民辦銀行試點(diǎn)情況考察報(bào)告

[摘 要]隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，一些體制性的矛盾逐漸顯現(xiàn)。特別是在金融領(lǐng)域，由于多年來一直采取城市化金融政策，致使農(nóng)村金融服務(wù)萎縮，功能嚴(yán)重不足。而目前國家采取的漸進(jìn)式的金融體制改革試點(diǎn)，逐漸打破了所有制結(jié)構(gòu)和原有的服務(wù)模式，不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有利，更為今后我國金融領(lǐng)域與國際接軌奠定了基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]民辦銀行；試點(diǎn)情況

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-2234(2008)01-0141-03

民辦銀行，顧名思義，是與官辦銀行相對(duì)比而言的一種融資模式。民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，可以減輕中小民營企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)銀行的信貸壓力，能夠轉(zhuǎn)移和分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)、為中小企業(yè)發(fā)展和個(gè)人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造便利的融資環(huán)境，突破多年來困擾中小企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸。規(guī)范民間融資的最好方式就是成立民辦銀行。在實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制的國家中，融資不被官方壟斷，民辦銀行已經(jīng)得到相當(dāng)成熟的發(fā)育并且在社會(huì)生活中發(fā)揮著舉足輕重的作用。由于我國仍然處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，民辦銀行尚處于試驗(yàn)摸索階段。

一、民辦銀行發(fā)展背景

從當(dāng)前我國民辦銀行的出現(xiàn)和發(fā)展看，主要受以下幾個(gè)方面因素影響。

一是當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展急需金融支持，而目前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的要求，必須探索新的金融實(shí)踐模式。長期以來，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)金融二元化問題日益突出，金融資源配置嚴(yán)重扭曲。特別是國有銀行的商業(yè)化改革后，在商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)下的部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)棄鄉(xiāng)進(jìn)城，大量收縮撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加之郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類單一，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，服務(wù)功能殘缺，農(nóng)村資金大量外流。

二是政策方面的漸進(jìn)式放開，催生新的金融形式出現(xiàn)。從2005年的小額貸款試驗(yàn)到2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了農(nóng)村金融改革的一系列措施，逐漸開放了農(nóng)村金融市場，放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，甚至允許個(gè)人和企業(yè)入股村鎮(zhèn)銀行，成為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和新農(nóng)村建設(shè)的動(dòng)力。

三是國外扶貧小額貸款模式為我國提供了成型的經(jīng)驗(yàn)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行家尤努斯教授創(chuàng)建孟加拉GB模式，向本國最貧困的農(nóng)民發(fā)放貸款，并使得400萬人口脫貧。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了借鑒作用。

二、目前我國民辦銀行試點(diǎn)狀況

隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的日益推進(jìn)，融資難成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一。為了解決這一實(shí)際問題，在2005年小額貸款試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2006年，國家銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并在6個(gè)省(區(qū))進(jìn)行試點(diǎn)。

(一)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行，以吉林省磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行最為典型。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2007年3月1日吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(下稱融豐村鎮(zhèn)銀行)正式開業(yè)。根據(jù)《意見》精神，融豐村鎮(zhèn)銀行以吉林市商業(yè)銀行為主要發(fā)起人，會(huì)同88名自然人共同出資2000萬元組建，全部為實(shí)繳資本，劃分為等額股份，每股面值1元，為人民幣普通股。采取發(fā)起方式設(shè)立，發(fā)起人認(rèn)購全部股份并且3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，發(fā)起人包括法人和自然人。其中，法人發(fā)起人為吉林市商業(yè)銀行，股份總額為400萬元，占總股本的20%；自然人共88人，股份總額1600萬元，占總股本的80%。經(jīng)營范圍為，吸收公共存款，發(fā)放短期中期和長期貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)和其他經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。截至2007年10月31日，融豐村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額為5071萬元，其中企業(yè)存款4624萬元，儲(chǔ)蓄存款447萬元。發(fā)放貸款余額為3430萬元，其中，農(nóng)戶貸款余額2381萬元，個(gè)體戶貸款余額386.5萬元，住房按揭貸款余額22.5萬元，中小企業(yè)貸款余額640萬元。最高貸款年利率為11.664%，最低為6.66%，加權(quán)平均貸款利率為8.69%。資本凈額為2068.67萬元，資本充足率達(dá)到114.44%，存貸比為62.33%。自2007年3月始，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行、江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，以及甘肅、內(nèi)蒙古等省區(qū)的村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)掛牌營業(yè)。雖然發(fā)起人有的是商業(yè)銀行，有的是信用社，但經(jīng)營模式和情況與融豐村鎮(zhèn)銀行大體相同。

