我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展分析

摘 要： 文章首先提出發(fā)展社區(qū)銀行的必要性，接著以臺(tái)州市商業(yè)銀行為例，指出目前我 國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展在績(jī)效公司制、小額信貸員制等方面存在優(yōu)勢(shì)，在信用體系和整體實(shí)力方面 存在不足之處，最后提出要用吸收民間資本、建立完善的監(jiān)督體制等對(duì)策來(lái)完善和發(fā)展社 區(qū)銀行。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 中小金融機(jī)構(gòu) 發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914(2008)04-237-02

隨著我國(guó)加入WTO五年過(guò)渡期的結(jié)束，金融市場(chǎng)全面開(kāi)放，銀行業(yè)放松管制的趨勢(shì)也日 益明顯。為了提升我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地適應(yīng)市場(chǎng)多樣化的金融需求，社區(qū)銀行在20 世紀(jì)70年代在美國(guó)產(chǎn)生的新名詞在我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新過(guò)程中也被提到了研究、開(kāi)拓的層面 上來(lái)。目前，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立問(wèn)題成為關(guān)注的焦點(diǎn)，而社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營(yíng)金融 機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路和最佳選擇。

一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

理論和實(shí)踐表明，由于社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資、發(fā)展居民消費(fèi)信貸、改善我國(guó) 金融結(jié)構(gòu)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有獨(dú)特的作用。因此，積極穩(wěn)妥地發(fā)展一批真正意義 上的小銀行，即社區(qū)銀行，對(duì)于切實(shí)解決中小企業(yè)融資困難，特別是滿足發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)發(fā) 展資金需求，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量和金融服務(wù)水平，提高金融宏觀調(diào)控水平，促進(jìn)金融安 全穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，促使民間資金歸并和流入國(guó)家正規(guī)金融體制之內(nèi)，具有重要的現(xiàn)實(shí) 意義。

1．有利于滿足中小企業(yè)融資的需求。目前我國(guó)銀行體系比較完備，但從經(jīng)營(yíng)規(guī)模上看 ，我國(guó)銀行體系的組織結(jié)構(gòu)有大銀行、中銀行，缺乏小銀行。截止2003年末，四大國(guó)有商業(yè) 銀行、12家股份制商業(yè)銀行和112家城市商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量分別占總數(shù)0.01%、0.03%、和0 .32%，存款分別占全國(guó)64%、16%和6%，這些銀行在經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)定位上高度趨同，貸大不貸小 ，貸城不貸鄉(xiāng)；而城市信用社和農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)數(shù)量占總數(shù)99%，存款僅占全國(guó)13%，歷史 包袱沉重，經(jīng)營(yíng)困難，對(duì)于持續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展、滿足廣大居民的資金需求，心有余而力 不足。廣大中小企業(yè)和縣城經(jīng)濟(jì)很難得到生存發(fā)展所需要的資金支持，基層金融已出現(xiàn)空洞 化，且還在走向嚴(yán)重化。現(xiàn)有的銀行體系及其為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做出的變化，在客觀上已迫切 地提出培育和發(fā)展社區(qū)銀行，即真正意義上的小銀行，來(lái)填補(bǔ)空白。社區(qū)銀行定位在為中小 企業(yè)和居民服務(wù)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比大銀行靈活，更適宜開(kāi)展“短、頻、快”的業(yè)務(wù)，例如信貸員 本身是融入到社區(qū)生活的成員，通常非常熟悉本地市場(chǎng)的客戶，審批貸款時(shí)，不是僅僅依據(jù) 一堆財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)，而是考慮客戶的性格特征、家族歷史、家庭成員構(gòu)成、日常開(kāi)銷(xiāo)習(xí)慣 等個(gè)性化因素，比大銀行能更迅速地作出貸款決定。

2．可以促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大規(guī)模發(fā)展的20世紀(jì)80、90年代，中小企業(yè)為了 滿足自身的金融需求，曾一度求助于民間金融部門(mén)（包括民間自由借貸、標(biāo)會(huì)、基金會(huì)、集 資等），從而導(dǎo)致民間金融一度十分“繁榮”，繼而出現(xiàn)混亂，造成重大損失，不利于社會(huì) 的穩(wěn)定。在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融影響經(jīng)濟(jì)。金融結(jié)構(gòu)要隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變 化而變化，倘若體制內(nèi)金融系統(tǒng)無(wú)法滿足這種內(nèi)生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融需求，就會(huì)自發(fā)地產(chǎn)生 非正規(guī)金融供給部門(mén)。近年我國(guó)民間融資有很大的發(fā)展，規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)地方金融的影響 不小。其原因除了一些地區(qū)市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高，民間融資有較大盈利空間外 ，關(guān)鍵是沒(méi)有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展 社區(qū)銀行，可將民間融資納入國(guó)家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比 較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消 除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3．社區(qū)銀行在推動(dòng)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)順利轉(zhuǎn)換方面起著積極的作用。目前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的 重要特點(diǎn)之一，就是居民的存款成為銀行業(yè)的主要資金來(lái)源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存 款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融 結(jié)構(gòu)無(wú)論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)內(nèi)的個(gè)性化 金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等會(huì)成為主要的貸款形式之一，對(duì)于客戶的服務(wù)也會(huì)較之國(guó)有銀行更 為全面和個(gè)性化，這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。

