低收入家庭也能“聚沙成塔”等二篇

低收入家庭也能“聚沙成塔”

文/劉恒

趙先生的理財經是在下崗后摸索出來的。趙先生今年56歲，大兒子已經結婚兩年了，小兒子還在讀大學。夫妻雙方均在8年前下崗，下崗后再就業。現在趙先生每月收入1500元，妻子每月能有1400元，小兒子還有兩年才能畢業。全家2900元的月收入維持日常開支后，每月能節余1000多元。趙先生想，小兒子后年就畢業了，剛踏進社會工資肯定不高，但用錢的地方卻不少，想要在這兩年里多存點錢給小兒子備用，家里的電視機還是很多年前買的，想在過年的時候買一臺新的電視機，還有就是想適當再購買份保險，畢竟年紀大了，買份保險還是十分必要的。

家庭賬本

家庭月收入2900元；每月節余1000元；存款2萬元2個月后到期；國債2萬元6個月后到期；股票基金5000元（定額定投）；活期存款5000元。

理財計劃

趙先生說：“雖然現在的存款才5萬多元，但我知道積少成多的道理。我把每個月省下的500元用來購買股票基金，現在已經有5000元了，相信能有不錯的收益，還有500元每個月定期存著，到過年的時候也夠買臺電視機。2萬元買了國債是我妻子的意思，說是國債風險低，比較穩定，還有2萬元的定期存款馬上就要到期了，準備拿一部分錢購買保險，計劃是購買分紅保險，剩余的錢還是拿來存定期。”

專家建議

很多低收入家庭認為“理財”是一種奢侈品，他們大多認為自己收入微薄，無“財”可理。其實這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。針對趙先生家的實際情況，理財師建議：

1．要開源節流，積極攢錢。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢。如果把生活費用控制在1200元內，這樣家庭節余有近1700元。同時，定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養成長期存儲習慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點副業，增加家庭的收入。讀大學的兒子也應該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學和拿獎學金的方式賺出自己的生活費，減輕學費負擔。

2．善買保險，提高保障。趙先生的家庭風險防范能力低，因此，更需要購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。趙先生一家比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。

3．慎重投資，保本為主。對于趙先生這樣的投資者來說，風險承受能力較低是一大問題。投資方面，考慮到趙先生目前的經濟狀況，應該選擇風險小、收益穩定的理財產品，如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭凈收入具體的配比關系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場基金，10%投資銀行儲蓄。

巧用信用卡 刷卡也打時間差

現在幾乎每張信用卡都有積分換禮活動，持卡人刷卡消費時都會形成一個消費積分，當積分達到一定數額時，可以按規定到銀行領取相應的獎品。如小王每次碰上AA制的同事聚會，就搶著拿自己的信用卡刷，再從同事那兒收現金，而自己的信用卡也平添了不少積分。積分攢到一定程度就兌換不少精美的禮品，這還不算完，禮品多了就拿到網上拍賣，最后獲得的是實實在在的收益。據悉，已有個別持卡人利用其采購職位的便利，所有的公司采購都通過其個人信用卡進行，從而積攢了非常高的積分，獲得了積分兌換的大獎。

有季節性的商品在淡季和旺季的價格，一般相差很大，如空調淡季與旺季的價格最大可以相差25％，而淡季與旺季的時間差只有4個月（空調的淡季是冬季，旺季是春末夏初）。持卡人可以算一筆賬，4個月的貸款利息是6％，而淡季與旺季的價格差為25％，這樣在淡季貸款買空調就等于省了19％的費用，即使價格差沒有25％，只要這個差價高于6％都是省錢的。

在旅游方面同樣如此，特別是國外的旅游價格對季節的敏感很大，淡季與旺季的價格會有50％左右的差價，這樣即使你在6個月后還貸，利息不過9％。

（責任編輯 曉彥）