澀澤榮一與日本近代銀行業

1868年11月，澀澤榮一結束了對歐洲近兩年的訪問和考察回到了日本。這時的日本，由于明治維新的成功已經進入了一個新的時代。新政府確立了文明開化、國富兵強、殖產興業三大治國方針，由此拉開了資本主義的制度性變革和工業化的序幕。這一歷史性的巨變非常令人鼓舞，也使澀澤感到實現工商救國這一人生新目標的時刻已經來到。他效仿西方的股份制，創辦了一家從事農業肥料和大米買賣的企業。然而，澀澤沒有想到，正在他滿懷信心準備從事實業時，卻接到了新政府大藏卿（財政部長）大隈重信的邀請，請他出任大藏省的官僚，擔任租稅正。對此，澀澤本來猶豫不決，但新政府賞識他在陪同昭武訪歐期間表現出的理財能力和才干，沒有因為他是舊幕府家臣而將其拒之門外，這種態度打動了他。這樣，經不住大隈重信的反復勸導和催促，澀澤決定走馬上任，以報答新政府的信任。

明治時期的日本百業待興，新政府面臨的任務十分繁重和艱巨。澀澤榮一不負眾望，工作得十分出色。他提議在大藏省設立“改正掛”（相當于體制改革研究所），兼任掛長，直接參與了明治維新初期幾乎所有重大經濟政策（貨幣制度改革、廢藩置縣、設立國立銀行、發行公債、地租改革等）的醞釀和制定，政績相當突出，還兼管通商司。到了1871年，澀澤已升至大藏大丞，后又兼任造幣頭和大藏少輔（相當于現在的次官）等職。但此后沒過多久，圍繞財政支出方針問題，新政府內出現了嚴重分歧和對立，澀澤榮一和井上馨主張健全財政，量入為出，適當削減各政府部門的支出，并聯名提出了意見書，但他們的意見并未被采納。澀澤同大藏卿大久保利通發生了沖突。他不愿違心從事，決定辭官為民，從事他內心一直向往的工商業。他對那些對他棄官從商深感惋惜的人不無自豪地說：我的信念不可改變，我要走自己的路。如果說有為之人都愿當官，而平庸之輩才甘于從事工商的話，那么國家的進步與發展是不會有希望的。在我看來，平庸之輩雖可為官，而非英俊之才則不能從事工商。從此，澀澤“下海經商”，走上了實業救國道路。

澀澤榮一棄官從商之后在事業上邁出的第一步是創辦日本第一家近代金融機構——第一國立銀行。這家銀行與后來成立的許多國立銀行一樣，雖然名為“國立”，實際并非國營，政府沒有投資，資本全部來自民間，按照股份制企業的原則來運作，在性質上屬于擁有貨幣發行權的民營銀行。澀澤榮一出資4萬圓，按出資數量排列，他在71名原始股東中位居第12位，并出任總監一職。總監雖然不是第一國立銀行在法律上的責任人，但按照澀澤同第一國立銀行簽訂的契約規定，總監為董事會的議長，對董事會討論的問題擁有最終決定權，并對董事長及董事擁有告誡和教育的權力，而被告誡者必須服從，不得抗拒。可見這份契約實際上等于把第一國立銀行的管理權和決策權全都交給了澀澤。不言而喻，這對澀澤來說既是一個極大的信任，也是一個非常嚴峻的考驗。因為從明治初期的情況來看，盡管新政權已經立足，但社會和經濟仍然處于劇烈的動蕩和變遷之中，殖產興業這一強國之策賦予近代銀行的使命相當沉重，而面臨的困難又不勝枚舉。在這樣的背景下，澀澤只能知難而進，依靠自己的意志、力量和智慧去迎接一個又一個充滿未知和風險的挑戰。