(二)關(guān)于貸款公司，以吉林德惠長銀貸款有限公司最為典型。經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2007年5月28日，吉林省首家農(nóng)業(yè)貸款公司吉林德惠長銀貸款有限公司掛牌成立。性質(zhì)為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這家貸款公司是長春市商業(yè)銀行的全資子公司，注冊(cè)資本為100萬元人民幣，為獨(dú)立的企業(yè)法人。雖然該貸款公司的注冊(cè)資本僅為100萬元人民幣，但實(shí)際貸款發(fā)放的總額度并不會(huì)受此限制，只要當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提出貸款申請(qǐng)并符合相關(guān)審批條件，一般都可以獲得審批通過。其主要任務(wù)是為縣域“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，經(jīng)營范圍包括各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、貸款項(xiàng)下的結(jié)算等。其中，以向種植養(yǎng)殖農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。農(nóng)業(yè)貸款公司的特點(diǎn)是“只貸不存”，這與村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作社有著明顯不同。貸款公司為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，將在國家規(guī)定的范圍內(nèi)對(duì)利率實(shí)行一定優(yōu)惠，并且不設(shè)最高貸款額度的限制，只要借款人的項(xiàng)目好、有發(fā)展空間，經(jīng)審批都可以獲得貸款。

(三)關(guān)于農(nóng)村資金互助社，其中以吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社最為典型。經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2007年3月9日，全國首家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——閆家村百信資金互助社正式掛牌營業(yè)。2006年，閆家村貸款需求量約為680萬元左右，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款余額為370萬元，僅能滿足54.42%左右的資金需求量，其余45.58%的資金需求則要通過民間借貸或商業(yè)賒銷來解決。為了解決這種資金上的問題，在銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，2007年2月1日，閆家村32位農(nóng)民自愿發(fā)起設(shè)立了農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本為10.18萬元。經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍包括：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；買賣政府債券和金融債券；辦理同業(yè)存放；辦理代理業(yè)務(wù)；向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金(符合審慎要求)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門對(duì)該社籌建工作給予了大力支持，積極創(chuàng)造方便條件，給予政策優(yōu)惠，減免收相關(guān)費(fèi)用4，000余元。

有數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占15.4%；個(gè)人資本4292.55萬元，占33.7%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

除上述三種試點(diǎn)形式外，較早發(fā)育的小額貸款公司也一直為社會(huì)所關(guān)注。

小額貸款公司，以山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款有限公司最為典型。2005年5月，央行決定在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古5省區(qū)進(jìn)行以服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)的“只貸不存”民間小額貸款試點(diǎn)，央行只確定基本原則，具體實(shí)施方案由各地根據(jù)實(shí)際情況制訂。2005年12月18日，通過公開招標(biāo)方式，平遙縣先確定了兩家小額信貸公司投資人。12月27日，“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司宣布成立。針對(duì)“三農(nóng)”的特殊性，目前開展的業(yè)務(wù)范圍包括信譽(yù)擔(dān)保貸款、國家公務(wù)員擔(dān)保農(nóng)民貸款、公司加農(nóng)戶擔(dān)保、村委會(huì)擔(dān)保、信用戶評(píng)定貸款信用、小組聯(lián)保貸款等方式。按照央行的規(guī)定，小額貸款公司貸款實(shí)行市場化利率，利率上限控制在國家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，資金的價(jià)格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量來決定。目前貸款利率基本在12.83%-22.32%之間，月息為1.2%-1.5%。2006年底，日升隆和晉源泰兩家公司累計(jì)發(fā)放貸款近6956萬元，累計(jì)回收2469萬元，余額4487萬元，貸款戶736戶，農(nóng)民貸款率達(dá)81.69%。兩家公司均實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)百分之百”：貸款回收率100%，利息回收率100%，不良貸款率為零。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，兩家公司新增貸款額占全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的四分之一。目前，試點(diǎn)中的小額貸款公司領(lǐng)取的是工商營業(yè)執(zhí)照，屬市場化試點(diǎn)運(yùn)作的金融性營利機(jī)構(gòu)。由平遙縣政府、財(cái)政局、工商局、地稅局、銀監(jiān)辦等10家機(jī)構(gòu)組成的試點(diǎn)工作實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)施監(jiān)督。

