銀行卡業(yè)面臨“大考”

2008年奧運(yùn)會(huì)日益臨近，對(duì)北京經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響也逐漸體現(xiàn)出來(lái)。中國(guó)社科院金融研究所貨幣理論與政策研究室副主任楊濤指出，歷史經(jīng)驗(yàn)表明，如果利用好奧運(yùn)契機(jī)，將會(huì)給舉辦城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)重要的促進(jìn)作用。1984年洛杉磯奧運(yùn)會(huì)首次改變奧運(yùn)會(huì)長(zhǎng)期虧損的歷史，最終盈利2.5億美元。此后，幾屆奧運(yùn)會(huì)的主辦城市及其所在國(guó)家，既通過(guò)奧運(yùn)贏得了聲譽(yù)，又在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面得到好處，奧運(yùn)商機(jī)變成了令人垂涎的大蛋糕。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，奧運(yùn)將使中國(guó)的銀行卡業(yè)出現(xiàn)一個(gè)“井噴式”的發(fā)展階段。中國(guó)銀行奧運(yùn)辦公室主任徐辰在接受記者采訪時(shí)也表示，奧運(yùn)給中行帶來(lái)了發(fā)展的好時(shí)機(jī)，“2008年北京奧運(yùn)會(huì)為中國(guó)銀行提升產(chǎn)品品質(zhì)、拓展產(chǎn)品市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)，也為中行的廣大客戶提供了分享奧運(yùn)的廣闊渠道。”中行借助奧運(yùn)平臺(tái)，積極開(kāi)發(fā)和奧運(yùn)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品，各種奧運(yùn)主題產(chǎn)品層出不窮。徐辰介紹，中行先后推出了多款面向不同客戶群體的奧運(yùn)主題金融產(chǎn)品，如面向青少年的全球首套“奧運(yùn)福娃禮儀存單”和“攜手奧運(yùn)成長(zhǎng)賬戶”，與聯(lián)想公司和VISA合作發(fā)行的“中銀—聯(lián)想VISA奧運(yùn)卡”，與國(guó)航和VISA聯(lián)合推出的“國(guó)航知音中銀VISA奧運(yùn)聯(lián)名卡”等產(chǎn)品。中行還先后發(fā)行了亞洲首張歐元銀行卡、首張北京奧運(yùn)主題的“中銀VISA奧運(yùn)信用卡”，組成中國(guó)銀行有關(guān)奧運(yùn)會(huì)主題的銀行卡系列。這些金融產(chǎn)品既是支付工具，同時(shí)又是奧運(yùn)精神的宣傳載體，而奧運(yùn)主題也增強(qiáng)了產(chǎn)品的吸引力。

其實(shí)不僅僅是中行，記者注意到，各個(gè)銀行都在加大對(duì)銀行卡的開(kāi)發(fā)力度。對(duì)銀行卡業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，奧運(yùn)會(huì)的深遠(yuǎn)影響、龐大的人員往來(lái)和以卡支付的需求，正為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇。毋庸置疑，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇將提升銀行卡服務(wù)的內(nèi)涵，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級(jí)并借此惠及億萬(wàn)持卡人。對(duì)中國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，2008年北京奧運(yùn)會(huì)時(shí)，如何應(yīng)對(duì)和改善北京、上海、青島等奧運(yùn)城市的金融服務(wù)水平特別是銀行卡受理服務(wù)水平，已成為整個(gè)業(yè)界的一項(xiàng)重大使命。

郭田勇認(rèn)為，站在深化產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵、更好服務(wù)奧運(yùn)的角度來(lái)看，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)面臨著一系列的“奧運(yùn)大考”。要有效應(yīng)對(duì)奧運(yùn)金融服務(wù)的全面要求、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有關(guān)管理機(jī)構(gòu)、業(yè)界就必須直面當(dāng)前中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大矛盾：銀行卡受理水平較為落后、銀行業(yè)高度競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)內(nèi)卡組織壟斷的沖突以及產(chǎn)業(yè)“不贏利”的生態(tài)環(huán)境。

