何謂真正地反抗貧窮

有些事情就是有點(diǎn)巧合。

去年9月，一直致力于小額貸款扶貧事業(yè)的尤努斯教授榮獲了諾貝爾和平獎。隨后，尤努斯來到中國，并受到了貴賓般的禮遇。巧的是，2006年6月，在幾經(jīng)波折之后，尤努斯的自傳《窮人的銀行家》剛剛出版，此書隨即在中國大賣。這樣的書籍，在中國很流行，實(shí)在是一件很罕見的事情。那么在這樣的背景下，推出一些后續(xù)書籍也就是情理之中了。

《窮人的誠信》是《窮人的銀行家》的姊妹篇，是尤努斯的兩位學(xué)生合力所寫，主要是詳細(xì)介紹了格萊珉二代的創(chuàng)制過程，尤努斯的自傳則主要介紹了格萊珉一代的創(chuàng)制過程。應(yīng)該說，兩本書在思想認(rèn)識上是一種互補(bǔ)和繼承的關(guān)系?！陡F人的銀行家》主要是向世人展現(xiàn)窮人守信的一面；《窮人的誠信》則主要是向世人展現(xiàn)“反抗貧窮”的本質(zhì)，即：反抗貧窮同時也就是給窮人增加自由和權(quán)利、消除各種不平等的過程。這一過程不只涉及到窮人收入的提高，而且也關(guān)涉到婦女地位的提高、孩童受教育機(jī)會的提供、養(yǎng)老的保障等等。

而這些正是格萊珉二代致力最多的地方，它的諸多儲蓄項(xiàng)目都是這種認(rèn)識的踐行。正是儲蓄拯救了格萊珉二代，并成了其最鮮明的特征。與格萊珉一代只注重貸款的“金融左撇子”作風(fēng)相比，格萊珉二代開始積極向會員（即向銀行貸款的窮人）及非會員吸收儲蓄。這一轉(zhuǎn)變的動機(jī)之一當(dāng)然是為了提高銀行本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但我們決不能因此否認(rèn)其反抗貧窮的宿愿。

事實(shí)上，格萊珉二代的所有儲蓄產(chǎn)品都明顯以窮人為主要服務(wù)對象，其中最典型的就是專門針對窮人的GPS（Grameen Pension Scheme）。在這一項(xiàng)目中，會員被要求強(qiáng)制性的開啟GPS賬戶，每月至少要存入50塔卡（1美元=67塔卡），10年期和5年期的利息分別高達(dá)12%和10%。這種誘人的利息和強(qiáng)制開戶的手段，完全都是出于對窮人養(yǎng)老的擔(dān)憂，因?yàn)楹芏喔F人對怎么養(yǎng)老都抱著聽天由命的態(tài)度，而且在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常會面臨一筆錢需要用于多處的境地，這時就很容易將錢先用于眼前的消費(fèi)，而不考慮將來的消費(fèi)需求。想要窮人理性對待自己的養(yǎng)老問題，唯一的途徑就是通過強(qiáng)制開戶來讓其預(yù)先做出自我承諾。正是因?yàn)镚PS的主旨是保障窮人的養(yǎng)老，所以在短短5年里就取得了巨大的成功：從會員吸收的GPS存款，由2000年的2.43億塔卡，迅速增至2005年的89.58億塔卡。

非但如此，格萊珉二代還推出了其他一系列儲蓄產(chǎn)品，如：定期存款、七年翻番計(jì)劃等。這些計(jì)劃使會員告別了以非牲畜等更具風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)物進(jìn)行儲蓄的時代，轉(zhuǎn)而以貨幣形式進(jìn)行儲蓄。截至2005年，這兩項(xiàng)儲蓄已經(jīng)總共吸收了會員10941億塔卡的存款。正是通過諸如此類的儲蓄產(chǎn)品，窮人們得以擺脫和現(xiàn)代金融絕緣的境地，享受到現(xiàn)代金融的實(shí)惠，進(jìn)而得以解決子女高等教育和婚嫁等“棘手”的事情。

因此，如果對比一下兩代格萊珉，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者很有意思的繼承關(guān)系：格萊珉1.0發(fā)現(xiàn)窮人有貸款的權(quán)利，并堅(jiān)信窮人自有生財(cái)之道；格萊珉2.0則發(fā)現(xiàn)窮人還有儲蓄的權(quán)利，并堅(jiān)信窮人也自有理財(cái)之道。而兩代都有一個共同之處，即為窮人爭取被遺忘的權(quán)利，發(fā)揮窮人的能動性。在這里，格萊珉向世人昭示了反抗貧窮的基本原則，即：最需要的是向窮人們灌輸自信的思想，而不是給他們提供討飯的碗。