三、主要特點(diǎn)和作用

從上面的幾種試點(diǎn)形式看，當(dāng)前，我國的民辦銀行具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。

一是準(zhǔn)入條件低。按照《意見》的規(guī)定，除開辦村鎮(zhèn)銀行需要有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，貸款公司必須由商業(yè)銀行或信用社發(fā)起外，符合條件的小額民間資本都有條件直接參與到各類民辦銀行的經(jīng)營活動(dòng)中來。

二是貸款方便快捷。由于民辦銀行的服務(wù)對(duì)象比較明確，對(duì)貸款人的信用情況掌握充分，因而，較國有商業(yè)銀行或信貸部門的貸款手續(xù)簡單、快速、成功率高。

三是信用擔(dān)保形式多樣。吉林省磐石市政府成立了扶持而不干預(yù)的國有“興企信用擔(dān)保有限公司”，與融豐村鎮(zhèn)銀行達(dá)成協(xié)議，專門為中小企業(yè)和全民創(chuàng)業(yè)者提供擔(dān)保。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助組，大多采取農(nóng)戶“自愿聯(lián)合，多戶聯(lián)保，定時(shí)還款，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用擔(dān)保形式，提供無抵押貸款。融豐村鎮(zhèn)銀行正在探討行業(yè)協(xié)會(huì)作為擔(dān)保等形式。日升隆公司的貸款方式在流程上與商業(yè)銀行無異，也是通過“借款人申請(qǐng)—貸前調(diào)查—貸款審查簽批—貸后管理”的流程，但“信用判斷”成為其主導(dǎo)方式。由于信貸員均是來自本鄉(xiāng)本土，因而打個(gè)電話就能了解到一個(gè)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上下三代的情況，以及其平素的信用情況。

四是專業(yè)化水平較高。由于是試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管力度很大。除互助組外，其他民辦銀行為了盡快適應(yīng)商業(yè)化運(yùn)作，在用人上致力于從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)培育，或挖掘人才，或招聘大學(xué)生加以培養(yǎng)，金融服務(wù)觀念有了更大的轉(zhuǎn)變。

通過試點(diǎn)來看，民辦銀行的興起有著不可低估的作用。其主要作用在于：

一是探索和建立了農(nóng)村金融供給的新渠道，創(chuàng)造了農(nóng)村金融服務(wù)的新模式，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新活力。特別是村鎮(zhèn)銀行的“破冰”試點(diǎn)，其放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的規(guī)定，無疑進(jìn)一步打破了農(nóng)村金融的壟斷地位，為建立完整的農(nóng)村金融市場體系鋪平了道路。

二是經(jīng)過先期試點(diǎn)，6省(區(qū))農(nóng)村金融服務(wù)狀況得到了初步改善，為今后解決我國農(nóng)村金融供需矛盾提供了借鑒。

三是大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)各界引起強(qiáng)烈反響，社會(huì)各類資本包括外資的參與熱情高漲，要求投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的愿望迫切。

四是競爭機(jī)制的引進(jìn)，能夠推動(dòng)我國金融業(yè)與國際接軌，形成合理的金融格局。同時(shí)能夠引導(dǎo)民間資本投入新的融資領(lǐng)域，也促使現(xiàn)存的“地下”民間融資浮出水面，成為陽光信貸。

四、存在的主要問題

一是市場準(zhǔn)入問題。在民辦銀行的成立方面，行政管制仍過于嚴(yán)格。農(nóng)村金融有別于城市金融。但從目前監(jiān)管部門的思路來看，還沒有跳出城市金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

