量身定做的“理財(cái)管家”

1個(gè)私人銀行家+1個(gè)投資顧問(wèn)專門服務(wù)于一個(gè)客戶，當(dāng)客戶有需要時(shí)，銀行還會(huì)上門服務(wù)……遙不可及的私人銀行尊崇服務(wù)一夜間距中國(guó)富人已近咫尺。2007年，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行等中資機(jī)構(gòu)私人銀行部相繼開業(yè)，私人銀行這個(gè)近于神秘的領(lǐng)域走向臺(tái)前。不用走出國(guó)門，中國(guó)富人即品嘗理財(cái)饕餮大餐，享受尊貴服務(wù)。

你是否符合財(cái)富游戲規(guī)則

什么是私人銀行？這里所說(shuō)的私人銀行不是“私人開辦的銀行”，而是一種富含個(gè)性化的高端金融理財(cái)服務(wù)。在世人眼里，私人銀行多少有點(diǎn)神秘色彩。那是守口如瓶絕對(duì)尊重隱私的地方，是達(dá)官貴人、巨賈富豪出入之地。

“私人銀行是頂尖級(jí)富人銀行，是財(cái)富管理的最高階段。”招商銀行總行財(cái)富管理部經(jīng)理周偉這樣介紹：在歐洲，私人銀行的定義是向有錢的客戶特別是向他們個(gè)人和家庭提供一系列高質(zhì)量的金融及相關(guān)服務(wù)。

也就是說(shuō)，私人銀行是以高端客戶為目標(biāo)，這其中除了傳統(tǒng)的企業(yè)家和富翁，還包括體育明星、影視明星等。英國(guó)Coutts銀行給出的參照中，他們的客戶可能是：企業(yè)家、企業(yè)執(zhí)行官、駐海外人士、國(guó)際人士、土地所有者、專業(yè)人士、運(yùn)動(dòng)員及演員和家族企業(yè)的擁有者。

如果將視線轉(zhuǎn)向中國(guó)，私人銀行的客戶更為清晰——第二代富人。這個(gè)群體成長(zhǎng)背景中的文化和物質(zhì)條件決定了他們對(duì)財(cái)富的態(tài)度：謹(jǐn)慎、簡(jiǎn)樸和完全自我掌控。這群人的子女，多數(shù)擁有海外留學(xué)背景，接納西方的財(cái)富觀和生活觀，他們更愿意為財(cái)產(chǎn)尋找一個(gè)最有身份的管理團(tuán)隊(duì)并未此付出不菲的費(fèi)用。

當(dāng)然，行業(yè)與職業(yè)并非是一大限制。一般而言，只要有高資產(chǎn)凈值并有復(fù)雜資產(chǎn)配置需要的人士都能享受這份服務(wù)，只要達(dá)到私人銀行開戶金額的最低限，這個(gè)數(shù)額通常是 100 萬(wàn)美元以上。例如，國(guó)外知名私人銀行中，瑞士銀行、花旗銀行、匯豐銀行私人銀行部客戶至少要有 100 萬(wàn)美元的銀行可接受資產(chǎn)才能在這里開戶；美國(guó)最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為 500 萬(wàn)美元。剛成立不久的中國(guó)銀行和中信銀行的私人銀行中心門檻都設(shè)為100萬(wàn)美元，招商銀行的私人銀行門檻更高，為1000萬(wàn)人民幣。

在中國(guó)，能享受這項(xiàng)服務(wù)的人究竟有多少？相信還沒(méi)有誰(shuí)能給出確切的數(shù)字。不過(guò)，美林和凱捷最新聯(lián)合發(fā)布的2006年度《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》給出了一個(gè)參考答案，中國(guó)內(nèi)地富裕人士數(shù)量達(dá)34.5萬(wàn)人，其擁有財(cái)富總值達(dá)1.7萬(wàn)億美元。這其中，“富裕人士”是指有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人，而且這些資產(chǎn)并不包括自住的房地產(chǎn)。

你將得到什么樣的服務(wù)

“從搖籃到墳?zāi)埂笔鞘澜缟献罟爬系乃饺算y行瑞士隆奧達(dá)亨銀行的服務(wù)信念。私人銀行就是通過(guò)其特有的服務(wù)，來(lái)保持客戶業(yè)務(wù)的連續(xù)性和高度穩(wěn)定性，同時(shí)積累客戶自身的財(cái)富。

