為農民“量身定做”的金融服務

2007年12月28日，由寧波鄞州銀行發起的村鎮銀行——邛崍國民村鎮銀行掛牌儀式在成都的邛崍市舉行。這是我國首家由農村合作銀行發起的村鎮銀行。在商業銀行紛紛撤離農村地區的大背景下，邛崍國民村鎮銀行為什么選擇進駐農村市場？幾個多月的時間過去了，這個村鎮銀行的發展情況到底怎樣？

2007年12月5日，寒意逼人，邛崍竹溪湖的游人寥寥無幾，但這個景區一家賓館的會議室里卻暖意融融，邛崍本地眾多企業界“大腕”和省市金融監管職能部門相關負責人齊集一堂。邛崍國民村鎮銀行創立大會暨第一屆股東會正在此召開。當股東們紛紛投出寄予希望的一票后，邛崍國民村鎮銀行就從這里啟航。

起步：東部銀行成為發起行

“這像談戀愛，需要緣分！”當問及寧波鄞州銀行為什么會選擇邛崍，并成為村鎮銀行的發起行時，邛崍國民村鎮銀行董事長蔡國誠作了個形象的比喻。

從2006年底，中國銀監會放寬農村金融機構準入制度，到2007年，中央1號文件對農村金融的政策支持，都給了寧波鄞州銀行強烈的信號。“寧波鄞州銀行本身就是農村合作銀行。2003年成立后，經過幾年運營，已具有成熟和系統的經營理念、經營方式和操作程序。我們想借此機遇，通過引進村鎮銀行來拓展西部農村金融市場。”2007年初，寧波鄞州銀行董事長來四川考察，一下子“相中”了邛崍，立即向四川銀監局提交申請。四川銀監局從幾家國內知名銀行中，將寧波鄞州銀行挑選了出來，作為村鎮銀行的發起行。

為支持村鎮銀行發展，邛崍市給予了極大的政策扶持。在3—5年內，對村鎮銀行上繳的稅費，屬邛崍本級留存的部分，等額補貼村鎮銀行的一般風險準備金；3年內，對村鎮銀行的臨時營業場地租金給予補貼，永久性經營場所用地采用招、拍、掛方式按政策予以解決。

籌備：民企進入金融體系

農村金融新政策的出臺，無疑給社會資本提供了一個進入金融業的機會。邛崍國民村鎮銀行股份募集方式，以發起方式設立，征邀符合監管政策規定的優質企業法人和自然人入股。邛崍當地企業可以通過政府和商會，自愿報名。

在邛崍國民村鎮銀行股份認購會議上，當地民營資本認購村鎮銀行股份的踴躍度超出了預期。“原先還怕認購數額不足，造成冷場。實際情況卻出乎意料。很多民營企業還要求提高認購份額。”邛崍國民村鎮銀行籌建工作指導組成員周忠說。

以本地企業法人入股的高宇集團董事長胡成高，對積極認購村鎮銀行股份有自己的看法：“民營企業進入金融體系，使企業利潤獲得再次投資機會，提高了資金使用效率。入股銀行，不僅有利于提高企業信譽度和知名度，而且村鎮銀行經營管理透明、民主，可以促進本地企業的規范管理。同時，這也是企業回報家鄉的一種方式。”

最終，邛崍國民村鎮銀行募集到5000萬股本金，主要股東有高宇集團、文君井酒業集團、中國銀地城市投資有限公司等14家企業法人及7位自然人，其中發起行寧波鄞州銀行出資1090萬元。

2007年12月28日，邛崍國民村鎮銀行在邛崍市正式掛牌。這是我國首家由農村合作銀行發起的村鎮銀行，也是當時全國注冊資本最大的村鎮銀行，還是四川第一家由省外金融機構發起設立的新型農村金融機構。

運營：服務“三農”的零售銀行

“以前，農民貸款很難，即使貸到款，錢也很少，手續又復雜。現在有了村鎮銀行，簡單方便，額度也比較高。”邛崍市油榨鄉新橋村農民趙勇成為第一個受惠者，在村鎮銀行開業當天，他成功貸款5萬元用于發展規模養豬。今年3月底，趙勇歸還了第一筆貸款5萬元，又向村鎮銀行貸款15萬元，用于擴大養殖規模。

“我們的市場定位主要是服務‘三農’。”董事長蔡國誠拿出《邛崍國民村鎮銀行有限責任公司章程》，上面明確規定村鎮銀行資金不得流出服務的邛崍市域范圍：“自主開展各項業務，主要為當地農民、農業、農村和社區經濟發展提供金融服務。村鎮銀行是以邛崍市城鄉居民和社區中小企業、個體工商戶為主要服務對象的零售銀行。”

在章程中，記者還發現邛崍國民村鎮銀行所涉及的業務范圍很廣泛，基本包括了一般商業銀行承擔的大多數業務。不僅吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，而且辦理票據承兌與貼現、同業拆借、銀行卡業務等等，明確規定可以經營“經銀行業監督管理機構批準的其他業務”。

作為一家進入四川農村市場不久的金融機構，邛崍國民村鎮銀行對當地情況并不熟悉。為控制經營風險，邛崍國民村鎮銀行開業之初就與國有全資的邛崍新農擔保公司合作，聯合調查項目風險，共享客戶資信資源。同時，邛崍國民村鎮銀行還與通威公司簽訂了業務合作協議，由通威公司向貸款養豬的農民提供擔保、技術咨詢、屠宰、收購等“一條龍”服務。

發展：機遇與挑戰并存

“與商業銀行的分支機構不同，我們村鎮銀行屬一級法人機構。因此，村鎮銀行貸款審批更靈活、程序更簡便、時間更快捷。農民申請小額貸款的成功率很高。”董事長蔡國誠坦言村鎮銀行的優勢，“我們提供的‘三農’貸款利率遠遠低于商業貸款利率。”

然而問題與困難也是顯而易見的。除了農村金融體制上普遍存在的成本高、收益低、風險大的“通病”，邛崍國民村鎮銀行還有其自身“特有”的困難。“邛崍的老百姓知道當地不少民企老板和個人在村鎮銀行入股，他們誤認為這是‘私人銀行’，怕哪天就跨了。他們對銀行的信任度不夠，當然也不會來存錢。”蔡國誠冷靜地直面困難，“同時，我們銀行也急需既懂經營又懂業務的專業人才。”目前，邛崍國民村鎮銀行包括蔡國誠在內只有13名員工。

盡管問題與困難就擺在面前，邛崍國民村鎮銀行3個多月來的運轉依然十分平穩。截至3月底，銀行存款金額為2340萬元，貸款金額為1360萬元。雖然與預期的“2008年全年存款金額達2億元、貸款金額達1.38億元”的經營目標有很大差距，但蔡國誠仍堅信村鎮銀行的前景是光明的：“我們將秉承‘陽光經營、創新服務、快樂成長’的經營理念，像銀行的標志小蜜蜂一樣勤勞、靈活、聰明、努力，真正實現‘村鎮金融便利站’式的現代零售銀行的目標。”

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尤努斯的“窮人銀行”

孟加拉鄉村銀行家尤努斯教授創建的孟加拉鄉村銀行模式特別引人注目：他向該國最貧困的農民發放貸款，并使得400萬人口脫貧。從1974年開始，在短短的30多年中，他從27美元(貸給吉大港大學附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發展成為擁有近400萬借款者（96%為婦女）、1277個分行（遍及46620個村莊）、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網絡。由此，尤努斯榮獲2006年諾貝爾和平獎。