服務“三農”對農業銀行股改的重要性探討

摘要：國家給中國農業銀行明確了“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的十六字股改原則，農行的各項股改基礎工作也正在緊鑼密鼓地進行中。農行股改成功與否，不僅僅是能否掛牌上市的問題，更關鍵的是如何處理好面向“三農”和商業運作的關系問題。本文按照農行服務“三農”、積極作為和風險可控一個都不能少的構思，對服務“三農”的重要性、可行性和風險性進行了分析，并提出了農行服務“三農”的工作設想。

關鍵詞：農業銀行；股份制改革；服務“三農”；商業運作；風險可控

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)02-0029-04

中國農業銀行股改的大政方針已經確定，各項股改工作也正在緊鑼密鼓地進行中。在農業銀行改革發展的關鍵時期，如何正確處理好服務“三農”和商業運作的關系，實現“三農”業務有效發展，已經成為農行股改工作和今后業務發展的核心問題。

一、服務“三農”是農業銀行謀求自身發展和落實社會責任的必然要求

農行是從縣域發展起來的商業銀行，縣域是農行生存和發展的根據地，面向“三農”是國家給農行確立的新的市場定位。服務“三農”、拓展縣域做得如何，不僅事關農行自身發展問題，而且事關農民增收和國家穩定大局。

(一)服務“三農”對農行改革發展具有重要的戰略意義

1.服務“三農”是農行支持新農村建設義不容辭的責任。國家從維持社會穩定、實現社會和諧的高度提出了建設社會主義新農村的戰略思想，隨著這一戰略的深入實施，“三農”領域對商業金融的需求也越來越大。據有關部門測算，到2020年，新農村建設需要新增資金投入15到20萬億元，這些資金除部分靠財政解決外，很大部分將由銀行來滿足。[1]在這樣的大背景下，農行作為國家賦予服務“三農”重要職責的大型商業銀行必須承擔起為社會主義新農村建設提供金融服務的社會責任。特別是在工、中、建等幾家大銀行逐步撤出縣域市場，農信社、郵儲行等一些農村金融機構服務能力和水平還有待進一步提升的情況下，農行更要在服務“三農”中發揮骨干和支柱作用，義不容辭地擔負起金融支持新農村建設的歷史重任，滿足新農村建設對金融服務的需求，推動縣域經濟發展，幫助農民增收致富。

2.服務“三農”是順利推進農行股份制改革的需要。國務院給農行明確了面向“三農”的市場定位，要求農行股改必須在堅持商業運作原則下，把服務“三農”放在改革發展的首要位置。因此，一切股改工作必須緊緊圍繞服務“三農”這一主線來進行，離開了這一主線不僅國家不答應，社會公眾也不同意。可以說，服務“三農”既是農行股改的焦點，也是評判股改成功與否的關鍵。不解決好服務“三農”問題，農行的股改工作將會受到嚴重影響。因此，必須充分認識服務“三農”的重要性，把思想統一到國家給農行明確的市場定位上來，切實做好服務“三農”這篇文章，促進股改工作順利進行。

3.服務“三農”是農行夯實經營基礎和進行戰略轉型的選擇。隨著國內金融機構經營重心的上移和外資銀行的進入，我國銀行業在城市市場的競爭日益激烈，局部甚至出現了過度競爭的問題，市場空間越來越小，經營成本越來越高。在這種情形下，與其他商業銀行相比，農行的競爭優勢不在城市，而在縣域，在連接城鄉的網點和網絡上。農行如果繼續在城市市場上與其他商業銀行競爭，不僅會牽涉大量的人力、物力和財力，而且有可能達不到競爭目的。因此，必須積極主動地進行經營戰略轉型，把經營重心轉移至優勢領域，轉移到城鄉聯動和“三農”業務上來，抓住新農村建設產生巨大金融服務需求的契機，在服務“三農”工作中積極作為，銳意進取，努力培育新的業務發展極和效益增長點，著力打造農行的核心競爭力，從而最大限度地提升農行自身的市場價值。