第一國立銀行1873年7月20日起開始正式營業。當時銀行業務的主要內容包括特殊業務和普通業務兩個方面。所謂特殊業務是指發行紙幣（在日本銀行成立之后被限期取消停止），負責政府資金的出納，按照政府的指示收買公債證書和兌換；所謂普通業務是指金銀貨幣的買賣，民間儲蓄貸款，以及有價證券的匯兌。由于明治初期民間資金匱乏，企業活動尚且不夠活躍，加之銀行尚未形成社會信譽，所以來自民間的普通業務比較有限，特殊業務所占比重較大，在儲蓄總額中政府的儲蓄占了一半。為了真正發揮銀行在工商業中的作用，擺脫依賴政府業務的局面，澀澤對第一國立銀行進行了多方面的調整和改革，渡過了創辦初期的種種危機，很快就當上了董事長。他強調，作為近代銀行，金融業務主要面對的不應該是政府而應該是民間，特別是工商企業。正是出于這樣的認識，澀澤榮一積極參與了王子造紙會社、東京鐵道會社、東京瓦斯局等企業的創辦，為開展產業金融業務培養對象和積累經驗。他善于觀察和把握市場狀況和資金需求動向，并把扶持那些對國計民生具有重要影響的產業當做貸款業務的重點。例如，生絲一直是日本最為重要的傳統產業和出口產業，直到到19世紀80年代時，在日本出口中的比重仍高達30%左右。因此，保證生絲生產和流通的順利進行，對于日本獲得外匯、引進工業化所需要的技術和設備來說，無疑是一個非常重要的環節。但從當時的情況來看，生絲企業的資金匱乏，常常需要生絲批發推銷商為它們墊付流動資本。而生絲批發推銷商本身的資金畢竟有限，在資金的周轉出現困難時，往往需要尋求外國銀行的融資，從而使他們在與外國商館的交易中經常處于不利地位。根據這種情況，澀澤榮一決定把生絲批發商作為主要的融資對象來加以支持，盡一切可能滿足它們在資金方面的要求，這不但可以使它們從外國銀行的控制下擺脫出來，同時也增加了第一國立銀行的貸款業務。1881年，橫濱的生絲批發推銷商決定聯合起來，成立了生絲聯合儲存事務所，但因資金缺口很大而難于付諸實施。澀澤榮一得知此事之后親自出面各方進行斡旋，共籌集資金500萬圓，為生絲聯合儲存事務所的成立提供了保證。

經過了近十年的不斷摸索和拼搏，澀澤榮一確立的產業金融方針收到了日趨顯著的效果，第一國立銀行的經營出現了一派繁榮景象，業務規模迅速擴大，與成立初期相比，資金數量、來源構成、資金運用狀況都發生了明顯的變化。從1877年到1889年這12年間，資金總量增加了55%；在儲蓄金中，政府公款儲蓄的比重大幅下降，而民間儲蓄的比重大幅提高，在數量上已相當于公款儲蓄的10倍；而在民間儲蓄中，公司賬戶儲蓄的比重由28.2%提高到45%。從資金運用情況的變化來看，借貸總量增加了1.7倍，票據貼現大量增加，所占比重由4.3%上升到9.6%，押匯票據的比重上升到20.2%。與此同時， 資金的運用效益也提高得很快，盈利狀況十分看好。顯然，從這些變化中可以看出，第一國立銀行已完成了向近代商業銀行的轉變。因此，與其他國立銀行相比，第一國立銀行的業績最為突出，體制也最為健全，成為國立銀行中的龍頭老大。然而，澀澤榮一并沒有滿足于此，在他看來，第一國立銀行一家的成功還遠遠不夠，而整個銀行業的健康發展對于國家來說才是至關重要的。因此，他一直十分關心其他銀行的發展，主動向他們傳授專業知識和自己的經驗，幫助他們培養人才，與他們建立良好的業務合作關系，從而使國立第一銀行成為銀行業中的典范，對日本近代金融體制的形成和發展起到了十分重要的推動作用。