年終獎巧理財：避免年終沖動等二篇

年終獎巧理財：避免年終沖動

文/呼濤

人們在過完喜慶的春節之后，年終的最后一筆資金——年終獎是否已在“血拼”沖動中消失得無影無蹤，還是經住了購物的誘惑，細水長流？理財專家提醒，如何打理年終這筆資金，老話題在新年里需要新思量。

年終獎到手之后，首先要確定資金的分配順序。一般來說，得到一筆年終獎后，應該按以下順序使用：不得不花的，不得不攢的和可花可不花的，這時剩余的資金可以按照個人的意圖支配。最后一步，如還有剩余，最好追加到投資上面，因為早期的投入，就是后來的回報。

同時，理財意識逐漸覺醒的普通人也要熟悉要購買的理財產品，選擇適合的理財產品。現在市場上各類理財產品非常多，每個人在不同時期適合不同的理財產品，不同風險的承受能力適合不同的理財產品，沒有絕對標準可言。

理財專家建議，相對年輕的工薪族，可以多研究保險和開放式基金；贍養老人、培養子女、個人創業等經濟壓力最大的中年人，應該在風險投資和減少債務歸還貸款間權衡；而即將退休的中老年人，更應該選擇風險較小，收益穩定的理財產品。在繁多的理財產品市場上，不同產品的合理組合則可能會收到差異巨大的效果。

工薪家庭實用理財竅門

文/舒笑

小張和小李結婚幾年來，一直享受著二人世界。兩個人的工資收入雖然并不算高，但他們懂得理財的重要性，也比較重視理財，所以當遇上諸如老人生病、家里買房之類的突發事件時，他們仍能坦然面對而沒有四處舉債。

一、每月開支計劃法

工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入做好支出計劃，就是理財至關重要的一環。小李的做法是：首先，夫妻倆除了留下自己必要的零花錢外，將剩余的部分全部拿出作為家庭基礎基金；其次，列出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當月生活費用開支(這里主要指伙食費)；再留少部分其他開支，如換季需添的衣物等(這個當然不是每月都要支出，但是每月都要有的)。列出開支后，拿出33個信封，第一個信封是基礎開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封是那份其他開支，動不動用這個當然視情況而定，這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的三十一個信封當然是裝平均每天的生活費了，每天只用當天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！

二、合理而最有效的儲蓄方法

將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪族家庭來說還是放在銀行里最有保障。小李是將這部分錢分為兩部分，25%存為活期以作不時之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。活期自不必說，關于定期這部分他是將每月的那75%存成一張定期一年的存單。到了第二年每個月都有存單到期，每個月都有驚喜。從第二年起，你當然可以每個月把當月的75%和當月到期的存單一起再存成一年的了。再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節時的分紅、獎金一類的數額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適。他的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當然也是為了應付不時之需了，需要一千時，就不要動其他的，需用五千時就動用四千加一千(或三千加兩千)，總之動用的存單越少越好。

三、適當投資國債、保險

股票、期貨因風險較大又需專業知識所以并不適合普通家庭，基金也是同樣的道理。那工薪家庭能投資什么呢？其實工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國債和保險。國債每年都會發行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交5%的利息稅。家里有部分錢在短期之內用不到時，這個自然就是首選了。保險有些朋友會沒有這個意識，總認為本來收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會不會發生的事買保險實在不劃算。可是，正因為收入不高，正因為世事難料，正因為醫療費用居高不下，工薪家庭才更應該買保險，這樣在出了意外時，才能給自己治療的機會，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份大病險和意外險(現在的大病險雖然都帶意外險，可賠率并不高，另保一份意外險也就百十塊錢，很劃算的)。

最后一條，也是比較重要的一條，那就是記賬。賬目不需要專業，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個月下來，自己盤點一下時，才能發現自己是否有一時沖動而購買的東西，事實上卻并不是自己最需要的。有了總結，下個月才會有所約束了。

（責任編輯 陳艷）