二是性質(zhì)問題。目前，民辦銀行試點(diǎn)均由銀監(jiān)會(huì)管理，有的由地方多個(gè)部門統(tǒng)管，尚未納入人民銀行體系。特別是村鎮(zhèn)銀行，許多業(yè)務(wù)游離于人民銀行之外，性質(zhì)尚未確定，對(duì)于今后的融資存在影響。因此，對(duì)于民辦銀行，在政策上需要明確的界定，使捐贈(zèng)者、投資者都明白這個(gè)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。

三是資金問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源渠道不暢，尤其是“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu)，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模時(shí)遇到資金來源問題。村鎮(zhèn)銀行也存在自身發(fā)展問題，如融豐村鎮(zhèn)銀行正在做吸納更多民間資本的準(zhǔn)備，擬在新改制的吉林銀行領(lǐng)導(dǎo)下上市。

四是回報(bào)問題。小額信貸面廣點(diǎn)散，成本高，回收率低，而且規(guī)定了基準(zhǔn)利率，不允許隨意浮動(dòng)，因此收益小，導(dǎo)致銀行工作的積極性不高。據(jù)調(diào)查顯示，我國農(nóng)村小額信貸的資產(chǎn)回報(bào)率很低，最好的項(xiàng)目也只能獲得7%-9%，遠(yuǎn)低于國際標(biāo)準(zhǔn)，而政府主導(dǎo)的小額信貸資產(chǎn)回報(bào)率只有2%。

五是人才問題。按照我國現(xiàn)在操作的小額信貸，信貸員需要對(duì)每一家農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，即使是聯(lián)保貸款，也需要對(duì)每一個(gè)小組進(jìn)行評(píng)定，每一個(gè)信貸員的工作量非常大。人手緊張是大問題之一。員工素質(zhì)不高也影響了貸款工作的效率。

六是周期問題。按我國規(guī)定，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，但有的地區(qū)缺乏靈活應(yīng)變，不管經(jīng)營的項(xiàng)目如何，期限一般都在一年以內(nèi)。而農(nóng)作物的生長周期長短不一，林果業(yè)長達(dá)二至三年，養(yǎng)殖業(yè)周期不一，還分為淡旺季。這樣，貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶還款難度，提高了呆壞賬的發(fā)生率。

七是擔(dān)保問題。小額信貸的特點(diǎn)之一就在于“小”字。但對(duì)解決“溫飽”有效而對(duì)促進(jìn)發(fā)展“乏力”。當(dāng)農(nóng)戶需要的資金超過小額農(nóng)貸限額時(shí)，需要農(nóng)戶提供擔(dān)保，這正是農(nóng)戶缺乏的東西。盡管現(xiàn)在采用了聯(lián)保貸款的方法，但有時(shí)農(nóng)戶并不容易找到互相了解情況，互相信任的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組。

五、相關(guān)對(duì)策和建議

根據(jù)首批6省(區(qū))民辦銀行試點(diǎn)工作的現(xiàn)狀，結(jié)合地方實(shí)際，提出以下建議：

一是應(yīng)解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，了解情況，開展調(diào)研，摸清需求，科學(xué)制定試點(diǎn)工作方案，盡快啟動(dòng)民辦銀行試點(diǎn)工作。同是東北地區(qū)，吉林在創(chuàng)立民辦金融機(jī)構(gòu)方面走在了全國前面，很值得我們深思。根據(jù)今年銀監(jiān)會(huì)的計(jì)劃，民辦銀行試點(diǎn)即將鋪開。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)繁重，特別是農(nóng)村金融制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題也非常突出。因此，應(yīng)盡快抓住民辦銀行試點(diǎn)機(jī)遇，爭取早試點(diǎn)，早受益。目前，有關(guān)方面應(yīng)及早開展調(diào)查研究，摸清我省農(nóng)村金融服務(wù)狀況。參考借鑒《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》反映的農(nóng)村金融服務(wù)狀況，參考目前的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，制定科學(xué)的工作規(guī)劃，重點(diǎn)選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融供給不足、競爭不充分、經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)和活躍的縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村，特別是金融服務(wù)空白點(diǎn)作為試點(diǎn)地區(qū)。如果爭取到試點(diǎn)，應(yīng)合理確定試點(diǎn)地區(qū)范圍以及機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量，按照有關(guān)要求，先選擇具備條件的1-2家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步推開。

