廊坊開發區金融服務環境現狀分析

摘要：廊坊開發區金融服務行業應隨社會的發展改變觀念及服務模式才能適應時代的要求，取得長足的發展。

關鍵詞：廊坊開發區；金融服務；經濟效益；服務觀念

一、廊坊開發區金融服務環境存在的問題

1.國有銀行的固有摸式及思維方式限制開發區的發展

現在廊坊開發區的金融還處于分業經營的模式，實行嚴格的分業經營，傾向于使各類金融機構的業務更加專業化，這樣對于內部管理和外部監管的要求相對較弱，并可以從總體上提高金融機構的運行質量，避免金融風險在金融體系內傳播和擴散，降低系統性金融風險。實踐表明，這種模式在維護金融體系安全、防止風險向危機的轉化方面發揮了積極作用。然而，如果對開發區金融機構的金融風險形成機理作進一步的分析的話，就不難發現，這種運行模式與降低系統性金融風險關系不大，卻有使金融風險進一步累積的可能。

對國有商業銀行來說，由于只能在狹小的存貸款領域經營，在國有企業效益普遍低下的情況下，商業銀行增加貸款的結果是不良資產比率持續上升。截至2006年12月未，主要商業銀行不良貸款率為7.51％。其中，國有商業銀行不良貸款率為9.22％；股份制商業銀行不良貸款率為2.81％。因此，出現減少貸款的傾向，致使存差過人、資金浪費、業務收入無法抵補業務支出，從而出現大面積虧損。商業銀行的困難主要表現在：資產質量持續下降，有問題貸款占比長期居高不下，資金周轉變慢，資產流動性降低；經營效益下降，盈利能力降低，應收欠息比例上升，虛盈實虧現象嚴重，主要資產負債比例失調，資本充足率不斷下降，遠不能滿足國際標準的要求。這些問題往往會成為金融危機的導火線，因此，改革廊坊開發區國有銀行的固有模式勢在必行。

2.優惠政策優勢趨于弱化

廊坊開發區成立之初，為支持其發展，國家和廊坊政府都給予開發區一些特殊政策，比如財政返還、企業所得稅減免等優惠政策。但隨著我國入世及北京申奧的成功，這些都使內外資政策要求平等，因此開發區的優惠政策能否保持下去存在變數。由于其優惠政策趨于弱化，開發區吸引的主要是一些中小企業，不能吸引大型企業，同時也沒有足夠的貸款資金來滿足開發區發展的需要，吸引大的企業來開發區建廠投資。優惠政策在開發區招商引資中的作用越來越小，投資環境、管理效率、產業優勢的作用越來越突出。

首先，開發區政策的趨同引致了低層次的競爭。為了在招商競爭中獲取優勢，各地開發區就突破國家土地、稅收法規及相關政策，競相壓價，“零地租”、“十免十減半”等政策也紛紛出臺。這種單純依靠政策優惠的低層次的招商最終損害的是廊坊開發區的利益和市民的福利，不利于開發區的長遠發展。

其次，優惠政策的作用弱化也使開發區的競爭力下降。根據WTO規則，除特殊領域外，成員國之間的產品、服務和投資均享受國民待遇，內外資企業一視同仁，區內外企業一視同仁。事實上，自20世紀90年代后期，我國開發區在對外開放中所享受到的稅收優惠政策已經逐步取消，目前除所得稅外，已經實現與市區基本相同的稅收政策，這種趨勢也將是廊坊開發區金融服務發展的必然之路。

3.業內交流合作存在障礙，資金周轉使用不暢

隨著區域經濟一體化進程的加快和銀行業由競爭時代向競合時代的過渡，開發區各銀行間的合作問題正受到業界越來越多的關注和實踐。“同行是冤家”的陳舊觀念逐漸被擯棄，取而代之的是變“單打獨斗”為“聯合出擊”。各城市商業銀行在這方面已經進行過多次卓有成效的嘗試并積累了一些成功的經驗。但由于業內交流合作存在障礙——資金周轉使用不暢，使目前城市商業銀行業務合作的層次及深度與合作潛力及前景之間仍存在較大的差距。城市商業銀行如何轉變觀念、突破限制，通過加強行際間合作來實現資源共享和優勢互補，將在很大程度上決定現有政策條件下城市商業銀行這一中國銀行業“第三集團軍”的前途和命運。

4.思維觀念轉變滯后，不適應市場形式

曾有人民日報記者隨機走訪了京城9家銀行網點，在走訪的4家國有銀行網點中，從取號到辦業務，記者的平均等待時間為85分鐘，最短56分鐘，最長167分鐘；在5家股份制銀行網點平均為35分鐘，其中招商銀行和北京銀行分別為48分鐘和47分鐘。

平均排隊85分鐘來辦理銀行業務，相信在我們開發區的銀行網點經常可以看到。市某行在友誼路處的分理處為例，在此分理處的周圍客戶廣泛，有開發區管委會、居民小區、中學校還有一些大型國企，需要到此辦理業務的人員較多(僅華日集團的員工就有3000多人需要經常在此領工資)，業務辦理頻繁，但此分理處有6、7個工作窗口，卻只有2個人在辦公，嚴重影響了分理處的辦事效率和服務質量。這種情況的發生是因為一些國有銀行的服務人員思維觀念較差，缺乏真正地為群眾服務的意識，不懂得珍惜時間，不具備起碼的競爭意識和效率觀念。有的服務人員對待客戶態度生硬，擺不正自己的位置；有的服務人員則業務不熟練，辦理一個最基本的儲蓄業務竟然要花費半小時之多，讓其他等待者苦不堪言，意見極大。辦理業務熟練程度不夠，與其他非國有銀行人員相比，效率明顯不高。