因此，專家認(rèn)為，銀行卡業(yè)想在奧運(yùn)商機(jī)中飽餐一頓，目前必須進(jìn)行優(yōu)化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)。郭田勇說(shuō)，就銀行卡受理情況來(lái)看，近年來(lái)全國(guó)新增聯(lián)網(wǎng)商戶、POS、ATM均以較大幅度在增長(zhǎng)，銀行卡受理環(huán)境特別是京滬穗等一線城市的刷卡環(huán)境也大為改善，但仍然滯后于民眾金融生活的要求。在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡市場(chǎng)，平均1萬(wàn)人占有13臺(tái)ATM機(jī)，而在我國(guó)，即使在京滬穗這些發(fā)達(dá)城市，萬(wàn)人占有的ATM數(shù)量只在5臺(tái)左右，POS人均占有量的差距更為明顯，而且仍然存在一定程度的刷卡障礙。值得關(guān)注的是，由于錯(cuò)綜復(fù)雜的利益導(dǎo)向，銀行卡受理范圍仍然較為狹窄。銀行卡市場(chǎng)是一個(gè)典型“雞與蛋”互相作用、相輔相成的“雙邊市場(chǎng)”，受理市場(chǎng)的規(guī)模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實(shí)現(xiàn)，直接影響了持卡人的用卡積極性，制約了整個(gè)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。有鑒于此，北京市政府出臺(tái)了《北京2008奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)方案》，明確了2008年6月前北京市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)的規(guī)范和要求。

在采訪中，郭田勇還談到，近年來(lái)，隨著外資銀行的滲透，國(guó)內(nèi)銀行在銀行卡為核心介質(zhì)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化；另一方面，國(guó)內(nèi)的銀行卡受理品牌和清算網(wǎng)絡(luò)卻僅有中國(guó)銀聯(lián)一家“上游供貨商”。從跨行查詢收費(fèi)、商戶罷刷風(fēng)波、禁止銀行布放POS再到禁止奧運(yùn)卡上市、取消雙幣卡爭(zhēng)論，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)數(shù)年來(lái)的歷次“風(fēng)波”，無(wú)不反映了銀行間高度競(jìng)爭(zhēng)和銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的矛盾，以及由此而導(dǎo)致的戰(zhàn)略、利益與價(jià)值取向的沖突。因此，記者認(rèn)為要促進(jìn)奧運(yùn)金融服務(wù)的改善、保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必需加強(qiáng)對(duì)銀行卡組織的監(jiān)管，妥善處理發(fā)卡銀行與銀聯(lián)的矛盾。

目前，中國(guó)銀行卡業(yè)還面臨著收入來(lái)源捉襟見(jiàn)肘的現(xiàn)實(shí)瓶頸，銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量激增、“全民喜刷刷”的背后實(shí)際上是發(fā)卡銀行的普遍虧損。我國(guó)信用卡透支利息折算成年利率高達(dá)18%，但由于傳統(tǒng)文化與消費(fèi)理念的關(guān)系，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息的收入絕對(duì)額和占比都很低。而另一方面，相對(duì)國(guó)外商戶扣率借記卡比較低——國(guó)際慣例為1.5%-2%，國(guó)內(nèi)卻連1%都不到。究其原因，既有上游市場(chǎng)壟斷、壓低費(fèi)率的因素，也有產(chǎn)業(yè)布局和綜合規(guī)劃不合理、監(jiān)管政策與財(cái)稅激勵(lì)不到位等原因。

不管怎樣，奧運(yùn)在給北京的旅游經(jīng)濟(jì)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，將使銀行卡業(yè)的發(fā)展更好更快。各銀行競(jìng)逐奧運(yùn)商機(jī)，使老百姓真正獲得實(shí)惠，銀行卡業(yè)也會(huì)獲得產(chǎn)業(yè)升級(jí)的好機(jī)會(huì)。