轉換成本與銀行卡市場聯網通用問題研究

摘 要：筆者從產業組織和企業行為的視角，運用雙邊市場理論，探討了以吸收存款為目的引入銀行卡的特定背景下，中國銀行卡產業聯網通用難以實現的問題。對中國銀行卡產業聯網通用難以實現的誘因提出了一個解釋：即使銀行業放松管制，由于持卡消費者較高的轉換成本以及大銀行特約商戶初始優勢的存在，中國銀行卡產業仍然將維持高壟斷的特征，以致銀行卡產業聯網通用難以實現。推動專業化服務機構的發展是促進銀行卡市場競爭，實現中國銀行卡產業聯網通用的有效途徑。

關鍵詞：聯網通用；雙邊市場；發卡銀行；收單銀行

中圖分類號：F830．49文獻標識碼：A文章編號：1000-176X（2008）04-0040-06

一、引 言

銀行卡的聯網通用是世界各國銀行卡產業發展中必須面臨的問題，它同樣也是決定我國銀行卡產業發展的重要因素之一。伴隨著中國銀行業電子化和金融市場化改革的發展，中國銀行卡產業逐漸形成。然而，由于路徑依賴，銀行卡業務的開展最先開始于四家國有商業銀行，以致長期以來國有商業銀行幾乎壟斷了整個銀行卡市場。截至2003年底，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行所發行的銀行卡數量占整個中國銀行卡發卡市場70％。與一般的產品不同，銀行卡產品作為一類服務產品，其交叉網絡效應十分顯著，需要消費者和商戶同時發生聯合需求才能形成對銀行卡產品的需求。因此，消費者對銀行卡的需求除了與發卡銀行提供的銀行卡服務有關，還與受理該銀行卡的商戶的數量有關?！?br>