二、完善廊坊開發區金融服務環境發展的建議

1.加快改革，增強經濟效益觀念

商業銀行的經營目標是追求利潤最大化，虧損不是真正的商業銀行。必須堅持以效益論業績，以效益論英雄，加快體制和機制改革步伐。一是繼續調整優化開發區各金融組織機構，撒并低效基層營業網點，精減內部機構和人員，在高新技術開發區新建一批營業網點。對各營業機構網點分期分批改造，建設成發展有前景、有規模效益、裝備先進、服務優良的多功能綜合網點。二是盡快建立市場開發機制，對重點市場、優質行業的拓展由各部門、各經營行單打獨斗轉變為由省分行、經營行和廣大員工整體聯動、系統協作、形成合力的開發機制。三是廊坊開發區各金融機構要建立由客戶、信貸、會計等部門組成的會商制度，為客戶提供“一攬子”服務，確保營銷工作既能解決企業的有效需求，又能有效控制風險。

2.因地制宜，創新服務方式

金融服務是一項內容十分豐富的綜合型服務，既包括柜臺服務，又包括柜臺以外的社會服務；既包括信貸、結算、出納服務，又包括信息、咨詢、理財等服務；既包括傳統業務服務，又包括以中間業務為主的新業務服務；既包括本幣服務，又包括外幣服務。上述服務決定金融服務的廣度、深度、水平和質量，決定金融服務的發展方向和發展趨勢。任何一家銀行，都不可能滿足客戶的一切要求，都不可能把服務做得盡善盡美。所以開發區各銀行要善于了解開發區當地的客戶，了解客戶最需要什么，把客戶的需求當作自己創新服務方式的源泉和動力。集中資源，創新服務方式，想客戶之所想，急客戶之所急，為客戶提供最適當、最有效、最具有特色的服務，以吸引更多的客戶，增強競爭力。

3.實行國有商業銀行間的業務合作，解決資金周轉問題

(1) 加強銀行與銀行間業務合作是提高國有商業銀行市場地位的需要。在目前廊坊開發區的銀行機構中，國有商業銀行的數量占到了近90％，但行與行之間的業務溝通交流卻不是很暢通，客戶經常需要在不同的國有銀行之間為了業務的周轉而奔波。各銀行的綜合業務水平沒有統一的規定，工作流程不夠明確，收費標準沒有公示，導致客戶經常為了這樣那樣的問題而奔波于各家銀行，從而給客戶帶來不便，更重要的是降低了銀行的服務效率，增加了銀行的運作成本。所以加強行與行之間的溝通，不但是為客戶著想的人性化服務，更是為了各國有銀行降低成本，提高效率，加快發展的有效途徑。

(2) 加強行際問業務合作是實現城市商業銀行跨區域經營的需要。中國銀監會唐雙寧副主席在全國城市商業銀行發展論壇第五次會議上指出：在滿足各項監管要求并按照《風險評級辦法》達到11家股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，銀監會將會逐步允許其跨區域經營。如果以此作為準入門檻的話，對于絕大部分城市商業銀行來說，通過行際間的業務合作，可以實現資金、客戶等資源的共享，各行均無需設立外地分支機構便可在一定程度上達到跨區域經營的目的。

(3) 加強行際問業務合作是降低經營風險、滿足監管要求的需要。因為經營規模和資本金的限制，在當前宏觀政策趨緊和監管力度加大的背景下，許多城市商業銀行都面臨信貸投向相對集中和貸款超比例等問題，由此還派生出信貸風險過于集中、難以分散的弊病。而借助行際間業務合作如相互開展資產轉讓、聯合貸款等方式則能有效解決這一問題，從而降低和分散風險并滿足資產負債比例管理的有關要求。

4.轉變服務觀念，堅持國際化服務標準

以客戶為中心，是關系到發展戰略的根本性問題。以往，銀行設計出產品和服務向客戶推銷，客戶完全處于一個被動的位置。隨著戰略投資者的引入，我們可以借其所長，彌補國內銀行產品創新跟不上客戶要求、中間業務不發達、理財產品不豐富、渠道管理效率低等不足。業務發展戰略對不同地區、行業、客戶群體要有區別。按照“以客戶為主導”的經營理念，銀行需要細分市場、認清目標客戶，透徹地了解和明白客戶的真正需求，為其提供各種量身定制的金融產品和服務，真正實現客戶至上的服務目標。因此，面對競爭的壓力，我們只有轉變服務觀念，強化服務手段，把客戶滿意作為重要的整體經營目標，才能擴大市場份額，提高競爭能力。

同時國有商業銀行應下大力量募集所需要的人才。因為區別銀行好壞的關鍵在于人。國外銀行效率之所以高、之所以做到穩步發展，是其將人視為銀行最重要的資產。制定政策靠人、工作效率的提高靠人、銀行的資產利潤表支撐資產利潤的也是人。人的因素起決定作用。因此，國有商業銀行要發展，一定要形成強大的人才優勢。