村鎮(zhèn)銀行：將“清水”變成“好湯”

編者按：去年初，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省率先進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新試點(diǎn)，建立村鎮(zhèn)銀行，其改革創(chuàng)新的意義更甚于其取得盈利的多少。說(shuō)到村鎮(zhèn)銀行，人們很多時(shí)候會(huì)想到“湯水效應(yīng)”，用村鎮(zhèn)銀行這劑“調(diào)味料”刺激和帶動(dòng)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這鍋“清水”，促使其在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)態(tài)度、為

當(dāng)26歲的楊歡走進(jìn)中南海的大門時(shí)，他有種恍然若夢(mèng)般的感覺(jué)。前些天，他還在川東北的儀隴山區(qū)，為農(nóng)戶的小額貸款而奔波；幾天后，他卻已經(jīng)置身于中國(guó)政治的中樞。

1月23日，在中南海國(guó)務(wù)院第一會(huì)議室前廳，13位來(lái)自基層的群眾代表被邀請(qǐng)參與座談，為《政府工作報(bào)告》征求意見(jiàn)。座談會(huì)由國(guó)務(wù)院總理溫家寶親自主持。作為全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行的信貸員，楊歡的身份格外引人關(guān)注。在楊歡10多分鐘的匯報(bào)中，溫家寶總理多次插話，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立、運(yùn)行情況表現(xiàn)出了濃厚的興趣。

初衷：為“三農(nóng)”“造血”

走進(jìn)儀隴老縣城所在地金城鎮(zhèn)，一條老街上醒目地掛著“儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”的牌子，這個(gè)占地30平方米的銀行樸實(shí)無(wú)華，墻上張貼著銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)流程，整個(gè)裝修和布局透著濃濃的“草根”味。南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)黃光偉說(shuō)到儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行喜歡用“草根”一詞，在他看來(lái)，“草根”代表著普通大眾，代表著社會(huì)底層，也代表著金融體系金字塔最根基的部分。

在儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行籌建初期的各類文件、報(bào)告中，經(jīng)常可見(jiàn)這樣的描述：“儀隴縣僅有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行紛紛撤并了儀隴縣的分支機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶普遍反映貸款難、服務(wù)差、效率低。”可以說(shuō)，儀隴的金融服務(wù)現(xiàn)狀給當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題作出了一個(gè)恰如其分的注解。

去年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，國(guó)家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

南充市商業(yè)銀行迅速意識(shí)到此政策的重要性。曾在南充市商業(yè)銀行擔(dān)任客戶經(jīng)理的唐倫，現(xiàn)任儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)，他認(rèn)為，一方面是大量的民間資本有意進(jìn)入廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)民渴望高效便捷的金融服務(wù)。由此，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

2007年3月1日，在中國(guó)農(nóng)村金融史上注定會(huì)寫下重要一筆。這天，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)。規(guī)模小、效率高、包袱輕的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行由此開(kāi)始了自己的“創(chuàng)業(yè)”之旅。該銀行由南充市商業(yè)銀行牽頭，6家企業(yè)共同出資，也是全國(guó)最小的銀行，注冊(cè)資金僅為200萬(wàn)元。

13名南充市商業(yè)銀行的員工進(jìn)住金城鎮(zhèn)，他們將南充市商業(yè)銀行的工作流程、管理網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)理念創(chuàng)新地融入村鎮(zhèn)銀行的特殊定位，有效解決了新建機(jī)構(gòu)在制度、網(wǎng)絡(luò)、人才等方面存在的困難。

招牌：強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)

第一個(gè)到惠民村鎮(zhèn)銀行貸款的是文家灣村的陳文秀。準(zhǔn)備養(yǎng)豬的陳文秀自籌了一部分錢，但還有4000元的資金缺口。聽(tīng)說(shuō)新開(kāi)了一家專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，陳文秀試探著去了一趟，接待她的正是楊歡。上午填好申請(qǐng)表，下午楊歡就“登門拜訪”了。讓陳文秀沒(méi)有想到的是，第二天4000元貸款就劃撥到她在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)的賬戶上了。這一年，陳大姐家養(yǎng)豬的收益超過(guò)1萬(wàn)元。她樂(lè)呵呵地說(shuō)：“這樣貸款值！”在按期還清了貸款后，陳大姐今年又貸款8000元準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模。

針對(duì)不同的客戶及其需求，惠民村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了不同的貸款產(chǎn)品。有專為像陳文秀這樣的普通農(nóng)戶提供的2萬(wàn)元以下的微小貸款產(chǎn)品“惠民無(wú)憂”，有為微小企業(yè)提供的2—5萬(wàn)元的“惠民致富”，有為專業(yè)種植養(yǎng)殖大戶提供的5萬(wàn)元以上的“惠民小康”，以及為新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)的“綠色家園”等等。

服務(wù)是儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行最大的“招牌”，其優(yōu)勢(shì)在于其獨(dú)到的服務(wù)理念與服務(wù)形式。標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、細(xì)節(jié)化和責(zé)任感是村鎮(zhèn)銀行自上而下沿襲的理念，而形式的優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)簡(jiǎn)便、流程快捷、效率較高。農(nóng)戶需要貸款，只需填寫好申請(qǐng)表，信貸員到農(nóng)戶家中調(diào)查核實(shí)無(wú)誤后，村鎮(zhèn)銀行便將貸款存入農(nóng)戶的賬戶中，日后繳納利息也從這一賬戶中扣除。農(nóng)戶從申請(qǐng)到拿到貸款一般2—3天，這在過(guò)去幾乎是不可想象的。