二、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)和不足分析

社區(qū)銀行在我國(guó)仍是一個(gè)比較新鮮的事物。如果以私營(yíng)為主、區(qū)域經(jīng)營(yíng)、規(guī)模較小、 主要為社區(qū)居民和中小企業(yè)服務(wù)這四方面特征衡量，目前我國(guó)還難以找到一家真正意義上的 社區(qū)銀行。可以說(shuō)，對(duì)于社區(qū)銀行，我國(guó)還處于理論探索、實(shí)踐嘗試階段。

眾所周知，改革開(kāi)放以來(lái)，江浙等沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，在市場(chǎng)作用的推動(dòng)下，已 經(jīng)孕育出一些類似中國(guó)社區(qū)銀行的商業(yè)銀行。這些土生土長(zhǎng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)乇憩F(xiàn)出旺 盛的生命力，并為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的繁榮興旺做出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者以浙江省臺(tái)州市商業(yè)銀行為 例，分析其改造為社區(qū)銀行的可行性。

歸結(jié)臺(tái)州商行的成功，主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

(1)建立客戶的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。因?yàn)榕_(tái)州商行的貸款對(duì)象只能是小企業(yè)和個(gè)體戶，這樣 的客戶普遍沒(méi)有財(cái)務(wù)制度，真實(shí)數(shù)據(jù)很難獲得，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以獲定。而現(xiàn)金流量是長(zhǎng)期的， 作假偽造很難，是經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)反映。以這一數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔之現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和對(duì)產(chǎn)業(yè)的了解 ，基本可以判斷貸款對(duì)象的優(yōu)劣。

(2)績(jī)效工資制。信貸責(zé)任分解到個(gè)人，信貸人員的主要收入來(lái)自業(yè)績(jī)，如果出現(xiàn)不良 貸款，對(duì)責(zé)任人的懲罰將非常嚴(yán)厲——扣掉從逾期開(kāi)始到年末的獎(jiǎng)金。

(3)客戶經(jīng)理制。國(guó)有商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理只管理1個(gè)-5個(gè)客戶，仍常常沒(méi)有走訪的時(shí)間； 而臺(tái)州商行的客戶經(jīng)理管理的客戶卻是100-200個(gè)，他們每天都在路上。

(4)小額信貸員制。2005年11月，臺(tái)州商行展開(kāi)小額信貸試點(diǎn)工作。為了保證該項(xiàng)目的 獨(dú)立性，臺(tái)州商行把業(yè)務(wù)部門(mén)一分為二，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外新設(shè)了一個(gè)部門(mén)：小額信貸處，信 貸員也幾乎全部是新招聘的剛畢業(yè)的學(xué)生。他們通過(guò)IPC的技術(shù)，可以量化出申請(qǐng)者的資金 流動(dòng)狀況，計(jì)算貸款者每月的還款能力。現(xiàn)在，貸款的審查方式以科學(xué)的調(diào)查技術(shù)代替鄉(xiāng)土 信用方式，是一個(gè)意義深遠(yuǎn)的突破。無(wú)論對(duì)于銀行自身發(fā)展、信用制度的培育，還是經(jīng)濟(jì)的 健康發(fā)展，都是如此。

雖然臺(tái)州商行的發(fā)展存在著很多優(yōu)勢(shì)，但通過(guò)對(duì)臺(tái)州商行發(fā)展中的現(xiàn)況調(diào)查和相關(guān)數(shù)據(jù) 分析得出，結(jié)合美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行也存在著一些因素的 制約：

(1)信用體系不完善。由于社區(qū)銀行是個(gè)新生事物，公眾缺乏對(duì)它的了解，導(dǎo)致信任度 還是存在著不高的現(xiàn)象，影響了它的籌資能力。而在美國(guó)，由于有存款保險(xiǎn)制度的存在，打 消了社區(qū)中居民對(duì)此的疑慮，不會(huì)因?yàn)樾湃味葐?wèn)題而影響吸收存款能力。同時(shí)，我國(guó)的企業(yè) 和個(gè)人征信體系尚處于建設(shè)階段，在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，由于對(duì)借款人的資信缺乏了解，經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，這對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，問(wèn)題尤其突出。