(二)縣域經濟的發展為金融服務“三農”提供新的市場環境

1.“大三農”和“新三農”的格局已經形成。過去，“三農”就是傳統的農林牧副漁業，一家一戶搞種養，自種自產自用，這是典型的小農經濟時代。但隨著經濟社會的發展，“三農”已從原來一家一戶、自產自用的“小三農”、“老三農”轉變成貫通城鄉市場、連接農工貿、產供銷一體化的現代農業，并以此為基礎，衍生出龐大的產業門類和廣泛的經濟主體，形成了富有時代特征的“大三農”和“新三農”。因此，我們要拓寬視野，轉變觀念，以宏觀和發展的眼光去看待“三農”，在更大的市場上、更廣的領域里和更長的鏈條上，為“大三農”提供包括資產、負債、中間業務在內的“大服務”，增強服務“三農”功能，提升服務“三農”的層次。

2.新農村建設帶動巨大的金融需求。隨著社會主義新農村建設戰略的深入實施，國家在農業生產基地建設、農村基礎設施建設、農村城鎮化建設、農村非農產業發展、農村流通體系建設和城鄉一體化發展等方面的資源投入力度將不斷加大，縣域經濟已呈現出一二三產業協調發展、多種經濟主體共同繁榮的新格局，金融資源也相應聚集，由此涌現了大量的商業金融需求。縣域經濟發展的新形勢，為農行服務“三農”，發展縣域業務帶來了新的市場機遇。因此，我們要更新觀念，順勢而為，重新認識“三農”領域和縣域市場蘊含的商機，強化面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞新農村建設和縣域經濟發展中的重點領域和關鍵環節，充分利用農行網點和渠道資源，不斷滿足社會主義新農村建設方方面面的金融需求，助推縣域經濟和“三農”發展。

3.新型農民群體的金融意識不斷增強。隨著農業產業化、農村工業化、農村信息化、貿工農一體化和城鄉一體化發展進程的加速，當前農民群體正在發生深刻變化，由過去面朝黃土背朝天的傳統農戶演變成為今天具有一定文化水平和商業意識的新型農民。這些新型農民經濟收入不斷提高，眼光視野不斷開闊，金融意識不斷增強，他們的金融需求已不僅僅局限于銀行傳統的存貸匯業務，而是需要包括個人理財、投資咨詢、銀行卡、電話銀行、網上銀行等在內的更高層次、更多元化的金融服務。因此，我們要樹立“大服務”的思想，把銀行各式各樣的金融產品提供給新型農戶群體，滿足他們的多元化金融需求。

4.中小企業的金融價值日益提升。近年來，農行在角逐城市業務的過程中，集中力量和資源拓展大企業，在一定程度上忽視了對中小企業的支持，但隨著市場競爭的不斷加劇，現在大企業給銀行的回報越來越小，而中小企業則蘊藏著很大的潛力。目前中小企業已經成為地方經濟發展的一個重要支柱，尤其是在縣域市場，中小企業更是推動經濟發展的主角，對縣域GDP的貢獻度在80%以上。而且現階段的中小企業已與二十世紀八、九十年代的鄉鎮、個私、村辦企業有了質的區別，其生存發展環境正在好轉，自身經營管理素質明顯提高，且信用觀念得到強化。中小企業的這些變化使其金融價值日益提升，農行應積極轉變重大客戶輕小企業的舊觀念，對中小企業進行重新的審視和估量，充分認識到拓展中小企業市場既是一種現實選擇，也是一種戰略選擇，積極發力中小企業，助推中小企業發展。[2]

(三)農行的比較優勢是實現“三農”業務有效發展的有力保障

1.機構網絡覆蓋優勢。農行是我國唯一在所有縣域都設有營業網點的大型商業銀行，有約60%的機構網點、50%的員工、40%的存款和30%的貸款分布在縣域，同時在大中城市設有網點11000多個，是連接城鄉的最主要金融橋梁和紐帶，具有其他大型商業銀行、股份制銀行和農村金融機構無法比擬的機構和網絡優勢。

