我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及對策

摘 要：隨著我國金融業(yè)的全面對外開放，外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開始大量延伸，對國內(nèi)商業(yè)銀行構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對日益嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，國內(nèi)各商業(yè)銀行必須不斷排除制約其產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙，塑造高效完備的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以推動(dòng)金融產(chǎn)品更新升級(jí)，增強(qiáng)其在國際市場中的競爭能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；對策建議

中圖分類號(hào)：Ｆ832.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２００8）０4－００33－02

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行運(yùn)用新思維、 新方式和新技術(shù)，在金融產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)， 從而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營利潤最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為過程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)相對的概念，它不僅僅指銀行業(yè)對產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)， 還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品、 對原有產(chǎn)品功能的拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合、產(chǎn)品的重新市場定位等。 金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。隨著我國金融業(yè)全面對外開放的步伐不斷加快， 外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開始大量延伸，并且因?yàn)槠鋼碛胸S富的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制以及前沿的經(jīng)營理念， 給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對日益嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，國內(nèi)各商業(yè)銀行必須不斷排除制約我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙，塑造高效完備的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以推動(dòng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的更新升級(jí)， 增強(qiáng)其在國際市場中的競爭能力。

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1. 金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低。 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要表現(xiàn)為外延式的數(shù)量擴(kuò)張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升，吸納性的多，原創(chuàng)性的少，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于易于掌握、便于操作、科技含量少的低層次金融產(chǎn)品，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新還比較少。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

2． 金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一。 在已有的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品中， 負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。而且在資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動(dòng)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的低成本營銷型產(chǎn)品更是匱乏。 此外， 我國商業(yè)銀行新產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低， 難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用， 也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。 金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的失衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)具有的整體協(xié)調(diào)性， 降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用。

3． 金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)模糊。 商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)目的：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。總之，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)。 但我國金融創(chuàng)新卻存在一定偏差，往往尚未經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，未充分考慮成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等，就推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而出現(xiàn)了創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)偏重于在無序競爭中搶占市場份額，以及不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

4． 金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息溝通不暢。從總體上看， 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷之間尚未形成有機(jī)高效聯(lián)動(dòng)。 由于在一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開發(fā)上，尚未形成系統(tǒng)性、前瞻性的產(chǎn)品需求方案，對新產(chǎn)品宣傳營銷的針對性也不強(qiáng)，加之相應(yīng)的服務(wù)、科技手段不配套， 進(jìn)而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡、 收效不大， 對銀行效益增長的貢獻(xiàn)度不高。此外， 雖然我國商業(yè)銀行近年來采取多種手段推廣金融新業(yè)務(wù)，但效果不明顯。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在信息網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)達(dá)的新形勢下，理應(yīng)得到很好推廣，但由于宣傳不到位，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，目前還基本處于上門推銷階段。還有一些代收代付服務(wù)系統(tǒng)，未經(jīng)過充分考察論證就盲目開發(fā)軟件、 購置設(shè)備、 培訓(xùn)人員， 但代理一段時(shí)間后， 對方卻以種種理由不再續(xù)約，造成人、財(cái)、物的浪費(fèi)。

5． 金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果沒有一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，金融創(chuàng)新不僅不會(huì)帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時(shí)間間隔較長、 空間差異較大等問題。 在時(shí)間上， 往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時(shí)間較長。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進(jìn)度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機(jī)性，帶有較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、對策建議

（一）觀念創(chuàng)新

認(rèn)真抓好商業(yè)銀行觀念的創(chuàng)新。任何一種創(chuàng)新，首先都是觀念的創(chuàng)新，沒有觀念的創(chuàng)新，就不會(huì)有其他方面的創(chuàng)新。 我國的商業(yè)銀行必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，盡快從傳統(tǒng)觀念中解脫出來，只有這樣，才能產(chǎn)生新的思想，才會(huì)找到解決問題的新方法。

1． 堅(jiān)持以人為本的管理思想。 當(dāng)前商業(yè)銀行要進(jìn)一步樹立以人為本的管理思想， 逐步建立起能使每一個(gè)員工都有機(jī)會(huì)施展才能的機(jī)制， 創(chuàng)造一個(gè)有利于員工的知識(shí)、技術(shù)、能力培養(yǎng)和提高的環(huán)境。使員工特別是核心人才的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造力得到充分的發(fā)揮， 在員工潛力釋放和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過程中促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展， 達(dá)到員工與銀行的共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。要進(jìn)一步建立市場化的人力資源管理機(jī)制， 完善競爭機(jī)制和以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的考評(píng)體系， 將銀行發(fā)展與員工的收入緊密掛鉤，使對銀行發(fā)展貢獻(xiàn)大的員工名利雙收，創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境， 建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度。

2． 強(qiáng)化情感管理。在大同小異、目不暇接的金融商品面前，商業(yè)銀行僅靠金融商品的功能特點(diǎn)已經(jīng)愈來愈難以喚起客戶的熱情。 現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷創(chuàng)新活動(dòng)已從現(xiàn)代化、 機(jī)械化的金融服務(wù)提升為以人為本的情感型服務(wù)。 這種金融服務(wù)的特征是客戶在信用消費(fèi)之前可以將自己想購買的金融商品概念化和圖像化， 商業(yè)銀行借助科技和信息工具及時(shí)獲得消費(fèi)者具體而生動(dòng)的需求信息， 并將信息傳遞到相關(guān)的部門； 從而根據(jù)不同的要求推出各種極具個(gè)性化、富有針對性的金融商品，以滿足日益?zhèn)€性化和多樣化的消費(fèi)者需求。 商業(yè)銀行通過情感型金融服務(wù)創(chuàng)新，給客戶以某種信任、榮譽(yù)、情感、性格、愛好等方面的滿足，這也就是所謂金融產(chǎn)品的“第二價(jià)值”，這是一種充滿人性與文化，意蘊(yùn)深刻的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）戰(zhàn)略創(chuàng)新

