銀行業如何運用市場機制

摘 要：市場經濟是競爭經濟，競爭包括價格競爭、質量競爭、技術競爭、品牌競爭和服務競爭。銀行業運用市場機制，主要運用利率機制、競爭機制、風險機制，促進信貸資金的優化配置，促進銀行業健康發展。

關鍵詞：銀行業 市場機制 引進與運用

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）06-257-01

一、運用利率機制，促進資金優化配置

利率是資金的價格，它同商品的價格一樣，是促進生產要素優化配置的重要調節器。利率變化，可以調節資金供求關系，調節資金流向，實現資金的優化配置。在我國，各種長短期利率、存貸利率均由央行決定，而且在許多年份中實際利率是負利率，不但存貸款利率倒掛，而且利率低于市場價格漲幅，特別是目前證券市場活躍，股票、債券其收益率大大高出銀行儲蓄利率，影響了銀行存款，削弱了銀行調控經濟的能力。這種利率機制不能反映市場供求關系，對市場貨幣供求的影響力不大。

利率管得過嚴、過死。各商業銀行沒有利率制定權，難以運用利率機制調整負債、資產結構，難以實現資金在產業間、企業間的合理流動。因此，改革現行利率體制勢在必行。要在放松利率管制的前提下，實行利率市場化。中央銀行主要負責制定調整再貸款利率或再貼現率，對各商業銀行存貸款規定一個基準利率。同時，鼓勵金融機構共同參與競爭，在政府的監督下制定多樣化的利率，促使各家銀行為市場提供多品種的金融工具，使利率反映出各種信用業務的特點，使投資者的決策通過選擇得以實現。也可以選擇條件較好的地區逐步放開利率，讓市場供求關系決定資金價格，這樣既有利于促使資金商品化的實現，又有利于各家銀行平等地參與市場競爭，共同搞活資金市場。

二、運用競爭機制，促進銀行業創新發展

發展市場經濟必然存在競爭，競爭的結果是優勝劣汰，這也是社會主義市場經濟的必然。前幾年金融機制尚未健全，市場法規尚未完善，以致使金融競爭帶來了金融秩序混亂，應通過改革，為競爭創造更好的技術優勢和環境條件。只有全面地、公平地競爭，才能打破金融壟斷局面。競爭機制給各家銀行造成外部壓力，激發起開拓創新的內部動力，創立適應市場機制的經營方式。

開拓業務新的生長點，這是經濟改革和銀行發展的需要。儲蓄業務是商業銀行所有業務中最基本和最主要的業務，要大力抓好對公存款，并不斷開辟新的存款種類，以吸引眾多的儲戶。同時，要大力開拓中間業務，包括結算信用證、代理、租賃、信用卡和咨詢等多項業務。這樣既可滿足社會經濟發展的需要，又能增加銀行的競爭能力。

實現經營手段的現代化。在競爭中取勝的基本原則是，服務作風優質化、業務經營多元化、作業手段現代化。業務要發展，科技要先行。經營手段現代化是保障銀行業務發展和增強實力的決定因素之一，這就要求各家銀行要加快電子化發展步伐，重視技術要素，加速銀行電子化進程。

三、運用風險管理機制，提高資產質量

隨著企業走向市場，信貸資產風險的問題將更加突出。隨著企業經營機制的轉換，企業有權自主處置自己的資產，今后企業資產的自由轉移成為普遍現象，給銀行落實企業償債能力帶來新的困難；在調整企業結構的過程中，有一些企業實行關停并轉，原來的貸款債務的落實也是一個艱巨的任務；再有，銀行現有的資產風險和逾期貸款尚存一定比例。所以，建立信貸資產風險機制已成為銀行的當務之急。

建立資產風險評估和管理制度。對各類新增貸款和投資項目，在認真進行市場調查和預測的基礎上，按照國家產業政策和國內外市場前景確定資金流向。進一步完善擔保方式，普及抵押貸款。推行審貸和貸款職能分離制度，形成縱橫結合的貸款制約機制。積極試行國際通用的風險管理辦法，用量化指標評估貸款風險度，依據風險度劃分貸款的審批權限，考核貸款質量。

建立信貸風險轉化機制。運用法律手段，依法辦貸、依法收貸，對關、停、并、轉企業做好落實債務轉移工作和收回貸款工作。對正式宣告破產的企業，要充分利用銀行的法律權力依法清收貸款；對經營不景氣的企業貸款依法重新辦理抵押、擔保手續；對產品無銷路、扭虧無望的企業要及早采取措施，盡量收回一部分貸款。

四、建立市場配置資金為主的機制，促進金融市場發展

社會主義市場經濟的發展，必然要求由計劃配置資金為主轉為市場配置資金為主。目前，企業資金基本上還依賴于銀行貸款，而銀行貸款又受到規模的控制。對銀行來講，有國民經濟管理上的條塊機制和銀行資金管理上的條塊體系，加之資金分配上的基數法、水平法等操作方法，使資金配置固定化，給資金調度帶來了困難。對于企業來講，由于資金市場不發達，不可能多渠道地籌集資金，只有依靠銀行貸款。改革的出路就在于把企業、銀行都推向市場。

加大商業銀行的創新力度。徹底打破傳統的以信貸資金計劃管理為主的直線型行政管理模式，建立起以統一授信、逐級授權、多級經營為核心，以資本、成本、利潤的業務綜合管理為內容的事業部經營體制。

全面推行資產負債比例管理，規范各級銀行的經營行為，形成授權經營的運行機制。創造條件使其在資金上自求平衡，逐步從貸款限額管理過渡到資產負債比例管理。

建立內部準市場化的資金調撥機制。無論是總行對分支行的資金調撥，還是系統內行際間的資金余缺調劑，一律比照市場利率實行買賣制，增強行與行之間資金核算觀念，節約資金使用，進而提高資金使用效益。

（作者單位：溫州銀行平陽支行 浙江平陽 325400）

（責編：小青）