時，那些一直在網(wǎng)上注重誠信經(jīng)營的企業(yè)很容易優(yōu)先獲得貸款，而這部分人往往正是這些B2B平臺的資深會員，平臺往往會優(yōu)先向銀行推薦他們。這從另一方面也對其他企業(yè)產(chǎn)生了正面影響，督促其在經(jīng)營中更加注重信用建設(shè)，這其中就包括改革財務(wù)制度、健全財務(wù)流程。

當(dāng)然，B2B平臺本身也能從與銀行的合作中獲得顯而易見的好處。平臺已經(jīng)參與到為企業(yè)提供金融服務(wù)，甚至有可能延伸到企業(yè)管理等更多方面，到那時，B2B平臺將轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€有針對性的服務(wù)商角色，從而擺脫目前“千篇一律”靠信息吃飯的局面。

當(dāng)然，“三贏”能否實現(xiàn)，同時也是銀行、企業(yè)以及B2B平臺執(zhí)行力的一次巨大考驗。