是選擇私人銀行業(yè)務(wù)還是自己理財(cái)？最近的這項(xiàng)網(wǎng)上調(diào)查結(jié)果顯示，雖然收費(fèi)昂貴，但內(nèi)地75.73%的被調(diào)查者傾向于選擇私人銀行提供服務(wù)。

記者了解，私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)管理能力，業(yè)務(wù)范圍廣，金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度高，私人銀行要根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)。

對(duì)于私人銀行來(lái)說(shuō)，真正的撒手锏，正是這種普通客戶甚至貴賓客戶都無(wú)法輕易獲得的個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容。

在國(guó)外，私人銀行已經(jīng)是一種成熟業(yè)務(wù)，提供的服務(wù)和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的方方面面。私人銀行會(huì)站在客戶個(gè)人的立場(chǎng)上，根據(jù)客戶所擁有的個(gè)人金融資產(chǎn)和金融需要設(shè)計(jì)出整體解決方案，會(huì)為客戶單獨(dú)制作金融產(chǎn)品，如專屬的信托產(chǎn)品等個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，私人銀行的服務(wù)還涵蓋家庭管理規(guī)劃、教育、稅務(wù)、房地產(chǎn)投資、收藏、法律顧問(wèn)等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。比如，中行的私人銀行開始提供買車、競(jìng)拍古董、預(yù)訂演出比賽門票等一系列增值服務(wù)；渣打銀行則為客戶子女提供了國(guó)外學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)等。

私密性和獨(dú)占性一直是私人銀行有別于其他金融服務(wù)的顯著特征。私人銀行未必有富麗的門面和豪華的裝飾，沒(méi)有笑容可掬的迎賓人員，但一定會(huì)有異常安靜的空間和細(xì)致的貼身服務(wù)。這種服務(wù)的私密與周到，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。

除此之外，私人銀行業(yè)務(wù)還以人性化服務(wù)為特色，比如幫客戶訂機(jī)票、繳物業(yè)費(fèi)，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。

與國(guó)外“享受生活型”客戶不同，中國(guó)客戶通常把回報(bào)率放在第一位。在這點(diǎn)上，私人銀行服務(wù)的回報(bào)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。

不過(guò)也要清楚，尊貴的服務(wù)必然要付出相應(yīng)的成本代價(jià)，私人銀行服務(wù)傭金自然也是不菲的。當(dāng)然，私人銀行的服務(wù)費(fèi)用也是可以議價(jià)的。

關(guān)鍵詞：私人銀行

私人銀行是指金融機(jī)構(gòu)推出的一種高端客戶理財(cái)服務(wù)。私人銀行業(yè)最早現(xiàn)身于16世紀(jì)的瑞士。17世紀(jì)，瑞士發(fā)展了一種廣泛的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，銀行家們向荷蘭西印度公司、英格蘭皇家銀行、皇家鏡子工廠等許多企業(yè)提供融資。18至19世紀(jì)期間，銀行家們成為部長(zhǎng)和國(guó)王們的顧問(wèn)。現(xiàn)已逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母哔Y產(chǎn)凈值人士提供豐富產(chǎn)品的金融服務(wù)。

在私人銀行服務(wù)較成熟的西方銀行，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)（如投資規(guī)劃、避稅）外，還提供并購(gòu)案的建議及標(biāo)的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董。客戶也能通過(guò)私人銀行服務(wù)接觸到許多常人無(wú)法購(gòu)買的股票、債券，獲得許多投資私人公司、優(yōu)先購(gòu)買IPO（首次公開發(fā)行）股票的機(jī)會(huì)。

有別于貴賓理財(cái)

相信對(duì)于私人銀行，國(guó)人普遍會(huì)聯(lián)想到較為熟悉的貴賓理財(cái)服務(wù)。一般而言，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)分為三個(gè)階段，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段。作為一種個(gè)性化的高端金融理財(cái)服務(wù)，私人銀行服務(wù)對(duì)象為社會(huì)財(cái)富金字塔頂端的富豪階層。