(2)整體實(shí)力不強(qiáng)。與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行相比，社區(qū)銀行在資金、規(guī)模、技術(shù)、人才 等方面均處于劣勢(shì)地位。由于資金不足，資本充足率不高，銀行難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，難以吸 引人才，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

(3)美國(guó)社區(qū)銀行之所以能繁榮發(fā)展，主要是得到了政府的大力支持。美國(guó)政府專門(mén)制 定了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定地區(qū)開(kāi)展金融活動(dòng)，開(kāi)發(fā)其金 融業(yè)務(wù)能力。而我國(guó)政府雖然支持社區(qū)銀行的設(shè)立與發(fā)展，但在具體的行動(dòng)上尚沒(méi)有實(shí)質(zhì)性 的法律支持。

三、中國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策

通過(guò)對(duì)臺(tái)州市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況的研究，綜合分析臺(tái)商行的優(yōu)勢(shì)和不足之處，借 鑒美國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，提出在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的過(guò)程中必須注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

1．吸引民間資本組建社區(qū)銀行。美國(guó)是對(duì)金融體系實(shí)行市場(chǎng)導(dǎo)向政策的典型的國(guó)家， 實(shí)行單一銀行體制。其社區(qū)銀行的資本來(lái)源主要來(lái)自市場(chǎng)區(qū)域內(nèi)的居民、雇員和企業(yè)等私人 資本。我國(guó)吸收民間資本進(jìn)入社區(qū)銀行，可以有效的提高民間資本使用效益，促進(jìn)社區(qū)銀行 治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題。

2．建立健全法律法規(guī)體系。美國(guó)的《社區(qū)再投資法》為社區(qū)銀行的生存定 位提供了法律保障。美國(guó)的《社區(qū)再投資法》對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)范和約束，每家經(jīng) 營(yíng)存貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)滿足這個(gè)社區(qū)的信貸需求的記錄是作為審批該機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)存款分支 機(jī)構(gòu)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)的一個(gè)重要考慮因素，我國(guó)也應(yīng)制定社區(qū)銀行相應(yīng)的法律法規(guī)。

3．盡快建立存款保險(xiǎn)制度。美國(guó)和其它發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明，盡管存款保 險(xiǎn)制度也存在一些缺陷，如助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，但存款保險(xiǎn)制度確實(shí)起到了穩(wěn)定人心，防 止擠兌，預(yù)防銀行危機(jī)的作用。為了維持公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，防止銀行擠兌引起連 鎖反應(yīng)，為社區(qū)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度。

4．建立有效而嚴(yán)格的監(jiān)管體系。要實(shí)現(xiàn)對(duì)社區(qū)銀行的有效監(jiān)管，需要依賴 銀行完善的內(nèi)部控制制度和公司治理結(jié)構(gòu)，這個(gè)前提就是要保證社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)清晰。監(jiān)管 當(dāng)局在審批社區(qū)銀行設(shè)立時(shí)，應(yīng)將社區(qū)銀行是否制定了完善的內(nèi)部控制制度、公司治理結(jié)構(gòu) 是否有效作為一條重要的審查標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，有效的外部監(jiān)督機(jī)制是社區(qū)銀行有效監(jiān)管框架的 重要組成部分。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該制定社區(qū)銀行的信息披露制度，在社區(qū)范圍內(nèi)全面、及時(shí)、準(zhǔn) 確的披露有關(guān)信息，加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律對(duì)社區(qū)銀行的有效約束。

5.成立行業(yè)自律組織。行業(yè)自律組織是金融機(jī)構(gòu)自我管理和自我服務(wù)的組織。美國(guó)專門(mén)成立 了社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA），大部分社區(qū)銀行都是該協(xié)會(huì)的會(huì)員。社區(qū)銀行 協(xié)會(huì)代表社區(qū)銀行的根本利益，在社區(qū)銀行的重大監(jiān)管措施和政策方面，代表社區(qū)銀行的利 益與監(jiān)管部門(mén)和其他政府部門(mén)溝通。同時(shí)還通過(guò)舉辦各種形式的培訓(xùn)和教育的方式加強(qiáng)對(duì)社 區(qū)銀行各個(gè)層次人員的培訓(xùn)。而我國(guó)目前的銀行業(yè)協(xié)會(huì)都是由銀行監(jiān)管部門(mén)代為管理，銀行 往往被強(qiáng)制入會(huì)，行業(yè)協(xié)會(huì)不能充分發(fā)揮管理和服務(wù)的功能。所以我國(guó)在設(shè)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì) 時(shí)，就應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律將行業(yè)協(xié)會(huì)的組織管理形式明確下來(lái)。

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（作者單位：西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院 陜西西安 710032） （責(zé)編：呂尚）