保險能否保地震

地震被排除在大多數財險的賠償范圍之外；大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”，但投保人如果因地震造成死亡，壽險、意外險都可以賠償。

四川汶川縣發生8.0級地震之后，許多人開始關注面對巨災之后的財產、人身損失，除了“聽天由命”自己承擔，或者靠政府補貼和社會捐贈，我們還能通過選擇相關保險品種，向保險公司尋求幫助嗎？保險能否保地震？經《科學投資》調查，地震被排除在大多數財險的賠償范圍之外；大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”，但投保人如果因地震造成死亡，壽險、意外險都可以賠償。

家財險不保地震損失

地震會對房屋造成嚴重損害，而房子對中國人來說，是最大的“身家”。

天災人禍是財產保險的主要承保責任，除非在保險條款中有特別說明，負責自然災害和意外事故都應該是財產保險的理賠范圍。而在國內的眾多財險產品中，家財險就是為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成損失時，及時得到經濟補償而設計的。但是，與意外險、醫療險和壽險情況正好相反的是，絕大多數財產險都將地震和海嘯造成的損失列為“除外責任”，由地震引發的房屋、財產損失，保險公司將予拒賠。

各家保險公司對于“自然災害”的保險條款有著嚴格的界定，并不是所有自然災害都能予以理賠。通常情況下，屬于財險理賠范圍的有：火災；爆炸(不包括鍋爐爆炸)；雷電；颶風、臺風、風暴、龍卷風；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發；地面下陷下沉等。

一般來說，家庭財產保險通常不賠地震這種不可抗的自然災害。家財險對“自然災害”有嚴格界定，“地震”和“海嘯”被排除在賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此全國統一規定，將其做除外責任處理。因為地震是一種巨災，連保險公司自己都有可能在這種災難面前消失，因此沒有把握承諾向別人賠付。如果一個大城市遭受大地震，也許保險公司所有家當賠進去也填不滿。

正是因為地震災害的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此保監會在全國統一規定，作為特定的自然現象，將其做除外責任處理，即因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。不過，這并不意味著地震險在國內財險市場是一片空白。在人保、平安、太平、華泰等大型財險公司的規定中，地震險可以附加險的形式存在。像大地財險不僅有涉及針對地震災害造成城鄉居民房屋損失的險種，而且在企業財產險中有一個附加險是地震責任險。其中前者以城鄉居民為被保險人，承保里氏3.8級以上的地震，被保險人最高可獲賠房屋價格的80%。被保險人以戶為單位，每年按房屋價格的1%繳納保費。凡是同時符合震級為6級以上、房屋至少為土木結構、距震中10公里范圍內3個條件的，可獲賠不低于損失的20%。

除了這個專業險種之外，目前更多的家財險中，是將“地震險”作為附加險。

人身險可保地震傷害

雖然財險大都將地震損失排除在外，并不代表所有保險都對地震造成的損失說“不”。大部分公司的人身保險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”，因此地震傷害是公司承保的責任之一，投保人如果因地震造成死亡，壽險都可以賠償。

從目前各大保險公司提供的資料來看，各類人壽險均對地震風險提供保障。在壽險保險條款中發現，傳統的免險責任包括有：自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災害。

能對地震“負責”的險種包括：壽險（定期壽險、終身壽險等），個人意外傷害保險、個人意外醫療保險，旅游意外險，學平險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。具體能賠償多少，要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。另外，提醒投保人發生保險事故后要盡快向保險公司報案，并按照要求提供相應的證明材料。

值得注意的是，不同的保險公司在面對意外傷害損失時，也設有不同的免責條款，一般在10條左右。傳統的免險責任包括：自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，但不包含地震災害。

那么，在此次四川汶川地震發生時，有很多在校學生和游客都遭遇到了地震的傷害，他們在保險公司投保了學校責任保險和旅行社責任保險，是否也能得到相應的賠償？

“旅行社責任保險、學校責任保險，都將地震列入了免賠范圍。”信誠人壽北京分公司的負責人坦言，“要想保障齊備，保險責任范圍涵蓋自然災害等不可抗力造成的損失，最可靠的是自己給自己投保，比如投保個人意外險、意外醫療險等。”

此外，該負責人還提醒投保人，對于特大地震來說，災后理賠的程序相當復雜，投保人一旦遇到地震災難出現意外，要盡快向保險公司報案，并按照要求提供相應的證明材料，保險公司的賠償金額要看保險條款的具體規定，比如免賠金額、賠償項目等。

記者在采訪中獲悉，有一些人身險產品可能無法對地震傷亡予以賠償，這些產品主要是上世紀末推出的人身保險產品。但已有部分保險公司表示，考慮到人道主義的因素，如果出現傷亡，會考慮對一部分持老保單，并將地震作為“除外責任”的被保險人給予補償。

旅游意外險大多免賠

此次發生強震的汶川地區為國內著名的旅游區之一。旅行社投保了旅行社責任險，但游客自己并未投保任何保險的話，如果因地震造成意外傷害，是不賠付的。

如果投保了旅游意外險能否賠償？記者從多家旅行社了解到，一般旅游意外險，賠償額度在10-15萬元左右，但多數保障范圍并不包括自然災害造成的傷害。但也有不少保險公司推出的旅游意外險已涵蓋自然災害造成的傷害，包括地震和海嘯。

購買前看清條款

許多投保者在購買保險時候，往往會憑借自己的理解，認為只要是對于自然災害的保險的，就一定可以保“地震”，事實上并非如此。像房貸險中，保單上的“保險責任”包括“暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不屬于其中的范圍，因為在“責任免除”中包括了“地震或地震次生原因”，但一些保險公司的房貸險卻可以公司附加地震險，費率為購房總價款的0.2‰。

除了要看清地震是否屬于“責任免除”之外，投保者還需要關注保單中的保險責任，像前面提到的大地財險承保的是里氏3.8級以上的地震，而另外一款保險則是承保直接因破壞性地震（國家地震部門最終測定的震級為里氏4.7級及其以上且烈度達六度以上的地震）震動或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所致保險財產的損失。即使購買了包含“地震”內容的保險，要想獲得保障，還要對于保險責任有所了解。