“一程通”客車按揭貸款模式下的多方共贏

這種客車按揭貸款模式從風險控制、操作性、流程設計等方面，同時維護了銀行、生產商和客戶三者的利益，滿足了多方需求。

經濟高速發展，人員往來頻繁。公路尤其是高速公路的迅猛發展，有力地促進了客車的銷售。客車生產商為了降低應收賬款、提高資金利用率以及減少壞賬，開始紛紛限制信用銷售。

自2003年“履約保證保險”融資業務退出市場以后，銀行及生產商都在積極尋找新的融資模式。近年來，宇通、中通、金龍等客車生產商均與銀行開展合作，推出了多種按揭貸款模式，而“一程通”客車按揭貸款模式（以下簡稱“一程通”模式）是其中最具代表性的一種。

“一程通”模式的核心內容

1．“一程通”模式是由客車生產商與銀行的總行簽訂客車按揭貸款合作協議，然后在全國推行。該協議項下，總行為協調行，客車生產商所在地的分、支行為主辦行，其他各地分、支行為經辦行。客車生產商為主辦單位，客車生產商的經銷商、借款人車輛合作經營公司為合作單位。上述相關各方構成按揭金融網的主要組成部分。

2．“一程通”模式先由主辦行報總行對客車生產商進行授信，核定“按揭客車回購授信額度”。各地分、支行在該授信額度下，根據總協議開展客車按揭貸款業務。

3．貸款擔保方式：借款人所購客車抵押，客車生產商按照貸款余額的10％存入保證金，客車生產商對按揭貸款方式所售客車回購擔保。

4．貸款金額最高不超過客車價款七成，期限最長為三年。

5．借款人根據銀行指定的險種購買保險，并約定保險第一受益人為貸款經辦銀行。

6．“一程通”模式項下，既可以開展法人企業按揭貸款業務，也可以開展自然人按揭貸款業務。

“一程通”模式的優勢

1．規避銀行風險

一種融資模式能否得到推廣，關鍵在銀行。銀行主要考慮兩個方面的因素，一是該業務風險的大小，一是該業務受益的多少。“一程通”模式從根本上規避了銀行的風險，也能夠取得相應的受益。

（1）借款人所購客車抵押，且抵押權人為銀行，從法律上明確了銀行對抵押物的所有權，擁有了物的保障。

（2）客車生產商承擔不見車回購、無限連帶擔保責任。所謂按揭客車回購擔保，是指當滿足回購條件時，銀行經辦行即向客車生產商發出《客車回購通知書》和逾期清單，客車生產商在規定的工作日內確認，并按回購價格完成抵押客車的回購行為，且回購、擔保不涉及抵押客車實物的移交。

“回購條件”通常指借款人在還款期限內，連續三個月未能按時、足額歸還銀行貸款本息，或貸款最后到期仍未能足額歸還銀行貸款本息即成立回購的條件。

生產商承擔了不見車回購、無限連帶擔保責任，這也意味著，銀行將責任全部轉嫁給生產商，徹底規避了自身的責任。

（3）生產商在主辦行開立保證金賬戶，并按照貸款余額10％的比例存入保證金。保證金賬戶資金專用于支付其履行回購擔保責任的回購價款及合理費用。當保證金賬戶資金不足以扣劃逾期欠款或損失時，銀行可以扣劃生產商一般結算賬戶的資金。

（4）“一程通”模式規定了保險的種類及購買的方法，且保險第一受益人為經辦行，規避了意外事故的風險。

（5）客車運營的性質決定了“一程通”模式風險極低。我國客車運營實行線路審批制，且運營線路的所有權歸運輸公司所有，借款人（指自然人）僅擁有線路的使用權。借款人為取得線路使用權支付了不菲的費用，甚至超過了按揭車輛的價值。從理性人的角度看，借款人不會舍本逐末，故意不償還按揭貸款。

2．滿足生產商、借款人的需要

“一程通”模式促進了客車生產商的銷售，加快了銷售資金結算速度，提高了生產商的資金利用效率。該模式也改變了借款人因資金短缺無法購買運營車輛，無法及時運營的情況，解決了借款人的難題。

3．突破性設計

（1）銀行在放按揭貸款時間節點上進行了突破。“一程通”模式規定，在按揭車輛未辦妥入戶、上牌、開具發票、保險、抵押等手續前，經辦銀行即可按照《貸款合同》約定發放貸款。

由于客車需要上牌，如果借款人不將車輛提走，便無法辦理上牌等后期手續。而客車提走后，若銀行無法放款，則將一系列問題均留給了生產商。

放款時間節點的提前，適應了客車運營的特性。銀行在上牌、抵押等后期手續辦妥前放款，讓生產商及時得到了資金，這也使其愿意承擔更大的責任。銀行只需將風險轉嫁給生產商，要求生產商在貸款發放后至車輛入戶、上牌、開具發票、保險、抵押等手續辦理完畢前，若發生回購擔保行為，不影響生產商履行回購擔保的義務，同時，經辦銀行不負責移交相關資料。

（2）在車輛所有權的認知上有所突破。我國客運運營車輛的線路所有權歸運輸公司，自然人個人無法上牌，必須以運輸公司的名義辦理抵押登記、上牌，發票也必須開具給運輸公司。從形式上，車輛的所有權歸運輸公司，借款的自然人沒有車輛的所有權。

有兩個措施可以解決這一因客車運營體制造成的問題：一是要求借款人車輛所在公司出具《承諾函》。《承諾函》可以作如下約定：根據借款人與銀行所簽訂的《貸款合同》，借款人應將該合同項下的營運性車輛抵押給銀行，考慮到運輸公司與借款人的合作經營關系，運輸公司同意作為抵押人協助銀行辦理抵押登記。運輸公司不因任何原因對抵押物主張權力，或妨礙銀行行使抵押權。

二是要求借款人與運輸公司簽訂合作經營協議，或掛靠、托管協議，在協議中明確車輛的所有權人是借款人。

“一程通”模式的拓展

“一程通”模式是“履約保證保險”模式退出市場后的新融資模式，它既可以由銀行、生產商兩方簽訂合作協議，也可以由銀行、生產商、經銷商，或銀行、生產商、擔保公司簽訂三方協議。

從企業自身利益出發，生產商尤其是上市公司最好投資設立擔保公司，負責客車按揭貸款事宜。專業化的管理有利于控制風險，也有利于與按揭客戶的溝通。尤其是上市企業，專業化管理既可以避免頻繁的信息披露，而且更加有利于維護企業的形象，穩定股票價格。（作者單位：鄭州安馳擔保有限公司）