尋找信用建設“突破口”

“人無信不立，業無信難興，政無信必頹”，信用是市場經濟的基礎，也是和諧社會的重要基石。

個人信用制度是由國家建立，用于監督、管理和保障個人信用活動有序運行的具有法律效力的規章和行為規范。其目的在于證明、解釋和查驗個人的資信情況，提高守約意識，從而建立良好的市場經濟運行秩序。在我國，個人信用制度隨著市場經濟的快速發展脫穎而出。日前，國內銀行系統的個人信用信息基礎數據庫收錄了5.3億人的基本信息，5500萬人的貸款記錄，是世界上最大的個人征信數據庫。其中江蘇的410萬戶個人貸款賬戶、402萬戶個人信用卡賬戶全部被這個數據庫“一網打盡”。種種跡象表明，信用社會第一波沖擊已經來臨，“信用身份證”正大步走入人們的生活。

現在，有不少金融機構有錢貸不出去，而一些企業想貸款又貸不到，就是因為不少銀行被企業呆賬、壞賬搞怕了。有經濟學家曾指出，信用不足是國內需求不足的最終原因，企業的許多生產機會因缺乏資金而不能實現。但缺乏資金并不是問題的實質，因為銀行里有充足的資金，癥結在于缺乏以信用為基礎的資金流動渠道，銀行不敢將錢貸給創業者。有鑒于此，我國現在迫切需要借鑒國外信用制度成熟經驗，結合實際，建立完善有中國特色，符合國際規范的信用制度，將參與市場運作經濟主體的信用進行準確的評估和披露，從而提高全社會的信用程度，促進市場經濟健康有序地發展。

目前國內信用體系建設存在諸多“瓶頸”。首先要解決的是法律問題。譬如，什么人可以采集信用信息，怎么采集?披露信用報告要承擔什么法律責任，如何保護個人隱私?這些問題，現在都沒有相應的法律予以明確。信用體系建設的另一個“瓶頸”是信用意識缺失。當前一些企業信用意識淡薄，企業有法律顧問、財務總監，但很少有風險管理總監，一些企業的信用風險已經威脅到企業的生存發展。信用體系建設遭遇“瓶頸”，也與我們的社會化流程設計有關系。如政府部門各自為政，形成了信息孤島；政府職權過于大，第三方資信機構發展空間相對狹小。

針對信用體系建設的切入點和突破口問題，有專家指出，首先要從市場需求中尋求。如在北京、上海等一線城市，隨著房貸量的提高，信用卡數量的增大，信用報告查詢量逐年上升。一家銀行可以把自己的信息拿出來交換其他所有銀行的信息，這樣既有了市場需求，銀行也有了積極性。同時，諸如典當、個人信托、擔保等機構也正逐漸成為銀行以外的一種授信主體。其次是與政府優惠政策配套。比如，對政府財政支持的低息、免息、減稅、免稅等優惠政策，信用服務機構要介入和參與。國家對高新技術企業有免稅和低稅政策，信用服務機構就可以參與對高新技術企業的認定。還包括大學生助學貸款、政府的招投標，信用服務機構如果嵌入得好，也能成功。再次是適應正在變化的社會管理流程。如在人才招聘工作中，信用體系可以成為替代傳統檔案的支撐點之一。信用服務機構所提供的甄別、比對等服務還可以有效地成為審計、公證等組織工作流程的延伸和后續。如將那些在公證中做過假的，直接鏈接到信用數據庫。這樣，原本成為“句號”的公證，就變成了“逗號”。另外，信用服務還可以與租賃、擔保、典當等非金融業務有機結合起來，為其提供前置的信用審查。

現代市場經濟從一定程度上講就是信用經濟，“信用”是現代經濟人最為珍貴的資產。中國是一個禮儀之邦，自古就有“一諾千金”之說。如果說，古代所講的信用主要是道德范疇的話，那么，進入現代市場經濟，信用則更主要是體現其經濟意義和價值。一般說來，市場風險具有客觀規律性，不能完全消除，但人格風險卻可以通過市場主體的道德自律、法律的約束和有效的監控等，得到化解或者減少。的確，信用是市場主體的“身份證”，是其經過日積月累才形成的無形資產。在個人信用還不能完全法律化時，有必要促使其信用道德化，即借用社會輿論力量和道德評判標準來督促信用的履行。因此，市場經濟發展到一定程度上，將信用道德化，提高信用在經濟交往中的地位，加強信用制度建設，充分發揮信用在促進社會經濟健康發展中的重要作用，已經是當務之急了。