財商西方兒童理財規劃教育

西方教育專家認為，兒童應從3歲開始就有經濟意識。

“3歲開始辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣；4歲學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長在場，以防商家哄騙小孩；5歲弄明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動；6歲能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養‘自己的錢’意識；7歲能觀看商品價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力；8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給領導買小物件獲得報酬；9歲可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易；10歲懂得節約零錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等；11歲學習評價商業廣告，從中發現價廉物美的商品，并有打折、優惠的概念；12歲懂得珍惜錢，知道來之不易，有節約觀念；12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。”

這段經典的西方兒童理財規劃已引起了許多中國父母的注意，將其作為孩子理財教育的范本。這段話告訴中國的父母，孩子的理財教育要盡早開始，并需要不間斷地讓孩子在生活細節上潛移默化。

三四歲時，孩子已萌發了花錢的意識。父母可以針對孩子的好奇心，從生活點滴上培養孩子對錢的認識。在孩子認識數字，開始數數的時候，給孩子講一些花錢的常識，并結合數字的概念，與孩子玩購物游戲。比如說讓孩子找到指定的價格標簽，尋找等值的商品等。這樣可以培養孩子的邏輯思維能力。

6歲到12歲是孩子人格發育的重要階段，這個時期，孩子的價值觀正逐漸形成，理財觀念的培養正當時。在這段時期中，家長要對孩子嚴格要求，細心地進行引導，體驗式的教育讓孩子來得印象深刻，家長可以為孩子辦理一張借記卡，讓孩子定期存錢，交給孩子利息的概念，并領他們到銀行，將銀行儲蓄的方法、種類、利率、計算利息等知識逐漸地教授給孩子。還可以讓他們算算利息，使孩子意識到定期存錢就能增加財富，創造一種成就感。當然，通過勞動獎勵零用錢也是一種好方法，通過讓孩子做家務賺取零用錢，體驗勞動的艱辛，體會爸爸媽媽賺錢不易。

其實，許多教育孩子的游戲家長可以自己發明，將成人金融生活縮小到孩子身上。比如，讓孩子制作“預算計劃”，開列如學習用品費用等未來一年計劃生成的大小開銷，相當于一個小型的財務規劃。這樣孩子就會明白花錢要制定計劃的道理。對于孩子花錢正確的地方，花錢花得物有所值時，可別忘了鼓勵。

仿真投資的做法對孩子的成長也很有幫助，美國的一位教授在家開設虛擬股市，以每股交易金額按照百分之一的比例計算，股票的價格根據紐約股市每天的行情進行變動，孩子進“股票市場”投資，既可以通過買賣股票來獲得回報，也可以通過“年終分紅”來獲得回報。

賺錢、花錢、存錢，與人分享錢財也是一門學問，家長從小處著手，讓孩子生活在自力更生、勞而有得、多勞多得的環境中，形成善于理財的品質和能力，成為財富的主人。更能讓他們今后的財富人生，白手起家、聚沙成塔、點石成金。

其實，如今的金融市場上，有不少理財產品可以幫助家長教育孩子如何花錢，如兒童卡、兒童基金、兒童賬戶都已先后問世。

東亞銀行的聰明小當家兒童外幣理財賬戶讓孩子可以通過網上銀行，實現父母與孩子賬戶之間資金劃轉。同時，賬戶具有獨特的“智孝雙全”教育賬戶理念，特別設計的“顯卓兒童夢想成真”親子游戲，幫助家長從創造力和孝心兩方面對孩子進行日常教育。還可以幫助家長讓孩子體會“勞動致富”的樂趣，孩子在實現夢想的過程中學會用勞動創造的“財富”回報辛勞的父母。

民生銀行的“小鬼當家理財卡”內容更加豐富，結合了儲蓄、保險、基金、信托等理財產品，一次性為兒童提供完整的理財計劃。其中教育儲蓄，讓孩子在高中以后的每個學習階段，享受每次最高2萬元的教育儲蓄利息免稅。智慧型理財產品錢生錢A，幫助家長培養會理財的好孩子。“小鬼當家理財卡”除具有民生借記卡主附卡的全部功能以外，還可在全國的民生銀行網點和帶有“銀聯標識”的ATM、POS、特約商戶進行使用，具有存款、取款、消費、轉賬、繳費、理財、網上銀行、電話銀行、賬戶即時通等各種功能。不僅如此，中國民生銀行還特別為孩子配備了專門的收支賬簿——“小鬼當家理財記賬本”，將枯燥繁瑣的文字信息變換成生動的圖示，從而幫助孩子養成理財習慣，成為獨立自主的人。據了解，通過這張理財卡家長們還可使用“賬戶信息即時通”功能，即時掌握小朋友們賬戶變動，從手機短信中了解到孩子的每筆收支，為孩子的理財提供指導和教育。

此外，不少銀行別出心裁，通過豐富多彩的活動增加孩子理財的興趣。近日，花旗銀行攜手非政府組織The Learnin Society聯合推出國內首本兒童理財教育漫畫書《神探貝妮與威力哥哥歷險記》，這本理財漫畫書中，主角將帶領小朋友一起游歷包括財務預算、儲蓄等理財世界。該書同名話劇也于“五一”長假期間在蘭心大戲院陸續上演18場次，生動演繹書中所傳遞的理念。

不論多么好的理財工具，需要孩子與家長配合使用，才能共同開發出孩子的財智。■