2.資金實力雄厚優勢。農行是我國“五大行”之一，資金實力位居全國銀行金融機構前列，在農村金融市場上更是遙遙領先。雄厚的資金實力使農行在服務“三農”中具有不可替代的作用，如可以為農業產業龍頭化企業、大型農村基礎設施建設等大項目提供資金支持，而其他大型銀行由于市場定位問題，一般不介入；中小銀行和農村金融機構則由于受資金實力制約，一般難以承擔。

3.產品服務優勢。經過多年的改革與發展，農行已發展成為城鄉業務聯動，資產、負債、中間業務一攬子服務，國際、國內業務一體化經營，業務產品范圍廣泛，服務功能齊全的大型商業銀行，完全能夠滿足縣域經濟主體對金融服務的多元化需求。而其他農村金融機構則由于自身業務發展規模和經營管理體制的束縛，提供的金融產品和服務還具有一定的傳統性、單一性和局限性，還不能很好地滿足縣域市場日益豐富的金融需求。

4.客戶資源優勢。農行是從縣域市場發展起來的商業銀行，全行特別是縣域支行面對的客戶絕大部分屬于“三農”范疇，在長期的工作實踐中積累了豐富的服務“三農”經驗，也與涉農客戶形成了長期的、密切的合作伙伴關系，這為農行服務“三農”奠定了牢固而堅實的客戶基礎。只要農行利用好在縣域的客戶資源，發揮好在縣域的比較優勢，就一定能夠把服務“三農”這篇文章做好，實現自身經濟效益和社會效應雙贏的局面。[3]

二、農業銀行服務“三農”必須正視縣域市場的風險性

服務“三農”是農行義不容辭的社會責任，農行在“三農”領域里也大有可為，但作為一家以追求自身市場價值和股東回報最大化的商業銀行，農行在服務“三農”工作中，必須正視縣域市場的風險性，趨利避害，揚長避短，確保“三農”業務實現有效發展。

(一)從縣域市場看，縣域金融生態環境具有一定的欠缺性

縣域經濟在近三十的改革開放浪潮中得到了快速的發展，成為我國整體經濟的重要組成部分，一直以來，在改善農村面貌、增加農民收入、吸納農業剩余勞動力等方面發揮著舉足輕重的作用。但全面、客觀地看，我國縣域經濟有著較大的不平衡性。在東部沿海經濟圈，部分縣域經濟得到快速健康的發展，人們過上了小康生活；而中西部相當部分縣域經濟還處于較為落后的水平，呈現出“農業大縣、工業小縣、財政窮縣”的特點，縣域金融資源匱乏，金融需求也不旺盛。這就決定金融服務“三農”，不可能面面俱到，每一個縣域、每一個村莊、每一個農戶都去介入，都去拓展。同時，縣域的信用環境也不容樂觀，部分縣域經濟主體存在“銀行貸款不要白不要”的思想，從貸款拿到手的那天起就不想償還貸款，賴債思想嚴重，誠信意識差，縣域金融生態環境亟待改善和提升。

(二)從業務領域看，“三農”業務具有一定的弱質性

在我國經濟結構中，農業屬于第一產業，是我國經濟發展的基礎產業，由于我國生產力和科學技術還不夠發達，農業在一定程度上還存在粗放性，受自然災害的影響較大，如果碰上重大的自然災害，有可能造成顆粒無收。即使沒有自然災害，農業相對于第二、第三產業而言，其投入產出比也較低，經濟效益不高。“三農”固有的弱質性，要求服務“三農”必須考慮風險防控和經濟回報問題。同時，我國正處于現代化和工業化提速階段，許多資源都被配置到工業和其他領域，造成對“三農”投入明顯不足、“三農”發展技術落后、“三農”抗風險能力差等問題。特別是目前我國農業風險補償體系還不健全，農業保險、再保險等機構還未建立完善，農業出了風險，很大程度上仍然由經濟主體自身承擔，增加了農業發展的風險度，也給金融服務“三農”帶來了較大的挑戰。