從最初的陌生到如今的信任與依賴，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行情感的變化得益于銀行傾心的服務(wù)。

在儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，信貸員們不僅僅只是為群眾辦理貸款業(yè)務(wù)，他們的角色非常多元，既是銀行的市場(chǎng)調(diào)查員，又是農(nóng)戶的政策宣講員、農(nóng)業(yè)技術(shù)員、法律咨詢員……儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行不僅只為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)，更希望由此給農(nóng)戶提供有效的信息和理念上的指引。

截至今年3月31日，運(yùn)行了一年零一個(gè)月的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)存款1841萬(wàn)元，貸款余額1004萬(wàn)元。而在1841萬(wàn)元存款中，來(lái)自農(nóng)民的存款不到10％，而近40％的貸款則用于農(nóng)戶的小額貸款，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民的資金扶持。

探索：模式比盈利更重要

受農(nóng)業(yè)、農(nóng)村特性的制約，農(nóng)村金融改革最大的難點(diǎn)在于成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，這是業(yè)內(nèi)普遍公認(rèn)的難以撼動(dòng)的難題，也是大量資金“逃離”農(nóng)村市場(chǎng)的癥結(jié)所在。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)一年以來(lái)，一直不斷地探索著改善這一狀況的有效途徑，用行長(zhǎng)唐倫的話來(lái)說(shuō)：“我們嘗試地建立了幾種模式，將‘零售’業(yè)務(wù)做成‘批發(fā)’業(yè)務(wù)，從而降低了管理成本。”

模式一：入股扶貧互助社。作為農(nóng)村最底層的金融組織，以村為單位組建的扶貧互助社在信貸發(fā)放上與村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)一致。惠民村鎮(zhèn)銀行采取入股扶貧互助社、批發(fā)資金給互助社、由互助社代理村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)等方式，與扶貧互助社合作，延伸了村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)觸角，縮短了服務(wù)半徑，降低了管理成本。目前，村鎮(zhèn)銀行已與儀隴縣13個(gè)扶貧互助社合作，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款100余萬(wàn)元，200余戶農(nóng)戶從中受益。

模式二：“三位一體”整合資源。南充市商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方合作，形成分層次、多樣化的銀行服務(wù)鏈。三方可共同提供大額、中長(zhǎng)期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無(wú)法單獨(dú)滿足的大額信貸資金需求；也可以為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。南充市商業(yè)銀行為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供融資，在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)擔(dān)保的情況下，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種植養(yǎng)殖大戶及農(nóng)資供應(yīng)企業(yè)提供信貸資金支持。

模式三：“銀政合作”服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行積極配合當(dāng)?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，根據(jù)各村實(shí)際做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人居環(huán)境改造的規(guī)劃，幫農(nóng)民算好賬、理好財(cái)，多方面降低新農(nóng)村建設(shè)中的各項(xiàng)成本。同時(shí)，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，撬動(dòng)社會(huì)資金參與新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行已投入100余萬(wàn)元信貸資金，拉動(dòng)400多萬(wàn)元社會(huì)資金參與儀隴縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式四：推廣“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”信貸模式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種植養(yǎng)殖大戶提供配套的金融服務(wù)。通過(guò)龍頭企業(yè)為專業(yè)戶、種植養(yǎng)殖大戶提供擔(dān)保或建立損失分擔(dān)機(jī)制，使得分散的小額資金能發(fā)揮出整體效應(yīng)，也提高了信貸資金的安全性。村鎮(zhèn)銀行與儀隴縣兔業(yè)龍頭企業(yè)、食用菌協(xié)會(huì)、城鎮(zhèn)商會(huì)合作，為農(nóng)戶及微小企業(yè)提供小額信貸200余萬(wàn)元。

模式五：建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度。聘農(nóng)村有威信、有一定擔(dān)保能力的村民或村干部為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員。為保證業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員提供信息的真實(shí)性，聯(lián)絡(luò)員必須為所介紹貸款提供擔(dān)保，通過(guò)建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度，形成了制衡機(jī)制，并有效縮短了服務(wù)半徑。目前，通過(guò)該模式為分散農(nóng)戶提供小額信貸資金累計(jì)達(dá)150余萬(wàn)元。

對(duì)于儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行目前尚處于虧損的事實(shí)，行長(zhǎng)唐倫并不避諱，他認(rèn)為存款實(shí)現(xiàn)3200萬(wàn)元、貸款余額2500萬(wàn)元才達(dá)到村鎮(zhèn)銀行的收益平衡點(diǎn)。在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，黃光偉、唐倫等“操盤手”對(duì)銀行可能實(shí)現(xiàn)的盈利沒(méi)有進(jìn)行任何預(yù)定，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，探索市場(chǎng)、構(gòu)建模式、規(guī)范程序才是重中之重。今年，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行將在新縣城所在地新政鎮(zhèn)設(shè)立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，將注冊(cè)資本擴(kuò)充到3000萬(wàn)元，通過(guò)做大規(guī)模實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，探索出更加科學(xué)有效的農(nóng)村金融模式。