同目前國(guó)內(nèi)更多銀行發(fā)展的貴賓理財(cái)相比，私人銀行的門檻比貴賓理財(cái)要高得多。兩者雖然都屬于私人業(yè)務(wù)，但私人銀行與貴賓理財(cái)屬于完全不同的部門，客戶目標(biāo)群體的差異也很大。私人銀行的客戶定位一般為擁有50萬(wàn)美元至500萬(wàn)美元的可投資資產(chǎn)，而國(guó)內(nèi)貴賓理財(cái)?shù)目蛻粢笠话阍?0萬(wàn)~50萬(wàn)元人民幣。其次，從業(yè)務(wù)范圍而言，私人銀行包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，需要跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而貴賓理財(cái)僅僅是私人銀行的一小部分。目前國(guó)內(nèi)的貴賓理財(cái)僅局限于以存款為主的貨幣理財(cái)，而私人銀行核心在于管理。前者是客戶對(duì)已有金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的被動(dòng)接受，而后者是銀行為客戶提供滿足其收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的個(gè)性化財(cái)富管理。有人用了這樣一句形象的比喻，商業(yè)銀行的貴賓理財(cái)是“專賣店”，而私人銀行則是“精品店”。作為普通商業(yè)銀行貴賓客戶是在專賣店里挑選自己喜歡的產(chǎn)品，而成為私人銀行的客戶就能享受名師為你量身定制。

此外，貴賓理財(cái)管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是有多年經(jīng)驗(yàn)的銀行家；私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能定制一個(gè)產(chǎn)品，而貴賓理財(cái)至少是對(duì)一類人。

Tips3大中資私人銀行

門檻及服務(wù)

招商銀行私人銀行

門檻：1000萬(wàn)人民幣。

特色服務(wù)：提供多元化投資理財(cái)服務(wù)，涵蓋家庭管理規(guī)劃、教育、稅務(wù)、房地產(chǎn)投資、收藏、法律顧問(wèn)等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。

中信銀行私人銀行中心

門檻：100萬(wàn)美元。

特色服務(wù)：根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)投資于不同幣種、不同期限，投資全球不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域、不同國(guó)家、不同行業(yè)、不同標(biāo)的物，如股票、基金、指數(shù)、商品、貨幣、房地產(chǎn)等的投資產(chǎn)品。其服務(wù)體系包括商業(yè)銀行服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、國(guó)際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合授信服務(wù)、投資銀行服務(wù)以及家庭增值服務(wù)六大項(xiàng)目。

中國(guó)銀行私人銀行

門檻：100萬(wàn)美元。

特色服務(wù)：私人銀行業(yè)務(wù)客戶可享有：高素質(zhì)的專屬私人銀行家及投資專家提供的服務(wù)；根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度和金融需求，度身定制的世界級(jí)創(chuàng)新投資產(chǎn)品；世代規(guī)劃、教育、稅務(wù)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)；對(duì)國(guó)內(nèi)法規(guī)環(huán)境變化的深度詮釋；專屬、尊貴環(huán)境中開展的私密銀行服務(wù)；VIP卡讓客戶享有實(shí)用、專屬的增值服務(wù)；專屬講座和活動(dòng)。除此之外，中國(guó)銀行私人銀行客戶還將在法律法規(guī)允許的前提下全面享有RBS客戶所享有的全球范圍的私人銀行服務(wù)。

你想讓誰(shuí)幫你管錢

投資者現(xiàn)在的選擇比以往任何時(shí)候都多。被視為一項(xiàng)沒(méi)有生機(jī)的金融服務(wù)的“私人銀行”發(fā)生了巨大的鯰魚效應(yīng)，大型投資銀行無(wú)一不正加強(qiáng)其在這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

令人為難的原因正在于此。對(duì)于向私人銀行尋求幫助的人來(lái)說(shuō)，交由哪家機(jī)構(gòu)打理他們的財(cái)產(chǎn)成為了一道難題。對(duì)于高端客戶來(lái)說(shuō)，更換銀行的成本其實(shí)很高，一旦認(rèn)準(zhǔn)了銀行，一般不太會(huì)“移情別戀”，這很可能將是他們一生中最重要的財(cái)務(wù)決策之一。

實(shí)際上，在這場(chǎng)短兵相接的競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行的私人銀行，從雅致的家具、精心的布局乃至“一對(duì)一”的私密空間，中外資銀行在這些硬件上，已經(jīng)沒(méi)有明顯區(qū)別。銀行服務(wù)差別同樣不大，對(duì)這種級(jí)別的客戶，每一家銀行的服務(wù)態(tài)度都會(huì)很好，周到細(xì)致。