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中任何組織得以生存的關(guān)鍵在于它對環(huán)境變化的適應(yīng)性， 以及需要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)擁有自我調(diào)節(jié)的能力， 而這些都必須通過預(yù)先的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略實(shí)施，才能有效控制組織的行為。

1． 品牌戰(zhàn)略。 隨著WTO過渡期的終結(jié)和中國金融業(yè)市場化、企業(yè)化、信息化、全球化趨勢的出現(xiàn)，中國金融市場的競爭日趨加劇， 金融產(chǎn)品品牌己成為現(xiàn)代金融企業(yè)最具核心競爭力的資產(chǎn)。 品牌之所以能夠受到經(jīng)營者的青睞， 就在于它能以其現(xiàn)有價(jià)值換取未來的現(xiàn)金流量， 將其無形資產(chǎn)源源不斷地以增值的形式生成、轉(zhuǎn)化為有形資產(chǎn)，為經(jīng)營者帶來可觀的利潤。以發(fā)展為主題、以效益為中心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營思路，為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、實(shí)施品牌戰(zhàn)略提供了充分的可能與機(jī)遇。 加強(qiáng)品牌建設(shè)， 提高品牌意識(shí)，以品牌化管理探索集約化經(jīng)營的道路，實(shí)現(xiàn)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高效益，是提高綜合競爭實(shí)力、 實(shí)現(xiàn)精品銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的重要途徑。

2． 地域戰(zhàn)略。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們金融意識(shí)的普遍增強(qiáng)，社區(qū)金融需求會(huì)日益旺盛，對金融需求也日趨多樣化， 同時(shí)由于社區(qū)居民在家庭構(gòu)成、職業(yè)、收入、知識(shí)結(jié)構(gòu)等方面存在巨大差異，金融需求也頗具個(gè)性化。 銀行應(yīng)根據(jù)社區(qū)金融需求的特點(diǎn)，深入社區(qū)，為社區(qū)居民提供貼心、貼身、個(gè)性化、便利化的金融服務(wù)，關(guān)心社區(qū)人民的生活，這樣才能真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場定位于社區(qū)，真正體現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念。同時(shí)也有利于銀行金融新產(chǎn)品的營銷，拉近銀行與客戶的距離，培養(yǎng)客戶的“忠誠度”。

（三）科技創(chuàng)新

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)，高度發(fā)達(dá)的信息服務(wù)體系， 保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并且產(chǎn)品更新?lián)Q代快，成本越來越低。自動(dòng)化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的銀行服務(wù)將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天。 面對知識(shí)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)和國內(nèi)外兩個(gè)市場的競爭， 我國商業(yè)銀行必須充分利用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)和通信設(shè)備，不斷提高銀行服務(wù)手段的現(xiàn)代化水平，用科技創(chuàng)新推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）產(chǎn)品開發(fā)及評(píng)估模式創(chuàng)新

金融市場競爭的核心是金融產(chǎn)品的競爭， 金融商品是商業(yè)銀行打開市場、 占領(lǐng)市場和獲得客戶的關(guān)鍵。 誰能不斷開發(fā)和推出適合客戶需求的金融商品，并不斷進(jìn)行金融商品的升級(jí)換代，提高金融商品的技術(shù)含量， 誰就能取得更高市場份額和獲得更多客戶。

產(chǎn)品創(chuàng)新要以市場為導(dǎo)向， 即根據(jù)市場需要來開發(fā)金融產(chǎn)品。注重對市場的研究、跟蹤分析，預(yù)測經(jīng)濟(jì)形勢、研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、要素市場的發(fā)展動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析市場環(huán)境中的新情況、新政策、新機(jī)遇，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新思路。要以效益為目標(biāo)， 產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵守成本效益的財(cái)務(wù)核算原則，在市場指導(dǎo)下，在客戶滿意的基礎(chǔ)上，不斷研發(fā)和創(chuàng)新具有較強(qiáng)競爭力、 較大市場份額、較高附加值的主導(dǎo)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自身效益的最大化。

（五）監(jiān)管創(chuàng)新

穩(wěn)健開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)， 必須建立健全一套完整、有效、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與內(nèi)控機(jī)制。要對創(chuàng)新過程中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)逐一加以改進(jìn)，從制度建設(shè)、工作方法直至整個(gè)經(jīng)營過程予以強(qiáng)化，做出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施。 總行的決策機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要建立一套全過程的、 動(dòng)態(tài)的跟蹤管理體系， 最大限度地減輕產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來的負(fù)面影響。對一些目前還不具備發(fā)展條件、投機(jī)性和虛擬性強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 應(yīng)認(rèn)真研究， 嚴(yán)格控制，審慎發(fā)展。要積極引進(jìn)知識(shí)層次高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的法律、金融、管理等方面的專家，增強(qiáng)監(jiān)管人員的識(shí)別能力，提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)。此外，我國對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新一直沒有一個(gè)科學(xué)、 規(guī)范的管理制度，所以，應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)這方面的立法，使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在正常的軌道上穩(wěn)步發(fā)展。

（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對：李巧莎）