(三)從服務對象看，中小企業具有一定的不足性

服務“三農”，拓展縣域業務，農行面對的主要是中小企業，雖然中小企業在近幾年得到長足發展，但仍然存在許多不足之處，如現代企業制度尚未建立，部分中小企業仍處于家庭管理模式，經營管理水平有待進一步提高；資金實力相對薄弱，抗風險能力不強，如遇到重大風險事件，有可能陷入經營困境甚至面臨破產的危險；經營機制不完善，市場競爭力不強，在日益激勵的市場競爭中，有可能被邊緣化或被淘汰出局；財務制度不健全，財務報表不規范，不能真實反映其真實性的財務狀況，給銀行貸前調查帶來困難；抵押物不充足，很難滿足銀行貸款的抵押條件，等等。這些都增加了銀行服務“三農”的風險系數和操作難度。

(四)從縣域支行看，其經營管理水平具有一定的滯后性

農行在過去服務“三農”的過程中，走過一些彎路，形成了大量的不良貸款，這除了與縣域市場的信用環境有關外，更主要的還在于縣域支行的經營管理水平不高。特別是近些年來，農行的經營重心逐步向城市業務轉移，主要資源都集中到大城市、大客戶、大項目上，導致縣域支行經營權限縮小、業務規模萎縮、產品結構單一、市場競爭力削弱等等。據了解，部分縣域支行已經好幾年沒發放過一筆貸款，幾乎成為純粹的存款吸納機構。這樣的縣域支行要重新發展縣域業務將面臨極大的挑戰。此外，目前部分縣域支行對服務“三農”的重要性和風險性認識還不夠，仍然停留在“老三農”、“老農貸”的思維上，一提服務“三農”就想到一家一戶的種養殖業，千家萬戶地放貸，廣種薄收。在這種思想的指導下，勢必會給服務“三農”工作帶來新的風險。[4]

三、農業銀行必須堅持“積極作為、風險可控”的原則，扎實做好服務“三農”工作

面向“三農”、服務“三農”，是黨中央、國務院賦予農行的社會責任，是農行股改必須堅持的第一原則。做好服務“三農”工作，關鍵的一點是要正確處理好服務“三農”和商業運作的關系，既要增強服務“三農”的責任心和使命感，積極作為，勇擔責任，又要堅持風險可控的前提條件，始終把風險防控貫穿于服務“三農”的全過程，確保“三農”業務在財務上可持續、有效益。

(一)解決三個思想認識問題

一是克服大包大攬思想。服務“三農”已經不是要不要做，而是考慮如何做好的問題。但開展服務“三農”工作，不能搞大包大攬，不能一說服務“三農”，只要是“三農”業務、涉農客戶，不分好壞都通通接手支持。這種大包大攬的思想，勢必造成新的經營包袱。二是避免超能力發揮。在服務“三農”中，要克服盲目冒進、急功近利的思想，堅持循序漸進，量力而行，有把握的業務才去做，風險不可控的堅決不做。三是消除“唯責任論”。不能片面地認為服務“三農”只是一種社會責任，一種外在要求，而被動接受，工作積極性不高，應付多于主動。應該深刻認識到，服務“三農”既是一種責任，更是一個市場，一次機會。只有這樣才能從思想上變被動為主動，才能在服務“三農”中積極作為，勇于創新。

(二)因地制宜，分類指導

縣域經濟的發展程度各異，產行業發展也各具特色，這就決定發展“三農”業務，拓展縣域市場，不能搞“一刀切”，不能搞“大一統”，而要根據縣域經濟特點，區分不同地區、不同客戶和不同類型業務，因地制宜，因行制宜，按照“成熟一個，發展一個”的原則，視各地經濟發展程度和各行風險管理水平，實施分類指導、區別對待的政策，對縣域支行進行相應的業務經營轉授權，做到各縣域支行的業務經營權限與業務規模和管理水平相匹配。通過差別化的經營政策和管理方式，引導縣域支行立足當地實際，從縣情實情出發，揚長避短，走特色經營之路，把發展定位在站得穩、守得住、有效益的重點領域，始終堅持風險可控前提下有效發展的經營指導思想，按照商業運作的要求，做到有所為有所不為，確保從整體上控制“三農”業務風險。