不可否認(rèn)，在頂尖的私人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行已經(jīng)形成了一系列成熟、完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。但由于適合國(guó)外的私人銀行服務(wù)產(chǎn)品受國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和法律限制，外資私人銀行業(yè)務(wù)并不能完全在中國(guó)施展。剛剛起步的中資私人銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)都十分不足，但具有一定的本土優(yōu)勢(shì)。比如一位客戶想讓自己的小孩去某重點(diǎn)中學(xué)讀書，中資銀行的私人銀行家可以通過(guò)各種公共關(guān)系，合理、合法地讓客戶子女就讀那所學(xué)校。而外資銀行目前在這方面的資源積累還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而海外留學(xué)，外資銀行的私人銀行則更有優(yōu)勢(shì)。

如同對(duì)投資的態(tài)度一樣，選擇私人銀行同樣不將雞蛋放在同一只籃子里。波士頓咨詢公司在針對(duì)全球150位富豪的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，頂級(jí)富豪們很少將其全部財(cái)富委托給一家私人銀行，每位富人平均與2.8家私人銀行保持關(guān)系，僅20%的人只有一個(gè)私人銀行賬戶。

不過(guò)，這個(gè)選擇權(quán)，部分取決于你的富有程度。除非你非常富有，否則一些高端私人銀行甚至都不會(huì)讓你進(jìn)門。

盡管富有程度可能限制了選擇范圍，但還有很多其他因素決定著你的選擇。例如，在選擇一家私人銀行時(shí)，人們更關(guān)注于投資業(yè)績(jī)，但由于私人銀行業(yè)務(wù)具有保密性，因此很難就相對(duì)投資業(yè)績(jī)進(jìn)行對(duì)比。

真正的撒手锏，還是私人銀行是否能滿足你的現(xiàn)階段乃至未來(lái)的自身需求，以及富有吸引力的能帶來(lái)更高收益的服務(wù)產(chǎn)品。

這就需要你要了解清楚對(duì)方能提供哪些服務(wù)。資產(chǎn)不同，個(gè)人所能得到的服務(wù)可能因人而異，比如擁有100萬(wàn)美元客戶所享受的服務(wù)一般不會(huì)與擁有一億美元資產(chǎn)的客戶一樣。選擇全權(quán)委托管理，即由理財(cái)經(jīng)理代你進(jìn)行投資決策，還是只為你的投資決策提供建議的顧問(wèn)式服務(wù)，則取決于你的時(shí)間多寡，以及你想在哪些方面進(jìn)行投資。一些理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)于股票投資組合可能會(huì)提供全權(quán)委托服務(wù)，但對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，比如對(duì)沖基金或私人股本，它們會(huì)堅(jiān)持讓你選擇顧問(wèn)方式。

同樣，你還需要明白你的錢將被如何管理。你的投資回報(bào)將在很大程度上取決于哪個(gè)經(jīng)理人管理你的錢。管理費(fèi)必須清楚和透明，大部分私人銀行是從投資回報(bào)中收取一定比例的金額作為銀行的收費(fèi)。這是你財(cái)富管理的成本。詢問(wèn)整體費(fèi)用比率，這個(gè)百分比將告訴你每年投資組合的收益要扣除的總額。

Tips充分了解幫你管錢的理財(cái)機(jī)構(gòu)

1 銀行的顧問(wèn)和理財(cái)經(jīng)理有哪些資質(zhì)？

2 銀行的服務(wù)如何收費(fèi)？

3 銀行自己提供哪些服務(wù)？哪些服務(wù)是外包的？

4 銀行提供全權(quán)委托投資組合管理還是顧問(wèn)管理？

5 銀行如何監(jiān)控投資業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)？

6 銀行查詢你們以往的投資記錄嗎？

7 銀行使用內(nèi)部基金經(jīng)理還是外部基金經(jīng)理？或是同時(shí)使用？

8 銀行對(duì)于我委托資產(chǎn)的投向有限制嗎？

9 銀行如何保護(hù)我的投資不受欺詐？

10 銀行多久發(fā)送一次財(cái)務(wù)報(bào)告？