提醒：存款變保險要慎重

據(jù)悉，今年，央行接連5次加息，“轉(zhuǎn)存”風潮不斷發(fā)生。老年儲戶去某些銀行存款的時候，會遇到“熱心”的營業(yè)員游說您購買銀保產(chǎn)品。作為集投資理財與保障功能于一身的銀保理財產(chǎn)品，的確具有一定的優(yōu)點：比如收益較穩(wěn)健、免征稅收等特點，不過，很多老年儲戶都是貿(mào)然出手，對銀保產(chǎn)品并不了解，事后有不少人大呼上當。

據(jù)《山西日報》報道，今年4月，郝大媽從太原市迎新街郵政儲蓄營業(yè)廳取出女兒給自己的3萬元匯款，遇到營業(yè)員熱情地“引導”，建議她存一個五年定期，況且利息還很高，到年底還可以分紅。過了一段時間后，她的老伴從外地回來，發(fā)現(xiàn)竟然是買了保險，郝大媽趕忙找到了迎新街郵政儲蓄營業(yè)廳，卻被告知，保險已經(jīng)買了，如果要退保需要支付近3000元的費用。

銀保不是定期存款

有些投資者誤以為在銀行銷售，就應(yīng)該是銀行理財產(chǎn)品。其實，保險公司只是利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點進行銷售而已，銀行并不直接經(jīng)營，保險公司與客戶簽訂的保險合同也與銀行無關(guān)，如果合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，投資者也只能與保險公司協(xié)商解決。

今年3月，重慶市保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)袂發(fā)出消費提示，要求銀行在代理銷售保險產(chǎn)品時，不能以“購買這類保險產(chǎn)品等同甚至優(yōu)于儲蓄”來誤導消費者。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的收益以及一定額度的保障，但是保險永遠不等同儲蓄，同時也不是基金、國債的替代品。

買了不要輕易退保

許多銀保產(chǎn)品在宣傳時都表示“存取便捷”，但不等于可以“隨意退?！?。據(jù)了解，銀保產(chǎn)品一般為5年期或10年期，如果投資者在到期前就取出的話，現(xiàn)金價值可能低于保費，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。因此，在購買前，投資者需要明確判斷是否可以堅持多年不用這筆錢。

相當多的投資型銀保產(chǎn)品的投資者，都是將其視為儲蓄的替代品，奔著其比定期存款利率高的預期收益率而來。但是，投資者聽說某產(chǎn)品比銀行定期儲蓄利率高就買下，事后才發(fā)現(xiàn)低于預期，可是此時退保損失很大。銀保產(chǎn)品收益不一定總是高于銀行同期利息，分紅是不確定的，并且，也并非所有的投資型銀保產(chǎn)品都能保本。

銀保產(chǎn)品分幾種

具體來看，目前，市場上熱銷的銀保產(chǎn)品主要是投資型產(chǎn)品，包括分紅險、萬能險和投資連結(jié)保險。投保人只需到銀行填妥保單，無需核保、體檢等復雜過程。但是保障功能會比保險公司相應(yīng)的保險品種減少，更突出投資功能。

單從投資收益來講，分紅險總收益保本但不固定，是在給保戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過分紅功能來實現(xiàn)浮動收益的功能。萬能險和投資連結(jié)保險的實際收益都是與保險公司的投資賬戶收益有關(guān)。只不過，萬能險設(shè)有最低的保證利率，而對于投連險，保險公司則不承諾投資回報，由保戶承擔全部的投資風險。

2006年6月，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》，對銀保產(chǎn)品的宣傳材料提出“要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除情況進行提示”，可是在具體操作中，很多銷售人員對此輕描淡寫，語焉不詳。老年投資者要特別注意了解這項產(chǎn)品的退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等方面，避免本金損失。

(責編：孫展)