郵政儲蓄銀行對農村金融的影響

[摘要] 經國務院同意，銀監會2006年12月31日正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，并指出郵政儲蓄銀行要立足于農村。成立后的郵政儲蓄銀行的存款將超萬億元，儲蓄營業網點超過3.6萬個，成為國內網點數量最多的金融機構。這無疑會對我國農村金融市場產生極大的影響．

[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行農村金融金融深化

一、中國郵政儲蓄銀行開展農村金融業務的優勢

加入WTO后，我國弱小分散的小農戶面臨著國際市場的沖擊，市場風險增大。這使得為“三農”服務的農村金融成本高、風險大而收益低，系統性風險嚴重。農村金融市場多年來處于萎縮、凋敝狀態，農村信用社呆壞賬問題嚴重，農民貸款難，手續繁雜，并且由于缺乏競爭農信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴重，市場也需求全國性銀行機構來提供現代化金融服務。目前，四大國有商業銀行幾乎都已經撤出了農村，在農村中的金融機構主要是農信社和農業發展銀行。郵政儲蓄是國內網點數量最多的金融機構，營業網點已超過3.5萬個，其中縣及縣以下農村網點占三分之二以上，郵政儲蓄開展農村金融業務具有得天獨厚的優勢：

1.機構優勢。一方面農村郵政部門網點多面廣，另一方面商業銀行為提高經營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉鎮級營業機構，這為農村郵政儲蓄拓展了廣闊的發展空間，為農村郵政儲蓄業務快速發展提供地域條件。

2.政策優勢。國家加大對“三農”的支持力度，推進新農村建設，必將推動農村經濟快速健康發展，同時隨著金融體制改革的不斷深入，金融機構收縮基層營業網點，這都給農村郵政儲蓄發展帶來新的發展機遇。

3.網絡優勢。2004年12月郵政儲蓄綠卡全國統一版本成功上線，實現了中國金融信息化工程建設技術上的新突破，郵政儲蓄3.5萬個聯網網點全部使用統一的軟件，使郵政儲蓄真正成為覆蓋面最大、實現城市和鄉村交易額最多的全國個人金融服務機構。2005年6月郵政儲蓄與郵政電子匯兌實現兩網互通，極大地方便了個人結算客戶。

4.信譽優勢。中國郵政經過百年的發展在老百姓心目中有著良好的信譽，特別是在偏遠的農村地區，郵政通信成為與外界溝通的惟一渠道，所以中國郵政的品牌價值很高，郵政儲蓄依托于郵政也享用著這一優良的無形資產。

二、對農村金融市場的影響

中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設立專門的農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。另外，中國郵政儲蓄銀行將通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，因此，中國郵政儲蓄銀行對農村金融市場主要有以下幾個方面的影響：

1.有利于農村資金回流，緩解農村金融市場的金融服務供需矛盾。農村經濟承擔著自然風險和市場風險，使農業長期屬于弱質產業，農業項目獲利周期長、產品結構以糧食為主，利潤率低、抵御風險能力差，對自然災害難以有效預知和防范。并且農產品價格倒掛，農產品銷售難，農民增產不增收的現象時有發生。高風險與低收益的不確定性，制約著農業的信貸投入。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設立專門的農村金融服務部門，針對農村金融需求提供廣泛的金融服務，特別是為農民提供小額生產及生活信用貸款，將極大地緩解農村金融市場的供需矛盾。

2．有利于促進農村金融市場的有效競爭。近年來國有商業銀行實行集約化管理，縣級行基本上無貸款審批權，基層農信社的信貸自主權僅3萬元，超過權限須到聯社審批，一筆貸款順利的話也要花費1～2周的時間；農行至少需3～5個月，影響需求時效。大部分農信社以小額貸款為主，大額貸款受到嚴格限制，資金支持局限于傳統小農生產，無法滿足農業結構調整的規模資金需求。農信社在當前成為農村金融主力軍的同時，也基本是農村金融市場的壟斷者。壟斷的農村金融市場缺乏外部競爭壓力，造成了對農村金融需求的“感應遲鈍”，提供于“三農”的金融產品單一，僅僅包括傳統的存貸業務、結算業務和代理業務等。中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，從而促進農村金融市場的有效競爭。

3.有利于深化農村金融改革。和國際先進國家相比，我國的農村金融市場發育狀況要落后20年左右。“覆蓋面”和“可持續性”是評價農村金融發展狀況的兩個主要標準。從覆蓋面指標來看，雖然我國的農村金融幾乎覆蓋了絕大部分地區，但從資金的可獲得性看，我國的覆蓋面不到25%(有人認為不到15%），而印度農村金融的覆蓋面達到75%以上。從可持續性指標看，農村金融運行、尤其是小規模信貸運行的理念、方式、方法和效果還停留在國際先進國家上世紀80年代的水平。中國郵政儲蓄銀行成立后，將繼續依托郵政網絡經營，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，建立內部控制和風險管理體系，實行市場化經營管理。這意味著與其他銀行一樣，郵儲銀行在機構、業務和高管人員等方面，將依法納入銀行監管體系，并實行以資本充足率為核心的審慎監管。這有利于銀監會依法將郵政儲蓄納入銀行業監管范疇，防范和化解郵政金融風險;進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，從而加快農村金融深化的步伐。

參考文獻:

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