二是明確政策，加強(qiáng)引導(dǎo)，提供有效制度支持。為了激勵(lì)和引導(dǎo)各類資本投資組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)目前正在積極協(xié)調(diào)財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局以及工商總局等有關(guān)部門，研究明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)財(cái)稅政策、貨幣政策以及工商注冊(cè)登記等政策，包括存款準(zhǔn)備金的繳納、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款發(fā)放、稅收優(yōu)惠、登記注冊(cè)以及支付清算等。因此，我省應(yīng)組織專家對(duì)民辦銀行政策進(jìn)行充分而深入的研究，結(jié)合我省實(shí)際，制定科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)措施，真正搭好這班車。比如，從銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，主要是嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入，審核新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人的資質(zhì)，調(diào)查其資金來源的合法合規(guī)性及真實(shí)性；嚴(yán)格審核董(理)事和高級(jí)管理人員的任職資格，特別是從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)操守；督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配備經(jīng)驗(yàn)豐富、遵紀(jì)守法、精通業(yè)務(wù)的各類專業(yè)人員；指導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善法人治理，健全內(nèi)控制度。從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)人來說，應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)明確的組建標(biāo)準(zhǔn)和程序開展組建工作，做到材料齊全、內(nèi)容規(guī)范、程序合規(guī)和手續(xù)完備。特別是三類新型機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村資金互助社，是一種經(jīng)典意義的農(nóng)民合作金融組織，必須嚴(yán)格遵循由農(nóng)民(包括農(nóng)村企業(yè))自愿入股發(fā)起，實(shí)行入股社員民主管理，并為入股社員提供服務(wù)的原則開展。

三是結(jié)合實(shí)際，大膽探索，創(chuàng)新農(nóng)村金融內(nèi)容。在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這在我國尚屬新生事物，需要在不斷探索和實(shí)踐中摸索經(jīng)驗(yàn)，完善制度。雖然這次銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)，原則上要求不突破90號(hào)文件的規(guī)定，但銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各地緊密結(jié)合各地實(shí)際，勇于創(chuàng)新，大膽探索。如，在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面的發(fā)起人問題，控股比例不低于20%問題，貸款公司由商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建問題等，都屬于研究探索之列。銀監(jiān)會(huì)要求在試點(diǎn)初期應(yīng)嚴(yán)格按文件規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于符合條件的“只貸不存”的小額貸款組織，銀監(jiān)會(huì)要求，有條件的改建為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，并接受銀行業(yè)監(jiān)管部門審慎監(jiān)管。所有這些，都為我們下步進(jìn)行試點(diǎn)提供了指導(dǎo)。

四是必須遵循的幾個(gè)原則。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的原則。應(yīng)把握支農(nóng)服務(wù)方向，明確區(qū)位導(dǎo)向，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本到我省金融服務(wù)空白和競爭不充分地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)。堅(jiān)持市場化原則。正確發(fā)揮監(jiān)管和引導(dǎo)作用，充分尊重各類資本投資意愿，由投資人按商業(yè)可持續(xù)要求自主決策、自主管理、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管原則。嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范許可程序，強(qiáng)化資本約束，注重防范風(fēng)險(xiǎn)，確保新機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行。堅(jiān)持政策激勵(lì)原則。應(yīng)進(jìn)一步完善財(cái)稅、貨幣、監(jiān)管等方面政策，注重發(fā)揮政府支持作用，加大正向激勵(lì)和引導(dǎo)。堅(jiān)持積極穩(wěn)妥原則。緊密結(jié)合我省實(shí)際，因地制宜，積極探索，循序漸進(jìn)，分步推進(jìn)，防止一哄而起。

(民辦銀行課題研究組成員：齊齊哈爾市政協(xié)副主席高景洲、副秘書長孟慶禮，黑龍江省工商銀行培訓(xùn)學(xué)校校長戴景春，齊齊哈爾市政協(xié)辦公廳研究室主任張守生、副主任張。執(zhí)筆：張守生)

〔責(zé)任編輯：王興運(yùn)〕