諸如此類的舉措還有很多，目的無非都是擴(kuò)展窮人的自由和權(quán)利，而提高收入則不過是其常用的手段之一。格萊珉的反抗貧窮，剛好印證了中國古人對于“貧窮”的認(rèn)識，缺錢叫“貧”；“志不得伸”才叫“窮”。因此，反抗貧窮相應(yīng)也需要包括兩層含義：一是解決經(jīng)濟(jì)問題，使手頭的錢多起來，這就是“富”；另一個問題是解決政治問題，使自己能夠?qū)崿F(xiàn)各種正當(dāng)?shù)挠?、意志，這就是“達(dá)”。

如果要對格萊珉的反抗貧窮做一現(xiàn)代性的闡述，那剛好可以用阿馬蒂亞·森理論的話來概括：發(fā)揮窮人的主體性，通過增加其在經(jīng)濟(jì)條件（如貸款權(quán)和儲蓄權(quán)）、社會機(jī)會（如：教育權(quán)）、防護(hù)性保障（養(yǎng)老保險(xiǎn)）等方面的工具性自由，來最終增加窮人的實(shí)質(zhì)性自由——獲取其所珍視的生活的可行能力。

讀到這里，也許你就能明白，為什么尤努斯作為一個立志用現(xiàn)代金融手段減貧的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在中國會有如此大的影響。雖然孟加拉的人均收入現(xiàn)在與中國還有一段差距，但在兩國都還存在大量的貧困人口，他們是現(xiàn)代金融服務(wù)的盲區(qū)，如何應(yīng)用現(xiàn)代金融去扶貧扶志，這將是一個全新的、富于挑戰(zhàn)性的命題。也許，這就是穆罕默德·尤努斯和格萊珉的意義吧！

《窮人的銀行家》，【孟】穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯

這本書是格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯的自傳，詳細(xì)敘述了其創(chuàng)建專門為窮人服務(wù)的格萊珉銀行的初衷、經(jīng)過、推廣和轉(zhuǎn)變。通過實(shí)踐，作者向世界表明：窮人也是守信的，能按期償還銀行的貸款。正是基于這一信念，尤努斯在赤貧的沙漠上挖出了清泉，開創(chuàng)了無擔(dān)保小額貸款模式—這不僅幫助大量孟加拉窮人脫了貧，而且還席卷了100多個國家，成為對抗世界性貧窮的有力武器。

《以自由看待發(fā)展》，【印】阿馬蒂亞·森著，任賾、于真譯

這是1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者阿馬蒂亞·森的經(jīng)典之作，由其在世界銀行的五次講演稿改編而成，行文深入淺出。在這本書里，作者極力強(qiáng)調(diào)個人的主體地位，主張把發(fā)展看成是自由增長的過程，即：自由是發(fā)展的首要目的，同時也是促進(jìn)發(fā)展不可缺少的重要手段?；谶@一新的研究框架，作者將自由分為實(shí)質(zhì)性自由和工具性自由，并集中考察了經(jīng)濟(jì)機(jī)會、政治自由、社會條件、透明性保證和防護(hù)性保障等關(guān)鍵性工具性自由所發(fā)揮的作用及其相互關(guān)系。

《亞洲的戲劇：南亞國家貧困問題研究》，【瑞典】岡納·繆爾達(dá)爾著，方福前譯

本書是瑞典經(jīng)濟(jì)學(xué)家岡納·繆爾達(dá)爾潛心研究多年的結(jié)晶。書中對南亞國家的貧困和發(fā)展從制度體制安排、人們對教育和生活的態(tài)度等諸多方面進(jìn)行深刻地剖析。其中，對南亞國家農(nóng)村城市化問題、生育計(jì)劃問題、教育問題的分析，對同屬發(fā)展中國家的中國來說應(yīng)該是具有一定的借鑒意義的。附帶一句，岡納·繆爾達(dá)爾是瑞典斯德哥爾摩大學(xué)教授，1974年因其在“貨幣理論和經(jīng)濟(jì)周期理論方面的成就”，榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。