(三)找準切入點

“三農”工作涉及面廣，服務的方式和途徑有很多，面對和服務的對象也很豐富，要做到在風險可控的前提下服務“三農”，實現“三農”業務有效發展，關鍵是要找準切入點。在服務“三農”切入點上，重點把握以下幾個問題：一是在市場布局上，要以縣城為重點，同時兼顧經濟發達鄉鎮，想方設法占領縣域重點市場，鞏固和增強農行在縣域的骨干地位。二是在組織架構上，要以縣域支行為中心，以骨干網點為支撐，以電子銀行為服務延伸，不斷完善服務“三農”的組織結構，增強服務“三農”功能。三是在業務定位上，要立足當地實際，因地制宜，以最具區域優勢的產行業作為切入點，重點抓好當地特色農業和支柱產業的金融服務工作。四是在客戶選擇上，考慮到縣域的金融資源相對匱乏、大客戶也較少的現實狀況，堅持以優質客戶為目標，把目標定在當地的優質中小企業上，大力支持中小企業發展；同時，還要積極支持優質個人客戶，發揮致富帶頭人的示范作用，帶動其他農民增收致富。總之，服務“三農”，發展縣域業務，不論在哪個區域、介入什么行業、開展什么業務，都必須堅持商業運作和風險可控的原則，找準切入點，把目標鎖定在優良客戶上，只做優良客戶，不做劣質客戶。

(四)實行多元化服務

社會主義新農村建設有力地推動了農民收入水平和生活水平的提高，隨著農民收入的增長，金融需求也呈現多元化、高層次的特點，單一的金融產品，單一的服務手段已不能滿足人們日益豐富的金融需求。因此，在服務“三農”工作中，要轉變一談服務“三農”就只想到貸款的片面思想，更新觀念，拓寬視野，充分發揮農行網點、網絡、技術等方面的優勢，利用自助設備、網上銀行和現金管理平臺等系統資源，在積極發展“三農”信貸業務的同時，適時了解和掌握客戶對金融服務的其他需求，及時跟進，綜合營銷農行的存款、代理、理財、轉賬電話、網上銀行等產品和服務。同時，積極開發適應縣域客戶需求和農村經濟特點的金融產品，并將已經成熟的城市金融產品逐步推廣到農村地區，不斷豐富縣域的金融產品和服務，提升縣域金融服務水平和質量。實行多元化服務，一方面可以滿足縣域金融的多樣化需求，提升金融服務“三農”的層次；另一方面，可以拓寬銀行的收入渠道，從而分散和彌補因單純發展“三農”信貸業務而可能造成的經營風險。

(五)創新經營管理模式

目前，服務“三農”，發展縣域業務還受到許多制度的制約，如縣域支行沒有貸款審批權，不能根據實際需要自主發展業務；客戶準入標準過高，把許多優質客戶拒之門外；擔保條件脫離縣域客戶實際狀況，造成縣域客戶貸款難；信貸審批流程過于繁瑣，不能及時滿足客戶的資金需求，等等。這些問題的存在，嚴重制約了“三農”業務的發展。因此，要做好服務“三農”工作，必須根據新形勢、新要求，對現有的業務規章制度和操作流程進行創新和完善，建立符合縣域“三農”業務實際需要的業務經營管理模式。重點是要在服務“三農”的信貸配套政策上下功夫，在準入標準、信用評級、授信方式、擔保條件、風險定價和審批流程等方面，建立一套有別于城市業務、符合“三農”實際需求的信貸政策制度體系，創新操作流程，提高辦事效率，促進縣域“三農”業務持續健康有效發展。[5]

參考文獻：

[1] 張建平，張夢.農業銀行將投放4670億元信貸資金支持新農村建設[DB/OL].新華社，http：//www.gov.cn/jrzg/2006-08/03/content_353783.htm.

[2] 毛軍.農行服務“三農”商業運作模式研究[N].中國城鄉金融報，2007-04-16.

[3] 李志誠.農行服務新農村建設戰略實證研究(中)[N].中國城鄉金融報，2007-06-13.

[4]充分發揮農行縣域金融主渠道作用系列評論之四[N].中國城鄉金融報，2006-08-29.

[5] 農業銀行服務“三農”總體實施方案(試行)[Z].農銀發[2007]300，2007-10-10.